_后疫情时代银行数字化转型的机遇、挑战与策略.pdfVIP

2021年3月现代管理科学现代管理科学March2021

第3期总第326期MODERNMANAGEMENTSCIENCENo.3TotalNo.326

后疫情时代银行数字化

转型的机遇、挑战与策略

●高增安廖民超张贵科

[摘要]数字化转型已成为银行顺应时代发展和应对竞争压力的必然选择。后疫情时代，银行数字化转型

面临着前所未有的政策与技术机遇，但仍然存在着经营环境变化、不良贷款风险攀升、信息识别风险突显和

新业务合规风险加剧等诸多挑战。基于创新驱动发展战略理论与经济长远发展趋势，结合疫情后对我国西

南地区银行业实地调研成果，对上述机遇和挑战进行了深入阐释和系统剖析。最后从平衡创新和风控关系

的视角，提出了后疫情时代助推银行数字化转型的策略体系和举措建议。

[关键词]数字化；后疫情时代；商业银行；创新发展；风险管理

一、引言

近年来，银行业持续与金融科技融合，已逐步建立了基于互联网、大数据与场景化的线上金融服务基础。

因此在突如其来的新冠肺炎疫情冲击下，我国银行业“非接触式”金融服务资源能迅速响应企业和社会的多

方需求。尤其是面向疫情防控相关的上下游产业和受疫情影响较大的企业，商业银行充分发挥了金融服务

的适应性和普惠性作用，踊跃推出各种专属线上信贷服务产品，实现了对疫情防控的精准支持。疫情推动了

金融服务加速向线上化、智能化、非接触式转变，这为银行业带来了前所未有的发展机遇，但也使其面临多重

风险和挑战。宏观上，数据驱动将重构传统的商业运作逻辑，并深刻改变企业所处的环境、主体、产品特征以

[1]

及创造过程。已有研究发现，银行业在数字化转型中将面临思维模式、商业模式、组织结构、人才规划、信息

[2]

系统等多重挑战，其中人才、资金、企业文化、数据基础、风险管控等问题尤为突出。微观上，银行经营的本

质是对风险的承担与管理，数字化运作模式将给银行的风险处置水平带来巨大考验，尤其是日益突出的信贷

[3]

新风险。数字化环境下的数字真实性、网络攻击等威胁也给银行带来新的挑战。由于银行数字化业务模式

更加复杂，转型中不确定性因素增多，其中可能蕴含着各种经营风险、技术风险与合规风险。因此，做好数字

金融风险控制，探讨银行如何通过优化内控及风险管理而把握数字化转型机遇具有重要的现实意义。

在国内外文献中，目前大多基于宏观层面研究了银行机构推动数字化转型面临的契机、困难以及实施路

[4-7]

径，分析了我国银行数字化转型过程中可借鉴的国际经验，主张银行强化技术创新、重视战略文化及组织

[8]

管理等全方面的转型。然而，伴随全球数字化时代的到来和疫情防控常态化，银行会面临更多创新变革与

风险防控的压力。现有研究虽从宏观上关注了银行数字化转型的策略，但忽略了探究具体创新业务下银行

面临的新风险点，以及应如何优化内控机制以平衡创新发展与风险防控的关系。此外，现有研究大多以全球

数字经济背景展开，鲜有聚焦当前后疫情时代特殊情境下的创新发展机遇，不利于构建完整的、有针对性的

银行数字化内部控制体系。本文结合疫情期间对我国西南地区六家主要国有商业银行与股份制商业银行的

分（支）行调研成果，聚焦分析新冠肺炎疫情影响下银行数字化转型面临的发展机遇，以及疫情防控常态化后

银行数字化业务中的主要风险点，深入探讨和阐述在把握发展契机并深化数字化转型背景下，银行业金融服

-103-

务风险管理的思路与举措方向，以期为银行在后疫情时代持续提升金融服务效能提供有益借鉴。

二、银行数字化转型理论依据

“实施创新驱动发展战略”在党的十八大报告正式提出后，创新发展战略理论为我国区域、社会、行业、产