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民间借贷中的风险分析
【摘要】本文通过分析我国民间借贷现状,指出了民间
借贷存在的一系列问题,并提出了相应的解决策略。
【关键词】民间借贷风险分析
一、民间借贷的含义
民间借贷主要指的是公民与公民之间、公民与法人之间
以及公民与其他组织之间发生的借贷行为,其主要被分为民
间个人借贷与金融企业之间的借贷。在我国经济市场中,民
间借贷在效劳中小企业、活泼金融市场、繁荣地方经济以及
改善地方就业等方面发挥了积极的作用。但由于民间借贷长
期脱离政府监管*围,民间融资具有隐蔽性、随意性等特点,
易引发各种欺诈、犯罪行为,增加了整个金融行业的风险,
影响了社会经济秩序的开展与稳定。例如,近几年发生的**
老板跑路事件就充分暴露了民间借贷的高风险特征,防*民
间借贷危机已迫在眉睫。随着我国市场经济的不断开展,民
间借贷的规模也越来越大,因此,民间借贷风险已不是局部
地区问题,而是演变为了群体性的国家金融事件,处理不慎
将会严重影响我国经济的宏观开展。为了躲避风险、减少损
失,我们应深入探索减小民间借贷风险的有效措施,清楚认
识风险根源,对症下药,这样才可以取得良好的效果。
二、民间借贷的效应分析
〔一〕正面效应
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民间借贷虽然存在一定的风险,但也促进了我国经济的
开展、满足了市场的需求,因此我们应正视它的正面合理性。
首先是它可以满足市场需求,有效补充正规的金融机构,目
前我国中小企业融资难的问题一直存在,资金市场供求严重
失衡,民间借贷的存在有效缓解了这一紧*状况,民间资金
的注入使得中小企业得以开展壮大。其次是提高了金融效劳
水平,促进了我国金融体制的改革,民间借贷组织弥补了我
国金融体系的空白,及时满足了客户的需求,一定程度上提
升了我国的金融效劳水平。最后是促进了我国金融体制的改
革与创新,民间借贷是金融创新的重要源泉之一,它顺应时
代的需求,其创新更具可操作性。
〔二〕负面效应
有正面效应必然存在负面效应,一方面民间借贷导致了
大量资金流出银行体系,加之金融活动大多在金融监管之
外,因此虽然外表上扩大了资金供应,但其干扰了金融市场
的信号,影响了央行的决策。另一方面民间借贷会引发自发
性的负面效应,虽然其手续简单、不拘形式,但这种信任根
底较低的活动极易侵害债权人的利益,一旦债务人失信出现
逃债行为,债权人将会承受巨大的经济损失。同时还会导致
企业资金的恶性循环,民间借贷利息一般较高,企业经营效
益不好的情况下,高利息负债只会雪上加霜。如果企业到期
难以支付债务,也许还会通过引进更高利息负债还债,这种
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拆东墙补西墙的行为将会严重制约企业今后的开展。
三、民间借贷风险成因
〔一〕金融体系的不完善
目前我国还未形成完善的扶持中小企业开展的银行体
系,银行贷款过多的倾向于国有大型企业,而急需资金的中
小企业却很难获得贷款。银行为了防*金融风险,在贷款管
理权限上收回了很多基层网点,收缩了县域中小企业的信贷
效劳。中小企业由于找不到担保人,不符合银行的贷款条件,
最后只能依靠风险较大的民间借贷机构。同时垄断领域的高
标准使得大量民营资本脱离国家整体规划,无序存在于股
市、赌场以及民间借贷等虚拟的金融市场,金融资金配置率
低下。
〔二〕宏观经济政策与实际经济需求不匹配
近几年,我国实体经济一直处于低迷状态,融资本钱增
加、融资渠道狭窄等因素制约着我国中小企业的开展,亟需
宽松的货币政策刺进经济开展,但我国货币政策偏紧,国家
一直强调控制通货膨胀、稳定物价,同时央行屡次上调存款
准备金率,严控银行信贷规模,信托贷款、未贴现的银行承
兑汇票、企业债券等也出现了明显减少的趋势。此背景下,
中小企业不得不求助于民间借贷组织。
〔三〕金融监管存在薄弱环节
我国金融管理部门对民间借贷的监管几乎是空白的,首
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先是民间借贷的适用法律比拟落后,合法与非法的界定模糊
不清,民间借贷的市场准入、业务经营等方面的法律法规更
是一片空白。其次是缺乏明确的监管部门,民间借贷处于不
审
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