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票交所时代大型商业银行票据全产品体系构建及创新发展设想

近年来,票据市场和票据业务面临着深刻的发展变革,商业银行票据业务以创新驱动经营转型和业务发展的需求也更加迫切和强烈。面对内外部经营环境的变化,商业银行需要进一步创新票据业务经营管理理念,加快票据业务转型,适应新时期票据产品链发展的特点,构建票据全产品体系,以创新驱动业务稳健发展和提升实体经济服务效能。

一、票据产品创新发展背景

随着经济金融改革的持续深入,国内经济稳健向好,传统用票行业需求增长等为票据业务创新提供了良好基础,票据业务创新呈现更多脱虚向实的积极变化。全国统一票据市场的建设和票据电子化程度的迅速提升为票据生态化、平台化和场景化创新提供了基础条件。票据业务监管趋严,票源竞争激烈,票据业务开展环境复杂多变,对商业银行开展重点围绕企业客户的整合创新提出新的要求。

(一)票交所发挥全国统一票据市场基础设施作用

以上海票据交易所为代表的全国一体化票据市场建设步伐持续加快,票据报价交易、登记托管、清算结算、数据信息向集中统一化发展,全国统一、信息透明、电子化处理的现代票据市场进程步伐稳健。

上海票据交易所的正式上线为票据实现场内创新实践提供了便利,全市场票据交易模式也在潜移默化间实现了由纸票向电票、由场外向场内集中的转变。

(二)票据业务线上化及电子化发展程度不断提升

自2009年10月电子商业汇票系统正式启用以来,短短九年间,上海票据交易所交易平台、数字票据实验平台陆续推出,票据市场实现了从支付

介质、交易系统、平台渠道的电子化升级改造,完成了从纸质化到电子化再到数字化的重大转变。

票据交易渠道的线上化应用极大地促进了票据交易效率的提升,打破了原有时间和区域限制。票交所公布的数据显示,2018年1~8月,商业汇票承兑发生额为11.51万亿元,其中电票承兑发生额为10.66万亿元,电票承兑占比达到92.6%;商业汇票贴现发生额为6.1万亿元,其中电票贴现发生额为5.93万亿元,电票贴现占比达到97.2%,票据电子化程度持续提升。

(三)商业银行票据业务回归本源服务实体经济

当前及未来一段时期,随着我国金融体制改革的不断深化,经济“去杠杆”态势明确,脱虚向实将是票据业务创新的必然发展方向,渠道融合将成为票据业务主要创新发展趋势。

在此背景下,商业银行通过分析实体企业生产经营过程中的资金流转和业务往来,可将票据渗透到包括家电、汽车、医药、电子科技、食品等行业在内的供应链融资等业务场景中,更好地通过票据业务支持实体企业发展,在一定程度上解决我国实体企业的支付结算问题和融资问题,更好地满足实体经济发展的融资需求和贸易结算需求。

同时,商业银行通过线上平台的构建,能够提升服务效率,帮助企业更好地对采购、销售情况进行实时分析和票据融资结算,帮助供应链企业实现良性可持续发展,真正实现智慧银行的功能和应用。

二、商业银行传统票据产品体系不足

在商业银行传统管理模式下,票据产品链的各个业务环节散落在不同业务部门和业务条线,具有较为明显的“部门制”特征,呈现“上面千条线、下面一根针”的管理现状。

票据产品未形成一套完善有效的管理体系,产品管理过程中往往体现单一机构、单一产品、单一条线的“单打独斗”,多部门合作、多产品组合、多条线协同发展仍存欠缺,全行整体资源优势未得到充分发挥。

(一)票据产品认识不统一,定位不准确

票据产品生命周期从承兑发端,经过企业间背书流转或持有,通过贴现进入银行间市场。商业银行运用转贴现、回购、再贴现等业务产品,最终票据到期,全生命周期结束。

传统上对于票据产品链各业务环节的认识依然存在较大差异,票据全

产品未深度融入对公营销体系,导致产品推动效果参差不齐。比如,仅将承兑业务作为一种支付结算工具,被动服务于客户需求,基层行大多认为承兑业务收益不高,仅收取承兑手续费,且信用风险管控相对较为严格,业务推动力度不大。或将票据业务作为一项边缘业务,将票据贴现及转贴现主要作为调节信贷规模的工具,服务于其他公司信贷业务投放。

(二)产品多头分割管理,协调联动较差

传统上对于票据生命周期管理存在“部门墙