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互联网金融对商业银行的影响及对策

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吴晨浩

摘要：“互联网金融”的新金融模式打破了传统商业银行和非商业银行金融机构对金融业的垄断，金融业正从原来的混业经营模式向跨界经营模式转变。面对这种情况，商业银行应该做出相应的对策。本文从界定互联网金融的概念入手。然后讨论了互联网金融对传统商业银行的影响。最后，提出了几点建议。

关键词：互联网金融商业银行；影响；对策

2013年被稱为互联网金融的第一年，阿里巴巴推出了“余额宝”与“T+0”操作模式成为当年最热门的话题之一，百度、腾讯、京东，新浪，网易，苏宁和互联网巨头和电子商业巨头参与金融行业。互联网金融的出现是否会对传统商业银行的经营产生影响？传统商业银行应该做些什么？要解决这些问题，必须明确互联网金融的概念。

一.概念

互联网金融作为一个新的概念，在学术界没有统一的定义。笔者认为，互联网金融的概念可以分为广义和狭义。广义上的互联网金融是指基于互联网的金融活动。狭义上的互联网金融是指金融互联网，是指各类网络技术企业利用自身的网络优势在互联网上进行的金融活动，而金融互联网则是指商业银行等金融机构的在线经营活动。本文旨在研究互联网金融对商业银行的影响。因此，传统的商业银行和新兴的互联网金融企业应该区别对待。因此，本文采用狭义的互联网金融概念。

二.互联网金融对商业银行的影响

（一）对商业银行支付中介地位的影响

商业银行作为重要的支付中介，主要依靠债权债务的清算人空间和时间不匹配，但从2011年5月开始到2013年10月，已有超过250家企业获得第三方支付牌照，业务涉及货币兑换，互联网支付，数字电视，预付卡的发行和受理以及商业银行卡的受理等多种类型单一。第三方支付模式打破了商业银行对线下支付的垄断。目前，第三方支付模式已经成为电子商务领域使用最广泛的支付模式。例如，“充值”业务通过支付平台将该账户资金转入收款人账户，完成支付。随着互联网技术的飞速发展，第三方支付平台的功能变得越来越重要，商业银行的支付结算功能被削弱甚至取消。第三方支付涉及的客户越来越多，交易量也越来越大。根据智库易观国际的数据，2012年第三方支付交易额达到2.16万亿元，同比增长99%。削弱商业银行支付结算功能同时，互联网金融公司和大量的新技术，推出了自己的支付产品，该产品无需登录商业银行可以完成在线支付，这是商业银行的一大担忧。

（二）对商业银行经营模式的影响

互联网金融对商业银行经营模式的影响主要体现在以下三个方面：第一，打破商业银行的垄断资本支付模式。在传统金融业中，任何需要结算和支付的业务都必须通过商业银行的中介媒介来实现。但近年来，随着互联网技术的快速发展，政府发行牌照的第三方支付公司，业务范围扩大，一直延伸到商业银行应对目前的业务。二是商业银行信贷供给格局的转变。随着互联网技术的飞速发展，网上信贷平台提供的贷款模式不同于商业银行的经营模式。资金供求方依靠平台寻找彼此匹配的资金期限、金额和利率，从而完成资金的贷款。不仅程序简单，操作简单，更适合个性化需求，能很好地满足客户需求，得到社会各界的认可。三是商业银行客户基础动摇。大量客户在办理金融业务时，借助互联网摆脱了商业银行的中介。客户信息由互联网金融企业存储。当时，任何一家商业银行的客户资源都不像互联网金融那样广泛。

三.互联网金融对商业银行经营理念进一步发展的对策分析

（一）加快金融创新，积极开发在线业务新品种

由于网络商业银行与传统商业银行的巨大差异，各国现行的商业银行传统金融法规和行业标准明显不适合网络商业银行的发展。网上商业银行交易规则需要制定新的法律体系和相关标准。因此，人民银行应尽快建立网络商业银行监管体系，使其市场准入和业务监管得以发现和规范。因为如果没有很强的法律保证，当网络商业银行经济纠纷，在许多经济责任难以划分，同时，在我国，数字签名、电子证书不具有法律效力，这使得网上支付网络商业银行的发展受到极大的阻碍。因此，人民银行应尽快制定相关法律法规，完善网络商业银行业务发展管理法和监管规则。明确网上交易的有效性，明确商业银行、客户和商户的相关责任，并依法予以认定，将有利于我国网上商业银行业务的健康发展。

（二）加强网络安全管理，建立认证中心

在商业银行的安全性、流动性和盈利性三原则中，安全性是基础。只有保持必要的安全性和流动性，才能实现盈利的目标，因此商业银行必须树立安全第一的理念，重视电子商务技术带来的风险管理。加强系统软硬件建设。只有充分稳定的网络服务器，才能满足客户对效率和安全性的要求，从而吸引广大客户到网络商业银行进行业务。加强对CA认证和数据传输加密的管理，以及业务权限和技术标准的限制，采用数据传输和加密的标准以及与其他网络的认证和连接。加强内部管理，降低风险。一是落实岗位责任制，明确规定工作人员的权限；其次