中国消费升级大背景下的场景消费金融.docx

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中国消费升级大背景下的场景消费金融

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消费作为拉动经济增长的“三驾马车”之一，在国民经济中一直占据着重要地位。国家统计局资料显示，随着我国经济增长和居民人均可支配收入的增加，以及国家鼓励消费政策措施的出台，我国居民的消费习惯、消费意愿和消费结构在发生改变。居民消费目标从满足基本生活需求转向提高生活质量，教育、旅游等新的消费需求不断涌现，提前消费、信用消费也逐步为居民所接受，消费信贷占信贷比重日趋扩大。随着社会产品的日益丰富和人均可支配收入的逐年增长，我国个人消费信贷市场也是等待发掘的蓝海。2015年末数据显示，居民消费信贷规模仅占全国银行业信贷规模的20%，若除去住房按揭贷款，占比不到5%，消费金融市场具有巨大的成长空间。基于此，本文尝试以消费金融行业从业者的视角，从实务层面对场景化消费金融的特征、现状及未来发展趋势进行阐述。

一消费场景VS金融场景

从狭义角度来看，消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供以消费（不包括房贷和车贷）为目的的贷款的金融服务方式。广义概念除此之外还包含商业银行发放的消费贷款（包括房贷和车贷）、信用卡透支、消费金融公司产品和互联网消费金融产品等。除了掌握消费金融的定义，我们更希望探究它的内涵。消费金融毫无疑问是金融，因为它提供的是基于金钱的服务，但它不仅仅是金融。一直以来，消费金融从业机构都有两种发展逻辑：一种侧重金融场景，另一种侧重消费场景。

（一）侧重金融场景的消费金融模式

金融场景下的消费金融更多地体现为消费金融服务提供机构和个人之间的两方关系。服务机构根据其掌握的各类个人信息，包括身份信息、社会关系信息、社会行为信息、历史交易信息等，对个人进行授信进而支持其消费行为。这个过程具体拆分为信息获取、个人授信和个人消费三个步骤。

1.信息获取

商业银行等传统金融机构信息获取的方法相对传统，要求个人提供一系列的材料证明：身份证复印件、职业证明材料、收入证明材料、家庭关系证明材料等。同时银行查询征信系统进行补充和验证。上述方法获取的信息相对静态，在生活方式日新月异的今天，已经无法全面地呈现个人信息。而且传统信息的获取介质更多的是纸质文件，也导致信息传递效率的低下和用户体验的下降。非传统消费金融服务提供机构获取个人信息的方法更加互联网化和移动化，往往只要求个人提供基本身份信息：姓名、身份证信息、银行卡信息和联系信息等。其他信息均通过大数据方式自行搜集获取。在众多互联网征信平台的支持下，非传统机构往往获得的数据是全方位的，如个人社交圈信息、电商平台交易信息、通信信息、司法平台信息等。同时，众多信息的获取不再依赖纸质材料，信息全部通过电子化方式传递，终端交互几乎可以完全通过手机完成。

2.个人授信

在个人授信方面，金融场景下消费金融机构的评判点为个人的还款能力和还款意愿。传统金融机构判断还款能力主要依赖个人的职业信息和收入证明材料。非传统消费金融机构判断还款能力主要依赖个人的历史交易行为、网络社交行为等，通过数量化模型进行测算。还款意愿的判定主要依赖反欺诈模型。传统金融机构的反欺诈模型主要依赖金融机构体系内数据的积累，所以从未与金融机构打过交道的“白户”往往很难从商业银行借到钱。非传统消费金融服务机构的反欺诈模型更多采用的是互联网大数据反欺诈分析的结果。

3.个人消费

在获取授信后的个人消费方面，则有两种模式。一种是直接由个人支取的方式，它更多应该被看作“现金贷”的变形，并未与消费行为发生直接关系。网贷平台转型的互联网消费金融平台采用此模式居多，部分商业银行的消费贷款也采用此模式。另一种是基于消费者的真实消费活动，消费金融机构直接受托支付至商户的方式。大部分基于真实消费场景的消费金融服务采用“受托支付”模式。

所以，在金融场景下的消费金融，除了在支付场景上可能通过“受托支付”方式与消费场景产生交互，其他方面与一笔“零售贷款”没有本质区别。它只是对传统金融机构提供的金融服务进行了效率的提升和客户群的扩展。

（二）侧重消费场景的消费金融模式

消费场景下的消费金融在借贷双方关系的基础上，引入了商户这个消费场景，构成了稳固的“借款人-消费场景-贷款人”三方关系。在侧重消费场景的消费金融模式下，金融服务提供机构更多是围绕着“消费”做文章。金融服务产品的设计、服务的提供、风控体系的构建，均围绕着“如何帮助合作商户更好地提升经营效率”“如何帮助消费者提升消费能力促进消费升级”展开。场景消费金融由于多了“商户”这个支点，在原先借贷双方关系的基础上，又多了个工作的抓手，并在以下方面发挥作用。

一是营销层面，商户可以不再依赖简单的“爆款”“促销”“打折”“送礼”“砸金蛋”，而采用类似于“先装修后付款”“美丽不等待”“提前享受美好生活”