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第五章贷款政策与管理;第五章贷款政策与管理;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;第一节贷款的种类及组合;;第一节贷款的种类及组合;第二节贷款政策与程序;贷款政策;工行授信业务经营管理体制;工行授信业务经营管理体制;5.2.3贷款的决策程序

综合分析

否

确定贷款结构

提出贷款结构方案

与客户谈判

否

贷款能否满足银行与客户的需要

拒绝贷款完成贷款文件

发放贷款;贷款协议;第三节贷款审查;贷款审查的原则

;第四节贷款的质量评价;第四节贷款的质量评价;第四节贷款的质量评价;第四节贷款的质量评价;第四节贷款的质量评价;第四节贷款的质量评价;贷款的分类过程;贷款分类结果;贷款分类结果;案例一：;案例一：;案例一：;案例一：;案例二：;案例二：;案例二：;案例二：;案例二：;案例三：;案例三：;案例三：;案例三：;案例三：;案例三：;案例三：;案例三：;案例四：;案例四;案例四;案例四;案例四;案例四;第五节问题贷款的发现和处理;第五节有问题贷款的发现和处理;早期的财务信号主要有：

（1）杠杆作用：负债权益比率是最容易发现问题的指标。当这一比率超过行业平均值时，就应引起银行的注意。

（2）获利能力：当借款人没有足够的获利能力时，银行就要对该借款人的生存能力表示怀疑了。总资产收益率也许是最好的衡量指标。

（3）流动性??流动比率、速动比率、应收帐款周转率、存货周转率等。;非财务信息的早期信号

（1）企业管理风格的改变

（2）行业、市场或产品的变化

（3）信息获取的变化;第五节问题贷款的发现和处理;第五节问题贷款的发现和处理;第五节问题贷款的发现和处理;第五节问题贷款的发现和处理;第五节有问题贷款的发现和处理;第五节有问题贷款的发现和处理;呆帐准备金;（1）计算所需的专项呆帐准备金

专项呆帐准备金的计算要按照贷款的分类结果，不同的贷款分类按不同的比例计提。可参考的比例为：

损失类贷款为100%；

可疑类贷款为50%；

次级类贷款为20%；

关注类贷款为5%。;;;1984年—1990年，我国国有商业银行的不良资产不超过2000亿元；

1994年—1997年，国有商业银行不良贷款占全部贷款的比率分别为：20%，22%，24%，25%；

1998年—1999年，是我国国有企业实施破产兼并力度最大的两年，也是我国国有商业银行不良贷款上升幅度最大的两年。如果按最保守的25%的比率估计，1999年末，我国国有商业银行不良贷款最低也有15000亿元。;2001年9月末，我国4家国有独资商业银行本外币贷款为6.8万亿元人民币，不良贷款为1.8万亿元，占全部贷款的26.62%。

其中，实际已形成的损失占全部贷款的7%左右。

;注：与以往相比，2007年国有商业银行、股份制商业银行机构范围不同，因此数字不可比。;;;;信用贷款;信用贷款;信用贷款与担保贷款;保证贷款;保证贷款;保证贷款;保证贷款;保证贷款;保证贷款;保证贷款;保证贷款;保证贷款;抵押贷款;抵押贷款;抵押贷款;抵押贷款;抵押贷款;抵押贷款;抵押贷款;抵押贷款;抵押贷款;抵押贷款;抵押贷款;抵押贷款;抵押贷款;抵押贷款;抵押贷款;质押贷款;质押贷款;质