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房贷一族的家庭理财规划

房贷一族的家庭理财规划

【理财案例】房贷一族的家庭理财规划

基本情况

2016年12月份，王先生夫妇把新买的房子装修完毕，且已入住，

但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。夫妻均是企业职工，男方

今年32岁，每月收入4500元，女方28岁，每月收入3500元，均有

‘五险一金’，年终男方有18000元的奖金，女方有500到1000元

不等的奖金。有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房

子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元(共15年，已还1年

半)，生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费

5000元，每年物业费1400元。另外，父母60岁有退休金，身体状

况一般，暂无需照顾。

未来计划给父母、夫妻俩以及小孩购买商业保

险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想

请专家推荐几款比较实惠的保险品种。未来三年内想购买10万元以内

的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。如何理财比较好?

王先生有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投

额度多少为宜?

专家建议

建议给夫妻双方投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险

产品，父母不做投保配置。关于应急资金的理财建议：预留应急资金

(约2500元)，以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、

风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现

金做基金组合配置。

关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向，每年年底有近

10000元的资金配置，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较

低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议

做稳健型基金组合配置。

稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。

组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体

平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权

益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。

以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时

跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。

关于每月结余的理财建议：家庭每月收入结余资金3150元。因为

其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每

月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金

组合。

积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象，两类产

品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选

择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好

投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益。

若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20%左右，若定投

36个月，最终本息可达近15万元，届时可支付购车款首付，余下资

金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进

该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。

相关阅读—中年夫妇如何进行家庭理财?

【理财案例】

王先生，今年45岁，企业高管。夫人40岁，家庭主妇。有住房

和私家车。22岁的女儿今年大学毕业，刚刚独立。之前王先生花20万

元为女儿买房付了首付。下面一起来看看中年夫妇家庭理财规案例吧。

打乱夫妻二人计划的.是，今年王先生夫人高龄生了一男孩。收支

情况：王先生目前月工资1、2万元，年终奖5万元，有养老保险。家

庭存款30万，无负债。家庭日常月开销6000元。不过有了儿子以后，

王先生家庭日常开销直线上升，每月难有结余。

【理财需求】

中年得子的王先生，希望以后养老和养育儿子能兼顾，妥善规划

自己的收入和存款。

【理财建议】

根据王先生的理财诉求，从应急资金准备、风险规划、教育规划、

投资规划等方面，为他做了如下建议：

1、应急资金准备

王先生家庭每月的日常开支约1、2万元，按3~6倍区间配置家

庭应急储备金6万元，该钱可购买银行的货币基金，年化收益4%左右，

这样既可保证收益水平，又保证了现金的流动性。

2、风险规划

王先生已有养老保险，因其