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个人信贷发展现状具体分析

个人资产业务，即个人信贷业务。主要指运用从负债业务筹集的资金，将资

金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得

收益的业务。那么个人信贷的发展现状是怎样的？今天就与大家分享个人信贷发

展现状，仅供大家参考！

个人信贷发展现状一、引言

改革开放以来，我国个人贷款业务取得了长足的发展，贷款机构竞争加剧，

贷款形式层出不穷。个人贷款业务的蓬勃发展是我国社会进步经济繁荣的体现，

也是我国经济领域深化改革的内在要求与必然结果。然而在过去十多年中，由于

个人资信评估机制不完善等原因，相对于金融机构个人贷款领域的其他主要业务

而言，个人信用贷款的业务发展一度处于停滞不前的状态。

进入2010年，由于外部经济环境的转变，个人信贷再次成为国内各金融机

构关注的焦点，主要由于以下三方面的原因：

首先，在目前国际金融危机的影响下，中国政府的宏观政策进一步强调了

拉动内需的重要性，而拉动内需的重要步骤之一正是发展个人信贷。为了积极鼓

励个人消费，国家大力发展小额信贷和微型金融服务，小额贷款公司等地方商业

金融机构不断增多，面向个人的各种信用贷款政策逐步推出。

其次，受到近来国内房价调控不断加强的影响，原本作为主要个人贷款业

务的房贷业务正处于萎缩阶段，持续增长受到限制。因此，金融机构开始

把目光重新放在个人信贷业务，以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷

款业务，从而获得新的盈利增长点。

最后，从2008年下半年起，由于外资商业银行带着新的金融产品首先进入

个人信用贷款市场，该业务领域的竞争突然加剧，国内商业银行随后纷纷推出相

应的个人信贷产品以争夺市场。个人信贷业务逐渐成为国内商业银行首次与外资

商业银行正面竞争的一个领域。

二、国内个人信贷业务发展现状分析

（一）国内个人信贷业务现状分析

在国内各家商业银行中，中国建设银行开展个人信贷业务最早，本文以其

为例研究国内个人信贷业务。

在商业化改革之前，中国建设银行的个人金融服务品种主要是

以储蓄为主的个人负债业务。到20世纪90年代末期，个人资产和中间业务开始

起步，特别是个人消费信贷在很短的时间内全面兴起，贷款品种不断丰富，从住

房、装修、旅游、汽车、助业、助学、耐用消费品到不指定用途的循环额度贷款

等，基本覆盖了居民几乎所有的生产和生活性消费项目，个人消费信贷余额因此

保持了年均31%的增幅。

建设银行的贷款对象划分为生产经营性消费者和生活性消费

者。从银行经营的角度出发，生活性消费者是最主要和最基本的客户群体，数量

众多，银行根据消费者消费类别提供的贷款品种也最多。而生产经营性消费者如

个体工商户、中小民营企业主，由于其在存款、贷款、理财、支付结算等方面具

有比一般生活性消费者更高的价值创造和利润贡献能力，因此也是银行极力争取

的对象。因此，支持生产经营性消费的个人消费信贷品种成为建设银行拓展客户

最重要的资源和手段，上升势头迅猛。到2006年末，建设银行以支持生产经营性

消费为主的个人额度贷款和助业贷款余额占全部个人消费信贷余额的比例达到

40%。

建设银行个人消费信贷的快速发展，主要得益于以下原因：

(1)作为一项新业务，个人消费信贷在发展初期拥有较大的增长空间。

(2)在激烈竞争的条件下，个人消费信贷被视为拓展优质客户最有效的手段

而得到重点扶持。

(3)在与受政策约束更多和不良贷款历史包袱更重的公司类贷

款比较中，建设银行总行对个人消费信贷发展前景和资产质量寄予了

更高期望，并在国外经验的示范下，将个人消费信贷视为低风险业务。

建设银行较早确定的个人消费信贷信用风险经济资本分配系数

是2%,2005年又进一步下调到1.5%,而公司贷款中的工商企业流动

资金贷款信用风险经济资本分配系数则高达9%。另外，从2003年以前的情况看，

个人消费信贷平均违约率低于公司贷款13个百分点。因此，发展个人消费信贷得

到了全行人力、物力、财力的大力支持。

(二)国内个人信贷业务发展的启示

从总体来看，目前国内个人信贷研究正朝着国际研究前沿方向

发展，在研究方法上已开始注重一定的规范性，在理论推导、数据分析、方法选

择等方面都形成了较为规范的技术路线。在研究内容上着重引入国外先进