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职业放贷人市场准入规制的内容分析综述

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TOC\o1-2\h\u24866职业放贷人市场准入规制的内容分析综述 1

120161.1审批进入的市场准入模式 1

240261.2多元放宽的市场准入主体类型 2

265741.3以自有资金为原则的准入资金要求 3

99291.4因地制宜的市场准入资本金门槛 4

124211.5市场准入人员负面清单 6

265471.6市场准入豁免制度 7

1.1审批进入的市场准入模式

在具体的准入模式上，有登记备案制和准入审批制两种意见。根据登记备案制的要求，强制备案范畴中应纳入特定民间借贷和经营性放贷，同时应豁免其他民间借贷，转而实行自愿备案原则[[]岳彩申．民间借贷风险治理的转型及法律机制的创新[J]．政法论丛，2018，(01)：11．]，通过这种模式的运行可以得到很多优势，放宽登记备案要求、给予税收优惠、

[]岳彩申．民间借贷风险治理的转型及法律机制的创新[J]．政法论丛，2018，(01)：11．

[]车云霞．非存款类放贷机构准入法律规制研究[D]：［博士学位论文］．西南政法大学，2016：137．

在两种准入规则的模式中，笔者认为，审批准入制是更优的选择。首先，除了必要的业务能力，进入动机的正当性都也应该是职业放贷人的具体要求。市场进入动机不正当，影响的不仅仅是职业放贷人其自身发展，更是整体市场的安全。[[]李有星，潘政．“套路贷”相关司法问题与对策研究[J]．法律适用，2019，(21)：48．]例如，当一个投资者是为了便利个人或企业的融资而成为职业放贷人，其所在机构就会很大概率成为提款机，变相地吸收公众资金，从而导致潜在金融风险的深埋。审批准入制通过审查管理能力、治理结构和主体资格，可以对此类不合格投资者进行很好的识别并禁止准入。其次，职业放贷人的种类随着贷款市场的开放而不断增加，市场集中度也因此不断降低，使市场竞争更为激烈，从而导致不正当竞争在职业放贷人之间发生的几率大大提高。如过度放债和高息揽储等，进一步加剧了金融风险。[[]郑秉文．网络互助的性质、风险与监管[J]．宏观经济管理，2020，(10)：13．]审批准入制的严格要求，可以从根本上防止职业放贷人的总量太高，有效地减缓市场过度竞争带来的危害。最后，在域外法上，市场准入门槛的设立，在审批流程中筛选职业放贷人的从事申请人成为通例。例如，根据新加坡《放贷人条例》的相关规定，在新加坡从事职业放贷业务必须获得许可[[]赵莹，雷兴虎．新加坡《放贷人法案》及其对我国民间借贷立法的启示[J]．汉江论坛，2014，(06)：133．]；根据日本《贷金业法》，只有当申请人满足其中的条件才可以进入非存款类放贷行业，同时必须向都道府县地方政府或相应的财政局申请注册登记[[]郭娅丽．日本规范放贷业的新动向及其启示[J]，经济法论丛，2013，(1)：319．]

[]李有星，潘政．“套路贷”相关司法问题与对策研究[J]．法律适用，2019，(21)：48．

[]郑秉文．网络互助的性质、风险与监管[J]．宏观经济管理，2020，(10)：13．

[]赵莹，雷兴虎．新加坡《放贷人法案》及其对我国民间借贷立法的启示[J]．汉江论坛，2014，(06)：133．

[]郭娅丽．日本规范放贷业的新动向及其启示[J]，经济法论丛，2013，(1)：319．

[]刘萍．南非的非吸收存款类放贷人法律制度[J]．金融研究，2008，(4)：11．

[]林雅芳．职业放贷人的法律探析[J]．上海金融，2019(2)：87．

因而，在我国职业放贷人的市场准入刚开始构建时，不宜直接适用注册登记制。一方面，监管机构本身在对诸如小贷公司等形式的试点都采用审批制准入，规制经验较为丰富；另一方面，作为职业放贷人自身在市场放开的初期能力也有所不足，注册登记可能无法达到较好的规制效果。因此，目前对我国职业放贷人市场准入应审批制准入，通过事前审查批准，筛选引导出合格的民间资本进入职业放贷市场，以更好的发挥职业放贷人先天的优势，完善我国多层次信贷市场的建设。

1.2多元放宽的市场准入主体类型

从组织形式上看，为了建立多层次的信贷市场，引导缺乏法律规制的主体合法经营，可以考虑放宽职业放贷人市场准入的主体类型。公司制确实是一种安全、有保障的组织形式，我国的商业银行法、保险法等都将主体准入的类型限制为公司。但是，如果完全参照正规金融机构的设立标准，无疑忽略了职业放贷人的重要特征，即职业放贷人以其自有资金从事放贷业务，不吸收公众存款，这也是职业放贷人与刑法上“非法吸收公众存款罪”等罪名的本质区别。[[]黎洋．职业放贷人法律规制研究——兼评《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》[J]，北京建筑大学学报，20