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提高反洗钱可疑交易监测分析有效性的思考

可疑交易监测分析通过在金融机构系统中镶嵌监测模

型以及配合金融机构人工甄别可疑资金交易后，分析和提炼

涉嫌洗钱犯罪情报，以遏制洗钱犯罪。如何提高可疑交易监

测分析有效性，及时发现犯罪情报，对提高案件成案率有着

重要意义。

一、当前可疑交易监测分析的现状

（一）可疑交易报告质量不高，防御性报告过多

金融机构发现可疑交易线索，主要依靠的是反洗钱监测

系统预警提示，由于部分金融机构反洗钱系统不完善，对存

量客户的身份识别不够精准，未能有效结合行业特征以及服

务的客户群体设置监测指标，监测系统筛查出的异常交易过

多。迫于监管当局的处罚压力，金融机构为避免未报违规而

受处罚，所报可疑交易报告的质量并不高，原因主要是异常

交易提示过多金融机构无法逐一细致完成分析，加之异常交

易甄别缺乏各业务条线的有效参与，可疑交易的监测分析体

系尚不健全，信息分析处理的效果不佳，可疑交易防御性报

告过多。

（二）监测分析主体信息收集准确度不高

金融机构依靠反洗钱信息系统中的交易监测模型，从海

量的交易数据中筛选出具有情报价值的可疑交易数据，再经

人工甄别研判后，确定是否排除或上报可疑交易报告。在排

查分析可疑交易主体时，部分金融机构仅局限于资金交易分

析，缺乏对可疑交易身份主体分析。《金融机构客户身份识

别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（2007年8月

1日起执行）明确要求采集自然人客户的九个身份基本信息，

自然人客户的姓名、性别、国籍、身份证件或者身份证明文

件的种类、号码、期限，可通过居民身份证统一数据库获取，

自然人的职业、常住地址、联系方式这三项内容难以准确获

取。而自然人的职业、常住地址在分析可疑交易行为中非常

关键,职业关联账户主体的资金交易规模，常住地址关联地

域因素分析。现行法人身份信息的获取主要通过法人机构提

供的营业执照、公司章程等资料，金融机构没有官方数据库

进行比对，只能依靠工商公示系统与企查查、天眼查等提供

的第三方数据，真实性难以保证，尤其对法人受益所有人的

识别难以获取真实、准确、完整的信息。

二、可疑交易监测分析的难点

（一）可疑交易监测链条信息断裂

洗钱犯罪分子通常会开通或掌握大量银行账户，很少会

只利用一家银行账户洗钱。由于金融机构对交易资金的监

测，仅限于本行获取的资金流水，而洗钱犯罪分子在资金转

移上主要采取第三方支付、ATM现存现取、网银跨行转账等

方式，金融机构无法直接获取对手信息，因此导致资金链条

信息断裂，金融机构无法进一步对资金交易进行深入分析，

也因此不能准确锁定涉罪类型。很多可疑案例就因特征不明

显而被排除，或未能及时上报。

（二）对监测人员的专业性依赖程度较高

受金融机构分析人员敏感度、专业水平、判断经验、工

作习惯的不同影响，分析报告的质量也存在差异。甄别可疑

交易，不能简单分析、排除，要结合尽职调查撰写可疑交易

报告并上报或填写排除理由予以排除。据调查，分析人员保

质保量完成一份可疑交易报告，一个工作日最多完成几十

笔。因此，为防止出现可疑交易排除理由不合理、不充分，

甚至出现错报、漏报的现象，应完善制度规范业务流程，加

强业务培训提升分析能力。

三、提高可疑交易监测分析有效性的若干建议

(一)完善反洗钱系统功能，提升监测分析效率

一是金融机构要分析已成案的洗钱犯罪与洗钱上游犯

罪的特征，充分考量自身的业务情况，合理设计交易监测指

标并不断优化，进一步提高可疑交易监测的灵活性和准确

性。二是金融机构对可疑交易活动的监测手段、方式以及监

测指标的设定应与机构发展相适应，投入更多资源监测新业

务、新产品。三是定期检查现有预警特征的准确性，对排除

率较高的模型结合排除理由进行调整或调高预警阈值，对明

确涉罪的模型，统计其最终上报的涉罪类型和预警涉罪类型

的匹配度，对模型预警数量过低或预警数量高但成案率少的

模型，修改其模型设置，提高其命中精准度。

（二）强化落实客户身份识别制度

在建立业务关系的初次识别时，加强临柜指导，引导客

户正确填写身份信息。对于职业信息应准确填写，例如要求

客户出示工作证，无工作证应详细填写具体职业或可通过社

保系统查询客户是否有工作单位；电话号码应当场验证；对

外地客户应采取相应方式获取常住地址，如要求客户提供暂

住证，在客户关系存续期间，对客户