2024《民间借贷的法律风险问题及完善对策研究》8100字.docVIP

民间借贷的法律风险问题及完善对策研究

目录

TOC\o1-2\h\u12681一、我国民间借贷的发展现状 1

4172（一）民间借贷的概念 1

7276（二）我国民间借贷的发展现状 1

29956二、我国民间借贷的法律风险分析 2

20931（一）现存立法的缺陷所带来的法律风险 2

12195（二）资金的来源和用途无法控制所带来的法律风险 2

666（三）民间信用体系缺失所带来的风险 3

10527（四）借贷中介机构所带来的法律风险 3

26563（五）民间借贷合同不规范所带来的法律风险 3

9195三、我国民间借贷法律风险防控的必要性 4

6951（一）民间借贷的优势明显 4

13962（二）优化资金配置 4

5263（三）完善现行金融体系 5

4007四、我国民间借贷法律风险防控的具体措施 5

11736（一）规范民间借贷的相关立法 5

30724（二）规范民间借贷的合同形式强化担保意识 5

29108（三）建立公平合理的监管制度 6

26809（四）建立信用体系 6

20825（五）建立民间借贷的市场机制 7

158（六）建立行业自律机制 7

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民间借贷在人们存在私有财产后就一直存在，而随着历史车轮的转动和经济的进一步发展，民间借贷也越来越繁荣。促进了个人和中小企业的发展，但是民间借贷的一些问题也逐渐暴露了出来。本文结合当前我国民间借贷领域的热点问题和我国基本国情，从规范民间借贷的角度出发，重点阐述民间借贷法律风险的问题和解决措施，从民间借贷的发展现状和存在问题出发，分析民间借贷领域法律风险的来源以及法律风险防控重要意义，并有针对性地提出民间借贷法律风险防控的对策和措施。

我国民间借贷的发展现状

（一）民间借贷的概念

民间借贷一般指正规金融体系之外发生的资金筹集行为，也可称为民间信用或个人信用。民间借贷基于自愿基础，出于满足生产生活需要的目的，按照借贷双方事前约定开展资金借出和贷入活动。由于这类借贷行为属于正规市场化行为常规范畴外的边缘化形式，不仅缺少系统化监督管理，且在法律法规层面缺少足够针对性、系统性，具有相对分散的不足。因此，近年来民间借贷愈发活跃的现实通常伴随着愈发混乱的发展困境，急需解决其中的法律问题以推动民间借贷法治化、规范化发展。

我国民间借贷的发展现状

借贷主体广泛，借贷总量激增

随着我国经济的急速发展，人们手中的闲置资金增加却没有好的理财渠道。而很多企业的融资需求在正规金融机构得不到满足，从而导致民间借贷市场规模不断扩大。据统计估算，2016、2017、2018、2019、2020年我国民间借贷的总量约是5.4万亿、6.1万亿、7.3万亿、8.6万亿、8.2万亿，排除疫情影响，可见其规模逐年扩大，其中2017年的总量就约占银行贷款总量的10%——20%。西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心.《银行与家庭金融行为》[J].2020,(3).另据统计估算，近六成的民营企业参与过民间借贷，展现了借贷规模的庞大。而其庞大的市场催生了小额贷款公司、网络贷款公司、各类担保公司、投资公司等的诞生，借款人也从生活困难或资金周转需要的个人，转移到融资经营的合伙公司、中小型企业。

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心.《银行与家庭金融行为》[J].2020,(3).

姜述弢.中国城镇化进程中民间借贷法律矛盾之化解[J].学术交流,2019,(1).

借贷利率偏高，借贷手段多样

我国民间企业借贷中普遍出现了各种高利率的贷款情况,借贷的贷款利率已经远远超过了银行的贷款利率。而据悉在辽宁省锦州市法院之前公布的借款案例中,过九成的借贷案例高于银行同期约定贷款利率。并且过半数以上超过法律规定的百分之三十六的年利率。这样的一种高息借贷行为,其实际表现形式却十分隐蔽,一般都很难被人们所及时发现。有的将支付利息直接进行计入预先支付借款本金、预先把支付利息从已完成交付的原借款中直接进行扣除、约定高额罚息;而有的只是在借款合同上明确说明了其支付借款的数额,并不刻意去明确区分其支付本金及利息,用金融借据这一合法的经济手段来进行遮掩其高利贷的真实性;有的则以信托机构投资、基金理财等多种形式,与正常的贸易经营、民间借贷相混淆,欺诈性极强。

借贷手续便捷，借贷期限偏短

因受到国家经济政策的影响，和正规金融机构繁琐的贷款手续等限制性条件使得中小企业取得银行贷款的难度非常大。张羽馨

张羽馨,防范金融危险须从规范入手[J].江苏法制报,2012,（1）.

我国民间借贷的法律风险分析

（一）现存立法的缺陷所带来的法律风险

我国现有涉及民间借贷的相关法律条款分