三农互联网金融发展：回顾、总结与展望.docx

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～“三农”互联网金融发展

回顾、总结与展望

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2016年是“三农”互联网金融快速发展的一年。这一年关于“三农”金融、互联网金融的各种政策开始发力，各类互联网金融企业大举进入“三农”领域。在国家政策层面，2016年中央一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》首次提出“三农”领域“互联网金融”概念[1]。2016年4月，农业部、国家发改委、中央网信办等8部门联合发布《“互联网+”现代农业三年行动实施方案》，要求网络借贷平台发挥支农助农作用[2]。8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等行业基础法律政策文件开始颁布实施，互联网金融监管框架基本形成。

在政策执行层面，2016年4月，各大部委开始对互联网金融的各种业态进行分类整顿，并于10月下发了一系列政策文件，互联网金融从整体上开始进入规范发展期。行业监管趋严，平台数量从高速增长向零增长乃至负增长转变。

在研究层面，2016年首次出版了《中国“三农”互联网金融发展报告》[3]，对“三农”互联网金融的基本概念、基础理论以及主要数据等进行了分析。

在“三农”互联网金融的产品方面，互联网金融开始切入“三农”金融各个领域，由农业生产性资金产品向消费金融、供应链（产业链）金融、融资租赁、分期购买、公益型助农金融产品等各个产品切入；在企业层面，行业领军企业翼龙贷进行了战略升级，保持持续增长态势；蚂蚁金服、京东金融等互联网巨头加大“三农”领域的战略性投入，希望金融、农泰金融等开始向“三农”领域的互联网金融平台发力，还有部分互联网金融平台也开始转型关注“三农”领域，据不完全统计，已有29家P2P平台号称专注于“三农”互联网金融，全年“三农”领域的网络借贷交易额达到400亿～450亿元，较2015年增长了250%以上，占全部网络借贷交易额的比重达到2%以上。

一2016～2017年“三农”互联网金融发展回顾

（一）“三农”互联网金融发展的环境

2016～2017年，“三农”互联网金融领域发展条件日益成熟，给行业快速发展带来了很多有利条件，同时，由于互联网金融行业整体发展面临的共性问题，“三农”互联网金融健康发展政策环境发生了一些变化。

1.我国互联网用户规模庞大，农村网络使用基础条件日益成熟，为“三农”互联网金融发展提供了良好基础条件

截至2017年6月，中国网民规模达7.51亿人，互联网用户数量高居全球第一，互联网渗透率超过全球平均水平及亚洲平均水平。2016年至2017年6月网民数量增长6291万人，增长率为9.2%[4]。用手机上网的网民数量为6.95亿人，手机网民占比达到95%以上，手机网民成为网民数量增长的最重要来源。

根据中国宽带发展联盟发布的2017年二季度《中国宽带普及状况报告》提供的数据[5]，截至2017年二季度，我国固定宽带家庭用户数累计达到30607.3万户，普及率达到69.1%；较上年同期提高12.5个百分点，移动宽带（3G和4G）用户数累计达到108266.2万户（包含基础电信企业和移动转售业务服务提供商的移动宽带用户），移动宽带用户普及率超过3/4，达到78.3%，和发达国家水平接近，较上年同期提升了14.5个百分点。我国移动宽带的快速普及，不但缩小了我国在网络基础设施方面与发达国家的差距，也使我国城乡互联网普及的基础条件得到了很好的保障。

互联网基础设施的快速发展，为各类互联网应用提供了良好的基础，这也是“三农”互联网金融发展的一个大背景。

2.“三农”领域互联网应用快速普及，为“三农”互联网金融发展提供了良好的用户基础与氛围

农村地区的网民数量在快速提升，基础设施在不断完善，促进了“三农”领域互联网应用快速普及。截至2017年6月，我国农村网民数量达到2.01亿人，网民占全体农村居民的比重达到34%。预计2018年中国农村网民规模将达2.4亿人。

根据相关统计数据，截至2015年底，我国乡镇100%实现了通宽带，农村地区互联网宽带接入端口超过1.3亿个。截至2016年5月底，全国行政村通光缆比例超过80%，宽带接入能力超过12M的行政村比例超过50%，农村地区FTTH端口占FTTH总端口的比例达到31.6%。

在农村地区网络基础设施快速发展的同时，各类互联网应用也在“三农”领域快速普及。2016年，农村网购用户超过1亿人，网络消费支出金额为4823亿元。抽样调查显示，在农村居民中，超过4/5（84.4%）的受调查者接受网购，并愿意在网上购买服装、日用品等，还有相当一部分农村居民愿意在网上购买大件商品，这说明互联网的应用已在农村区域获得认可。根据商务部提供的数据[6]，2016年，我国农村网上零售销售规模达到8945.4亿元，增长速度超过