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农商银行考察学习报告

****农商银行考察学习报告为拓展城镇居民消费信贷业务，根据农

商行安排，4月11日，我行组织了12人的学习团队到****农商银行的城

镇居民、个体工商户信贷业务开展情况进行了学习。现将学习情况汇报如

下:一、**农商行存贷款业务营销方法及管理模式（一）存款方面**市总

面积990平方公里，耕地80万亩，县域人口52万，农村人口40万。止

2022年3月末，**农商银行存款80亿元，贷款49亿元，该行存款的利

率严格执行国家政策，其中一年期存款利率执行2.025%，县域金融市场

无恶意竞争的情况，在年度中间主要通过发首期限不等的理财产品来提高

市场占有份额，富裕资金主要是通过同业业务获取部分收益。

（二）贷款方面1、贷款种类：（1）商贷宝：该类产品主要针对个

体商户，小微企业，其中保证类贷款最高额度为50万元，最高期限36个

月，抵押类贷款抵押物为商品住宅、商铺。

（2）农贷宝：该类产品主要针对从事种养殖业的自然人、个体工商

户，担保方式仍是保证和抵押，其中保证贷款最高额度20万元，抵押贷

款最高额度100万元。

（3）薪贷宝：该类产品主要对象是公务员、事业单位人员及优企员

工，采取保证和抵押的担保方式发放贷款，保证贷款最高额度为20万元，

抵押贷款最高额度为30万元。

（4）家庭亲情贷：此类贷款主要特点是采取保证担保的方式发放的

贷款，担保人是借款人的家庭成员，年龄18-60周岁，信用等级在A级以

上，有良好的代偿能力和意愿，对借款人有一定的约束力和影响力。

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（5）优企员工消费贷：该类贷款主要针对优秀企业的员工，要求必

须是入职6个月以上的正式员工，贷款方式是信用、保证、抵押，其中信

用贷款最高额度5万元，保证贷款最高额度20万元，抵押贷款最高抵押

率80%。

（6）公职人员信用贷款：主要是根据借款人的工龄、职务、工资收

入等因素确定贷款的额度，最高20万元。

（2）成立公司部。公司部只办理企业贷款，将全行所有企业贷款集

中起来，负责统一发放和管理；营业部负责个人结算业务和对公结算业务，

不开办信贷业务。

（3）成立资产经营中心。各网点贷款形成不良，进行责任认定后，

移交资产经营中心，由其专门负责全辖不良资产的清收化解等具体工作3、

担保方式：（1）无论是城镇居民、公职人员或农村居民，都对其进行信

用等级评定，并根据核定的信用等级发放信用贷款，尤其是公职人员，根

据其职位的高低核定不同的信用贷款额度；（2）担保人的担保情况根据

其负债比进行试算，并核定相应的担保额度。“家庭亲情贷”可由家庭成

员作为担保人；（3）抵押担保除一般商业门店和其他抵押外，借款人签

订留宿承若，可将个人住房作为贷款的抵押物。

4、结息方式：**农商行个人贷款或企业贷款，均采取按月结息的方

式，据**农商行信贷人员介绍，该行表内利息扣息率达到99%。

5、内部检查：总行对网点的贷款检查采取A、B、C等级划分，对问

题较少、较规范的A类网点，总行检查频次也较低，对问题较多且屡纠屡

犯的B、C类网点，总行检查频次也较高。

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二、我行营销城镇居民消费贷款的思路及措施（—）存在的问题1、

业务宣传力度不够。城区网点负责人和客户经理只看重大额贷款客户，对

申请贷款额度相对较低的一般性客户存在坐等上门现象，没有走出去深入

到个体摊点、商铺，广场、社区了解客户需求，宣传我行信贷政策及产品

力度不够，存在“迈不开腿、张不开嘴”的现象，缺乏主动营销贷款的意

识，没有有效拓展城区信贷客户群