信用卡行业监管现状.docx

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信用卡行业监管现状

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信用卡也可称为贷记卡，是由银行或信用卡公司凭申请人的信用发行的一种电子支付卡片，持卡人凭发卡机构的信用向特定金融机构取得现金或者向特约商户取得商品、服务等，并按照约定的方式清偿账款。信用卡具有携带方便、安全，免抵押、免担保，具有免息期，可利用循环信贷，高收益、高风险等特点。

信用卡业主要面临四种风险：信用风险、欺诈风险、操作风险和合规风险。信用风险是最主要风险，是指因持卡人信用不良、违约拒付而产生的坏账风险。欺诈风险主要是各种针对信用卡的诈骗手段（如申请欺诈与交易欺诈）所带来的风险。操作风险是由于银行或信用卡公司内部业务流程存在漏洞，或是计算机系统出现故障而导致的风险，银行内部员工的职业操守也是产生风险的重要因素。合规风险是指发卡银行因未能遵循法律法规、监管要求、自律性组织制定的有关准则、已经适用于行业活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。

一中国信用卡产业的发展现状

从1985年中国银行珠海分行发行第一张信用卡开始，短短20多年中，中国的信用卡行业已经历了从无到有、从低端到高端的发展历程。根据中国银联2003年发布的《中国银行卡产业发展报告》，中国的银行卡产业发展大致经历了4个阶段：在1985～1993年的起步阶段，中国银行、工商银行、建设银行、农业银行等银行相继发卡，开创了中国银行卡事业的先河；1994～1996年初，不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动；[1]1997～2001年，中国银行卡逐步实现联网通用；2001年底至今，随着中国银联的成立，“314计划”[2]全面推进。

截止到2007年底，中国信用卡发卡总量达到9026万张（包括贷记卡和准贷记卡），较上年增长82%。除邮政储蓄银行外，其余14家全国性商业银行均已发行信用卡，在地区性商业银行（含农村信用社）中，有近40家银行发行了信用卡。

20余年来，中国信用卡的发展呈现出以下几个特点。第一，发行主体单一。中国的信用卡发行主体只有银行，尽管也存在各种各样的联名信用卡，但联名方都是银行的合作伙伴，其目的只是为了提升自身的品牌效应或增加客户量，合作方本身并不发行信用卡。第二，发展模式粗放。从2006年开始，中国的信用卡市场开始了跑马圈地式的发展，大多数银行都在总行一级设立了独立核算的信用卡部门，并依托分支行和营销机构大力拓展客户。一时间，各大城市的街头涌现出银行办卡人员的身影，营销方式从赠送礼品到奖励积分不一。除了街头随机的推销，发卡银行还与一些大型单位，如商场、学校、医院等联合办卡，创造出了一些在全国有知名度的联名卡品牌，如中信国航知音卡、南航明珠牡丹卡、招商携程旅行卡、民生川行金熊猫卡等。但是，银行的服务水平以及业务管理水平并没有同步跟进，普遍存在客群定位不明确、信用审查手段单一、交易监管滞后、催收方式野蛮、客服态度恶劣的问题。第三，品牌同质化程度高。各银行在产品设计、商户挑选、活动方式、积分赠送等方面普遍雷同。一家银行选择了航空公司作为联名卡合作伙伴，其他银行也都纷纷仿效，优惠方式也多表现为赠送航空意外险、积分送里程等。第四，持卡人品牌忠诚度低。由于品牌同质化程度高，信用卡持卡人的品牌忠诚度普遍不高，很多持卡人手中拥有多家银行的信用卡，使用哪张卡片完全取决于一段时间内哪家银行的促销活动更多，或是哪个活动更实惠。第五，恶性竞争与持卡人对信用卡的认知度不高导致整体赢利能力低下。为了抢占市场，发卡银行间的竞争日趋白热化，甚至出现恶性竞争。比如，银行界为了追求短期利益，纷纷宣布不向客户收取年费，导致信用卡行业整体赢利能力低下。同时，为了赢得更多的特惠商户，发卡银行在同商家谈判合作中，不断降低刷卡回佣比例，进一步削弱了赢利能力。另外，多数持卡人不了解循环信用机制，导致银行无法收取循环利息。根据和讯网联合益派咨询在全国14个一、二线城市针对信用卡持卡人所作的研究报告，超过2/3（70.9%）不使用循环信用的卡民不了解循环信用相关知识，相关知识的缺乏成为阻碍卡民使用循环信用的绝对主导因素，占比达49.4%。第六，监管法规层级太低，且已不适应形势发展。目前，发卡银行和监管机关遵循的仍然是中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》。该办法无论是在管理层面还是业务层面都已经远远落后于市场的发展，如管理办法中规定信用额度不能超过5万元，美元需交保证金，这些规定已经明显不合时宜，很多发卡银行早就悄悄突破了其限制。另外，该办法属于部门规章，在执行力度上不够，且在法院审案当中只能充当“参考”的角色，不利于遏止日益涌现的信用卡盗刷案件。

二中国信用卡行业监管的现状