关于存款创新产品的信息.ppt

;一、存款创新的含义

存款创新是指商业银行为到达躲避管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的，不断推出新型存款类别的活动。

随着社会经济的不断开展，传统的银行存款业务已不能满足社会的需求，银行同业竞争也日趋剧烈，这都促使商业银行不断创新存款产品种类。另外，中央银行等政府管理部门过时的管理规定也束缚着商业银行存款创新的手脚，突破这些限制成为历史开展的必然。

;二、存款创新的类型

存款创新可大致分为三类：

1、增强流动性的存款业务创新，即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性。

2、增加效劳便利的存款业务创新，即增加各种附加效劳，便于客户存取款。

3、增加客户平安性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。

存款业务创新不是针对某一种风险设立的，主要是从市场经济和合法竞争的角度来考虑的，目的是减少风险，稳定存款。

;现在，你应该知道存款创新的含义和存款创新的类型了吧。下面紧接着，让本人来介绍一下有关存款创新的产品介绍吧。〔以国外商业银行的存款创新产品为特例〕;三、存款创新的产品介绍

国外商业银行的存款创新有很多，无外有以下几种：

1、可转让支付命令账户〔英语全称为negotiableorderofwithdrawalaccount,简称为NOW〕

这是一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。最早出现在1972年，由美国马萨诸塞州的一家储蓄银行所创立，存款对象限于个人和非盈利机构。美国1933年?银行法?规定：支票存款不许支付利息，储蓄存款可支付利息但不允许开立支票。这种账户的创立突破了这一规定，深受存款人的欢送。该账户名义上是储蓄账户，可按规定支付利息，但存款人每月可以开出假设干次数的支付命令书，该支付命令书和支票具有同等效力，银行收到命令后给予办理转账支付，因此，这种账户又具备支票账户的局部功能。

;2、超级可转账支付命令〔英语全称为supernegotiableorderofwithdrawalaccount，简称为superNOW〕

这是一种计息、允许转账且无转账次数限制的储蓄存款账户，是由可转???支付命令开展而来的，创办于1983年的美国。这种账户和可转账支付命令账户的区别在于没有转账次数限制，利率较高，且有最低存款余额要求。

;3、货币市场存款账户〔英语全称为moneymarketdepositaccounts,简称为MMDAs〕

这也是一种计息并允许转账支付的存款账户，由美国商业银行于1982年推出，目的是以优惠条件吸收货币市场上的游资。该账户的特点是：没有存款最短期限限制；银行计付利息；不限定开户对象；提款需提前假设干天通知银行；可使用假设干次数的的支票。银行不需对这种存款交纳准备金。在规定的限额以上，银行按照较高的市场利率计息；在限额以下，按可转让支付命令账户计息。

;4、大额可转让定期存单〔英语全称为negotiablecertificateofdeposits，简称为CDs〕

这是一种面额较大，可以流通转让的定期存款凭证，由美国花旗银行初创于1961年，是对传统定期存款的创新。这种定单面不同于传统存单的特点有：一是面额较大且为整数〔美国此种存单的面额通常为10万至100万美元〕，票面上载明息票利率；二是存单采用记名和不记名两种方式发行，不记名存单发行后可以在二级市场流通转让，到期前不允许提前支取；三是利率可固定也可浮动。大额可转让定期存单兼顾了收益性与流动性，深受存款人的青睐，也为银行增加了长期稳定的资金来源，开辟了银行负债证券化的先河，已成为跨国银行主动负债的一种重要形式。

为增加这种存单的吸引力，20世纪八十年代美国又推出了滚动式定期存单，例如，存款者按协议存入5年期定期存款，银行签发的存单上的存款期限只标明六个月，银行按约定把这六个月的存单连续转期10次，存款人可随时出售该存单。

;5、自动转账效劳账户〔英语全称为automatictransferserviceaccounts，简称为ATS〕

这是一种存款可以在储蓄存款账户和支票存款账户之间按照约定自动转换的存款账户。开办于1987年，是在转账效劳账户的根底上开展起来的。与转账效劳账户的不同之处在于存款在账户间的转换不需存款人通知而由银行按约定自动办理。

与转账效劳账户一样，存款人需要在银行开立两个账户，即支票存款账户和储蓄存款账户，支票存款账户只保持一美元的余额，此外均存在储蓄存款账户上。当存款人收进一笔款项时，银行先存入支票存款账户，然后马上转入储蓄存款账户，支票存款账户始终保持一美元的余额。银行收到存款人的支付命令后，立即将所需金额从储蓄存款账户转入支票存款账户办理转账。这一存款创