2022年金融风险问题调研报告.docVIP

金融风险问题调研报告

化解金融担保圈风险

为域内经济保驾护航

担保圈是指多家企业通过互相担保或连环担保形式而产生的特殊利益体。在经济平稳增长时期,担保圈在一定程度上降低了中小企业融资难度,促进了民营经济发展。但受经济逐步下行、产业结构调整等多重因素叠加影响,担保圈负面影响逐步显现,银行授信客户违约风险随着企业间相互担保形成的担保链、担保圈快速蔓延,一旦一家企业发生风险,整个担保圈内的企业都会受到牵连,引发系统性、区域性金融风险,既严重威胁银行资产安全,也影响担保圈内的一些优质企业经营发展。如何识别、有效化解金融担保圈风险已成当务之急。

这次举办的“新常态新理念新作为”金融风险防控专题研讨班,非常及时,非常关键。经过认真学习,深入思考,尤其是学以致用,结合金融风险防控的实际情况,对担保圈的类型、可能造成的危害、化解对策等方面进行了深入细致的研究和探索,对化解金融担保圈风险、维护良好金融环境具有重要的指导意义。

一、担保圈主要类型

按照形成的方式,担保圈可分为以下类型。一是互保。指a为b保证,b为a保证,二者互为利益共同体。此担保方式对银行利弊各半,虽能起到相互牵制的作用,但一旦一方出现违约,另一方会随即效仿,双双违约,导致银行信贷资产受损。二是连

环保证。三家企业之间连环担保（a为b担保,b为c担保,c为a担保）以及三家以上企业互相连环担保。保证关系隐秘,但形成一个圈或链条,某个环节出现问题,会形成连锁反应。连环担保的最终结果是担保落空,形成事实上的信用放款,企业一旦无力偿还贷款,风险全部由银行承担。三是联贷联保。指若干借款人自愿组成一个联合体,联合体成员之间协商确定贷款额度,向银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任。联贷联保是一项风险管理要求较高的信贷业务。

二、担保圈容易造成的危害

担保圈风险相比一般信用风险更具有隐蔽性、累积性、不确定性、传染性,其危害性不容忽视。

一是担保圈可能成为套取银行信贷资金的重要途径。部分不法企业主可能通过建立多家企业,做假账,企业之间进行互保、联保,加上做通银行业务人员工作,骗取银行信贷资金。

二是担保圈会引发过度融资风险。商业银行多按照单一企业进行授信,无法做到对担保圈的整体授信。担保圈内客户从银行获得的授信额度远远超出实际偿还能力,容易引发中小企业信用风险,造成企业信贷业务不良率直线上升。

三是担保圈容易形成区域性、系统性风险。若担保圈里一家企业不能按时偿还贷款,银行为防控风险急忙收贷,对有互保风险企业采取谨慎放贷策略,除直接互保的企业受到债务压力风险

外,第二圈、第三圈的互保企业也会受到影响。这势必引发担保链条破裂,通过“多米诺骨牌效应”,贷款风险成倍放大,演化成整个担保圈乃至区域性、系统性风险。

三、担保圈风险的化解对策

担保圈涉及企业及银行众多,担保关系错综复杂,潜在风险规模较大,拆解实践和化解成效对全市担保圈风险防控工作具有重要意义。

一是加强领导,全力合作。组建成立了以市工行为主任行的担保圈风险化解工作组及有关企业债权人委员会,县委、县政府成立了金融风险防控处臵领导小组,由县长任组长,政法委书记和常务副县长任副组长,法院、检察院、监察局、金融办等部门主要负责人为成员,按照“政府是主导、企业是主体、银行是关键、协会搭平台、监管作协调”的职责定位,合力推进风险化解工作。

二是一致行动,抱团进退。组建专家小组,针对有的企业财务数据不实的问题,政府派驻第三方审计机构开展资产负债等情况的全面审计。由银监部门牵头,督导协调召开债权人委员会会议,组织债权银行达成同进同退、抱团取暖的合作共识,形成统一的行动方案,初步达成担保圈风险化解工作方案。

三是区别对待,分类管理。按照“维持优质企业担保、熔断部分企业、减少担保总量,一企一策化解关键节点企业风险”的原则,维持圈内企业授信总量不减少。一是明确风险分类。二是

分类制定方案。三是多措并举拆解担保。。

四是破解障碍,全力协调。一是召集联席会议,二是协调企业按时限归还欠息及逾期贷款。三是尽快解决圈内企业涉诉查封问题。四是加快未确权资产确权进度。五是限制圈内企业变更股东及法人代表,风险化解阶段不得擅自转移资产,不得利用股权转让、变更企业法人和实际控制人等方式逃废银行债务。采取一切必要措施,为第三方审计机构提供真实全面的资料,彻底查清企业财务真实状况,督导企