小额贷款公司运行中的制度创新和完善-以温州20家小额贷款公司为例.docx

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小额贷款公司运行中的制度创新和完善

以温州20家小额贷款公司为例

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现代小额信贷（也称微型金融）源于1970年代的孟加拉国格莱珉银行，旨在面向贫困人口提供金融服务，是扶贫减贫和推动中小企业发展的一种有效金融工具。作为小额信贷的一种，我国小额信贷公司开始于2005年在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五个地方进行试点。

2008年5月，央行、银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，对小额贷款公司试点工作做了初步规范，并正式明确这些公司日后有机会转制为村镇银行。自此以后，小额贷款公司试点在全国迅速铺开，由最初的7家发展到目前超过500多家，发展态势良好。

截至2010年10月30日，温州市已有20家小额贷款公司，11个县（市、区）均有开设，全市正式开业的20家小额贷款公司注册资本金合计39.2亿元，从银行业金融机构融入资金16.45亿元，贷款余额达到60.23亿元，2010年初至10月贷款累计发生额131.92亿元。

为有效掌握小额贷款公司的试点情况和发展的可持续性，我们对温州市小额贷款公司运营情况进行了调研和考察。

调查结果表明：小额贷款公司是介于正规金融机构与民间信贷资本之间的一种尝试。这种融资创新，打破了金融机构统揽信贷全局的现有格局，推进了金融创新的步伐。小额贷款公司的诞生是金融改革的一次突破性进展，是现有金融业的有力补充，是金融危机中中小企业的及时雨。但性质定位不明、融资渠道不畅、监管体系不成熟等一系列问题也困扰着小额贷款公司的可持续发展，因此，本文认为，小额贷款公司运行的制度设计以及制度完善问题便成为关键所在。

一小额贷款公司的发展特点

温州小额贷款公司的发展主要呈现以下特点。

（一）业务发展迅速

自2008年7月温州市第一家小额贷款公司苍南联信小额贷款公司成立以来，温州小额贷款公司各项贷款业务发展迅速。

从注册资本金额看，在6000万元以下的有2家，分别是经济较不发达的文成和洞头县；1亿元的有4家，分别是经济较发达的苍南、平阳、瓯海、泰顺；2亿元的有11家，基本上是发达县市；4亿元及以上的3家，分别在鹿城、龙湾和瑞安。从营运资金来源类型看，除了成立不久的5家及文成的小额贷款公司未向银行融资外，其余14家小额贷款公司都向各商业银行融资。

截至2010年10月30日，已开业的20家小额贷款公司贷款余额60.24亿元，共6759户，户均贷款89.12万元。其中，贷款金额100万元以下的贷款余额44.15亿元，共有6299户，户均贷款70万元。而且大多数小额贷款公司的资本金在开业后3个月之内基本用完，小额贷款公司发展的市场空间极其广阔。

（二）支农支小效果明显

小额贷款公司是以中小企业、个体经营者、农户为服务对象，小额贷款公司选择客户不同于银行，也有别于典当行，既不过分强调风险，也不唯抵押品为上，客户的定位基本是离银行大门一步之遥或是银行无法加大支持力度的中小企业或个人，极大弥补了正规金融发展的不足。

从贷款对象看，小额贷款公司的客户广泛分布于各个行业，如农民经济合作社、农产品深加工企业、生产加工制造业、商贸企业、服务业、物流企业、公务员、个体工商户。截至2010年10月30日，20家正式营业的小额贷款公司的农户贷款余额为18.08亿元，占贷款总额25.8%，与年初相比，贷款余额增加了11.10亿元，比重上升了4.2个百分点，农户贷款一般在50万元以内，贷款额度较小，其以信用或保证形式放贷；发放企业贷款余额为7.80亿元，占贷款余额13%，其占比持续减少，年初占比为14.7%；12月份小额贷款公司发放个体工商户、城镇居民贷款余额为34.52亿元，占贷款余额57.30%；中小企业贷款一般在100万～1000万元，以知名大企业担保为主。从贷款对象来看，总体上坚持“小额贷款、立足‘三农’”的原则，贷款大部分投向个体工商户和城镇居民，农户贷款比重有上升趋势，为县域经济中的农林牧渔业等的种植业、养殖业、畜牧业、茶业提供了融资平台，农业企业成为主要客户，中小企业等县域经济主体贷款余额上升，但比重略有下降。小额贷款公司最高单笔贷款为1000万元，且以温州特色行业企业贷款为主，如鞋业、服装业、泵阀、低压电器、皮革业等。为解决企业的流动性资金需求提供了渠道，最低的单笔贷款为5000元，有效地满足了中小企业、个体工商户、农民及城市居民的临时性资金需求。

从贷款用途看，小额贷款公司的贷款业务以工业贷款为主，较好地支持了当地中小工业企业生产和扩大再生产，促进了个体工商户的生产经营活动。截至2010年10月30日，全市小额贷款公司工业企业贷款余额为28.16亿元，占贷款余额的46.70%，占据主导地位；其次是服务业，贷款余额为12.78亿元，仅占总贷款余额的