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36农村中小银行数字化转型研究总第112期

农村中小银行数字化转型研究﹡

朱太辉张彧通1

摘要：金融机构数字化转型是大势所趋，也是金融高质量发展的战略需要。当前我国农村

中小银行数字化转型呈现出明显的梯队特征，头部机构正在全方面探索推进，中部梯队从信息

化向数字化迈进，而尾部梯队尚处于信息化初期阶段。与大型银行相比，农村中小银行数字化

转型存在数字化人才积累少、技术基础弱、业务与技术融合慢、组织不完善、资源投入难等方

面的差距，并面临着体制机制“双层性”的组织挑战、技术供给能力弱的技术挑战、线上化和

智能化转型的业务挑战以及治理能力弱的数据挑战。接下来，农村中小银行加快数字化转型需

要遵循目标导向和问题导向的统一，同步推进“功能型平台”“业务中台”“技术中台”“数

据中台”“风控中台”建设，将“大平台+小法人”的组织机制打造为“技术供应商+业务实

施方”的数字化协同机制，通过与互联网科技公司合作提升技术和业务能力，将多元、分散的

线下银行网点打造为数字化生态入口，通过数据管理平台将“沉没信息”转化为“生产要素”。

关键词：农村中小银行；金融数字化；金融科技；中台

中图分类号：F832文献标识码：A

DOI:10.13490/ki.frr.2021.04.003

一、引言

在宏观经济形势更加复杂、金融行业竞争持续加剧、技术创新应用不断加快的大环境下，

数字化成为近年来金融业发展的大趋势。各类银行机构纷纷通过金融科技手段实现业务、技

术、管理的数字化。与国有大型银行、股份制商业银行以及城市商业银行相比，农村中小银行

扎根县域、服务普惠的机构定位以及“省联社-二级法人行社”的双层体制，决定了其数字化

转型的目标、方式和路径均有自己的特色。在“十四五”开局之年，以及新一轮农信社改革和

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朱太辉，经济学博士，国家金融与发展实验室研究员、中国人民大学国际货币研究所研究员；张彧通，

中国政法大学博士研究生、加州大学洛杉矶分校访问研究员。本文为作者的学术思考，不代表所在单

位观点。作者感谢编辑部和审稿人的意见，文责自负。

﹡本文是中国农金30人论坛2020年度重点课题“数字技术与农村金融深度融合的机制探讨”的部分研

究成果。

年第期

2021437

乡村振兴战略深入推进的大背景下，农村中小银行是否需要推进数字化，怎样推进数字化，应

重点解决那些问题，又该如何发挥自身优势，已成为各家省联社和农村中小银行亟待解决的重

大发展问题。

对于金融机构数字化转型的内涵，已有不少学者进行了研究探讨。金融数字化是行业、机

构、政策多方面共同推进的系统性工程。尤其对银行业金融机构来说，金融数字化既要强化数

据信息基础，更要注重数据应用赋能，需要在战略上做好顶层设计，在架构上打造技术中台

和数据中台，在业务上制定不同业务数字化转型的路线图和时间表，并强化配套支撑（朱太

辉，2020；沈建光和朱太辉，2020）。商业银行应在对数字化转型本质有深刻理解、对新一代

信息技术有全面认识的基础上，制定数字化转型的战略和规划，构建适应于数字化转型的组织

架构，开发开放、敏捷、协同的数字化信息平台，全方位整合内外部数据，推动面向以客户为

中心的场景创新，进而对整个产业链的业务需求进行深度整合（李健，2017；程华和程伟波，

2017；杨涛，2019）。

现有研究对商业银行数字化转型的认识可概括为以下几方面：就推进数字化转型的原因而

言，认为金融科技的发展变相推动了利率市场化，改变了银行的负债端结构和风险偏好，创新

了银行的商业模式；就推进数字化转型的技术力量而言，5G等新一代信息通讯技术将对用户

体验、业务创新、生态创新这三方面产生深远影响；就推进数字化转型的思维和能力而言，数

字化转型须具备五方面的思维能力——技术思维与技术应用、生态思维和金融生态构建、场

景思维和场景构建、数据思维和数据能力构建、互联网思维和新商业文明构建（黄益平等，

2018；谢治春等，2018；郭晓蓓等，2020；王鹏虎，2018）。同时