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银行(信用社)贷款重组管理办法

第一章总则

第一条为规范到期贷款管理，及时处置和化解、降低信贷

风险,根据中国银监会《关于调整部分信贷监管政策促进经济稳健

发展的通知》（银监发[20０9］３号)、《省农村信用社信贷管理基

本制度》、《省农村信用社信贷业务基本操作规程》及有关法律法

规，特制定本办法.

第二条贷款重组是指为降低和化解贷款风险,对因借款人

财务状况困难而不能按期全额归还的贷款,对借款主体、担保方

式、还款期限、适用利率、还款方式等合同规定的还款条件进行

调整的处理手段。

第三条贷款重组应当遵循如下原则:

（一)有效重组原则：贷款重组应有效降低信贷风险和减少贷

款损失，重组后的贷款风险必须低于原贷款风险;

(二)规范操作原则：贷款重组必须严格按照规定的条件和程

序进行操作。

第四条本办法适用于省农村信用社各级机构。

第二章适用对象、条件及模式

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第五条贷款重组适用的对象包括企事业法人客户、农户、

城镇自然人、个体工商户及农业经济组织等各类客户群体。

第六条对下列具体情形，可以办理贷款重组：

(一)通过贷款重组,可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保

效力不低于原担保;

(二)贷款重组后有利于贷款安全和借款人落实还款计划,通过

贷款重组能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，

或使信用贷款转化为担保贷款,或进一步增强担保的可靠性;

(三)贷款重组后担保、抵质押权不会丧失或削弱,而通过其他

方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失.

(四）变更借款人后贷款风险明显降低;

（五）其他通过重组可以降低贷款风险的情况。

第七条对上述情形需要办理贷款重组的，必须符合如下条

件:

（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业;

(二)借款人客户评级优良，且未发生实质性的、不可逆转的

不利于贷款偿还的变化;

(三)借款人以往三年以上或注册经营以来一直有稳定正经营

性现金流或危机过后预期收入仍可恢复至或超过正常水平,足以

作为还款来源;

(四)借款人在所在行业和所面对的市场中有明显的技术、成

本或人才优势，主业突出，需要转型或市场转向,但其相应潜在市

场巨大；

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(五）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况;

（六)重组后还贷期限内担保、抵质押权不会丧失或削弱,而

通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失等。

（七)2０05年6月３０日以后发放的新增贷款办理重组至少

收回贷款本金10%（含）以上;对通过贷款重组可以收回10％（含）

以上贷款本金的,可继续办理贷款重组。

第八条属于下列情况之一的,不得办理贷款重组：

(一）借款人逃废债务或恶意欠息;

（二)借款人已进入破产程序;

(三）借款人已严重资不抵债、濒临破产,且没有政府提供财

政支持或新的投资者介入;

(四)处于诉讼或执行程序中的贷款;

（五）风险分类为损失类的贷款;

（六)其他法律法规和政策规定禁止办理贷款重组的情况。

第九条贷款重组的模式包括但不限于:

(一）更换借款主体,保留原担保方式；

（二）更换借款主体，更换担保方式;

(三）更换有代偿能力的和意愿的保证人或更换更有价值、更

容易处置的抵(质)押物；

（四)追加保证人或抵(质)押物。

第三章期限及利率

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第十条确定贷款重组期限要考虑借款人综合还贷能力、借

款人其他主要债务的构成及到期时间、抵（质)押物(权)价值及变

现能力、保证人的代偿能力等因素,防止重组期内贷款风险加大.

第十一条短期贷款重组期限最长不超过一年（含),中长期贷

款重组期限最长不超过