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金融机构网银业务浅析

兰松山

【摘要】本文介绍了青海省网银业务开展情况，分析了青海省网银业务存在的问

题，并针对问题提出了相关对策建议。

【期刊名称】《青海金融》

【年(卷),期】2012(000)001

【总页数】3页(P40-42)

【关键词】网上银行;问题;对策

【作者】兰松山

【作者单位】中国人民银行西宁中心支行,青海西宁810001

【正文语种】中文

【中图分类】F830.4

一、网银业务开展情况

（一）近几年青海省网银用户数与交易额情况

截至2011年9月，青海省有企业网银用户10134户，交易金额5710.0363亿元；

个人网银用户688739户，交易金额为707.0038亿元。青海省网银用户数总计达

698873户，前三季度网银交易额达6417.0401亿元（见表1）。

表1近几年青海省网银用户数与交易金额情况表注：数据来源于青海省各家银行

机构调查问卷并经整理而得，下同。交易金额（亿元）青海省企业网银8320193776.03643835614.3088101345710.0363青海省个人网

银210440216.051304840317.0568467390522.46029688739707.0038名

称、时间20082009（1～9）用户量（户）交易金额（亿元）用户量

（户）交易金额（亿元）用户量（户）交易金额（亿元）用户量（户）

（二）网上银行业务呈现的特点

一是近年来青海省网上银行业务呈现快速发展的态势，网上银行用户数呈倍数增长。

二是企业网银客户数虽少，但交易额却占到了整个网银交易额的绝大多数。例如今

年9月末企业网银用户只有10134户，交易额却达5710.0363亿元；而个人网银

用户数虽多达688739户，但交易额却只有707.0038亿元。三是网上银行业务越

来越受客户欢迎。从表2可以看出，截至2011年9月，工行青海省分行网银交

易金额占比突破50%，农行青海省分行、建行青海省分行网银交易金额占比接近

50%，网银交易金额占比较高的还有交行青海省分行、中行青海省分行和国开行

青海省分行，虽然邮储银行青海省分行网银交易金额占比只有17%，但网银交易

笔数占比却高达62%1数据来源于调查问卷。这意味着青海省各家银行的客户越

来越青睐网上银行交易。四是近几年青海省网上银行业务呈现出超常规、跨越式发

展的局面（见图1、图2）。

二、网银业务面临的问题

青海省网上银行业务在快速发展的同时，也面临着较多的问题，主要表现在以下几

个方面：

（一）网银业务存在较大的安全隐患

近年来，青海省各新闻媒体报道了多起网银安全问题的报道。如不法分子通过建立

钓鱼网站、植入“木马”程序、利用手机短信、邮件、网上交易平台如淘宝网等骗

取客户网上银行的卡号、密码及身份证件等信息进行非法窃取客户资金。此外，客

户端私人密钥被非法复制、利用、被破坏、恶意挂失、非法出借、密钥密码泄漏等

也常使网银客户遭受损失。

表2网上银行业务量占比情况表注：1.上表比例计算公式为某行网银交易金额占比

=某行网银交易金额／某行总交易金额（某行网银业务交易金额+某行柜面业务交

易金额）*100%。2.因青海省农村信用联社、农业发展银行青海省分行尚未在青海

省开通网上银行业务故本表不对其进行统计，下同。时间/银行名称工行青海省分

行农行青海省分行中行青海省分行建行青海省分行交行青海省分行国开行青海省分

行青海银行邮储银行青海省分行网银交易金额占比网银交易金额占比网银交易金

额占比网银交易金额占比网银交易金额占比网银交易金额占比网银交易金额占比网

银交易金额占比截至2011年9月53.20%49.82%43.08%48%61.96%（对

私），22.74%（对公）37.00%0.99%17.00%

（二）省内各家银行网银交易标准不一或将导致同业之间恶意竞争

目前青海省各家银行的网银业务在交易金额、交易笔数规定等方面标准不一样。以

企业网银为例，青海省各家银行对交易金额的规定方面都不一样（见表3），标准

不一的交易机制容易导致银行为争夺客户而进行恶意竞争。

表3省内各家银行机构企业网银交易标准银行名称企业网银交易标准中国建设银

行青海省分行企业网上银行