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以业务创新拓展商业银行中间业务收入渠道

摘要：中间业务收入作为衡量商业银行收入水平的一项非常重要的指标，

通过对比国内外的数据发现，我国商业银行中间业务收入还局限于现有的常规业

务，中间业务新的发展空间没有被拓展，未能及时把握市场变化，更好地为客户

服务，拓宽收入渠道，提高收入水平。鉴于此，商业银行要不断增强服务意识和

市场观念，加大业务创新力度，把拓展中间业务收入与服务客户有机地结合起来，

在为客户提供综合化金融服务的基础上，扩大中间业务收入比重。

关键词：商业银行中间业务业务创新业务管理

中间业务收入是衡量商业银行收入水平的一项非常重要的指标。

国际银行业关于中间业务的收入水平大体上有三个层次，第一层次就

是像花期银行，中间业务已经达到收入水平的70％到80％，第二层

次是一般的国际银行达到50％，第三层次是亚洲先进的银行达到4

0％。针对国内银行业也有三个层次，第一层次是大中型银行，即国

有银行和股份制商业银行，中间业务收入占比为20％，第二层次是

城市商业银行，中间业务收入占比为5％，第三层次是农村合作金融

机构，中间业务收入占比为1％。通过中外银行的数据对比可以看出，

国内银行业与国际银行业之间的差距以及国内银行业之间的差距都

非常大，究其原因，最重要的就是业务创新能力严重不足，因为中间

业务收入作为银行业务派生出来的业务，如果没有新业务的拓展，中

间业务就会成为无源之水、无本之木。

一、当前商业银行中间业务发展存在的问题

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（一）对中间业务发展的重要性认识不足。一定意义上讲，商业

银行管理层对发展中间业务重要性的认识程度，决定了中间业务的发

展程度。就目前而言，受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，

一些国内商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，

重资产负债业务，轻中间业务，仍然把中间业务作为拓展传统存贷款

业务的辅助手段，对中间业务思考、研究、投入不多，缺乏紧迫感和

竞争意识，对发展中间业务的市场需求缺乏深入细致的调查研究和总

体规划，导致中间业务的发展十分缓慢。

（二）收入渠道狭窄，品种结构单一。目前，在商业银行业已

开展的中间业务产品中,类似于代收水电费、养老金等低附加值产品

的中间业务,银行投入了大量的人力、物力,但获得的收益却十分微薄,

同时这些业务开办品种多，收费品种少，且绝大多数都是免费午餐。

相比之下,一些科技含量高、附加值大的中间业务品种还没有形成规

模，无法成为新的效益增长点。

（三）对中间业务的发展缺乏完整系统的科学管理。目前，许多

商业银行对中间业务的开发缺乏长远规划、协调与配合。在经营过程

中，一些商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间

业务发展的组织、提高发展水平，还没有建立一套完善的管理办法和

切实可行的操作程序，从而使中间业务在市场开拓中处于被动地位。

同时，中间业务的管理还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作

分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，既不利于信息沟通，又

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不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的

发展。

（四）产品创新机制不健全。近年来，商业银行推出了不少新产

品，中间业务产品数量也快速增长，收入渠道也大为拓展，但是，各

家银行的产品相互模仿的多，独创品牌少。银行在产品