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民间借贷中的风险分析

【摘要】本文通过分析我国民间借贷现状，指出了民间

借贷存在的一系列问题，并提出了相应的解决策略。

【关键词】民间借贷风险分析

一、民间借贷的含义

民间借贷主要指的是公民与公民之间、公民与法人之间

以及公民与其他组织之间发生的借贷行为，其主要被分为民

间个人借贷与金融企业之间的借贷。在我国经济市场中，民

间借贷在效劳中小企业、活泼金融市场、繁荣地方经济以及

改善地方就业等方面发挥了积极的作用。但由于民间借贷长

期脱离政府监管*围，民间融资具有隐蔽性、随意性等特点，

易引发各种欺诈、犯罪行为，增加了整个金融行业的风险，

影响了社会经济秩序的开展与稳定。例如，近几年发生的**

老板跑路事件就充分暴露了民间借贷的高风险特征，防*民

间借贷危机已迫在眉睫。随着我国市场经济的不断开展，民

间借贷的规模也越来越大，因此，民间借贷风险已不是局部

地区问题，而是演变为了群体性的国家金融事件，处理不慎

将会严重影响我国经济的宏观开展。为了躲避风险、减少损

失，我们应深入探索减小民间借贷风险的有效措施，清楚认

识风险根源，对症下药，这样才可以取得良好的效果。

二、民间借贷的效应分析

〔一〕正面效应

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民间借贷虽然存在一定的风险，但也促进了我国经济的

开展、满足了市场的需求，因此我们应正视它的正面合理性。

首先是它可以满足市场需求，有效补充正规的金融机构，目

前我国中小企业融资难的问题一直存在，资金市场供求严重

失衡，民间借贷的存在有效缓解了这一紧*状况，民间资金

的注入使得中小企业得以开展壮大。其次是提高了金融效劳

水平，促进了我国金融体制的改革，民间借贷组织弥补了我

国金融体系的空白，及时满足了客户的需求，一定程度上提

升了我国的金融效劳水平。最后是促进了我国金融体制的改

革与创新，民间借贷是金融创新的重要源泉之一，它顺应时

代的需求，其创新更具可操作性。

〔二〕负面效应

有正面效应必然存在负面效应，一方面民间借贷导致了

大量资金流出银行体系，加之金融活动大多在金融监管之

外，因此虽然外表上扩大了资金供应，但其干扰了金融市场

的信号，影响了央行的决策。另一方面民间借贷会引发自发

性的负面效应，虽然其手续简单、不拘形式，但这种信任根

底较低的活动极易侵害债权人的利益，一旦债务人失信出现

逃债行为，债权人将会承受巨大的经济损失。同时还会导致

企业资金的恶性循环，民间借贷利息一般较高，企业经营效

益不好的情况下，高利息负债只会雪上加霜。如果企业到期

难以支付债务，也许还会通过引进更高利息负债还债，这种

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拆东墙补西墙的行为将会严重制约企业今后的开展。

三、民间借贷风险成因

〔一〕金融体系的不完善

目前我国还未形成完善的扶持中小企业开展的银行体

系，银行贷款过多的倾向于国有大型企业，而急需资金的中

小企业却很难获得贷款。银行为了防*金融风险，在贷款管

理权限上收回了很多基层网点，收缩了县域中小企业的信贷

效劳。中小企业由于找不到担保人，不符合银行的贷款条件，

最后只能依靠风险较大的民间借贷机构。同时垄断领域的高

标准使得大量民营资本脱离国家整体规划，无序存在于股

市、赌场以及民间借贷等虚拟的金融市场，金融资金配置率

低下。

〔二〕宏观经济政策与实际经济需求不匹配

近几年，我国实体经济一直处于低迷状态，融资本钱增

加、融资渠道狭窄等因素制约着我国中小企业的开展，亟需

宽松的货币政策刺进经济开展，但我国货币政策偏紧，国家

一直强调控制通货膨胀、稳定物价，同时央行屡次上调存款

准备金率，严控银行信贷规模，信托贷款、未贴现的银行承

兑汇票、企业债券等也出现了明显减少的趋势。此背景下，

中小企业不得不求助于民间借贷组织。

〔三〕金融监管存在薄弱环节

我国金融管理部门对民间借贷的监管几乎是空白的，首

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先是民间借贷的适用法律比拟落后，合法与非法的界定模糊

不清，民间借贷的市场准入、业务经营等方面的法律法规更

是一片空白。其次是缺乏明确的监管部门，民间借贷处于不

审