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新时期银行数字化转型工作的实践探索

作者：刘建国

来源：《科学与财富》2020年第12期

摘要：新的历史时期，社会变革的催化剂，就是信息化和数字化。各行各业都在对服务

体验和业务模式重新进行定义，并不断涌现了各种新产品和新模式。对经济社会的运行方式产

生了深远的影响。而目前，国内商业银行开始纷纷开始数字化转型，以期对整体经营管理的变

革，发挥有效的促进作用。

关键词：商业银行;数字化转型;必要性;问题;策略

网上银行、手机银行等建立数字化渠道，是商业银行数字化转型的基础。通过逐步深入和

层层递进数字化转型，以降低成本，将银行效率逐步提高。通过客户营销的精准化开展，能对

风险进行有效防控，以逐步提高转型的数字化成效。

一、商业银行数字化转型的必要性

、开1展普惠金融的需要

在经营模式方面，传统商业银行存在供需结构性矛盾，在网点布局上，对欠发达地区忽

视，而对于经济资源发达区域比较重视。在客户选择上，重视优质客户，而对广大客户的金融

需求无法提供满足，使一些客户群体不能成为资金的融入方，无法获取金融服务。而通过广泛

运用数字技术，即能将物理空间的阻隔打破，同时，还能将原有信息不对称的困境突破，大大

增强了客户获得金融服务的可能。

、应2对跨界竞争的需要

互联网金融公司的“降维打击”，是银行数字化转型的最大推手。互联网金融公司利用低廉

的运营成本和优秀的客户体验，通过互联网思维和大数据思维的运用，能够将“存、贷、汇、

投”等金融业务的市场份额迅速抢占。银行不能对客户习惯进行分析，会使银行金融中介功能

出现边缘化。所以，通过商业银行的数字化转型，能快速应对跨界竞争。

、自我突破3的需要

新形势下，我国商业银行发展遇到了更多瓶颈。由于优质的信贷资产匮乏，同时更趋于严

格的金融监管，使银行普遍进入低盈利时代。通过数字化转型，通过互联网的金融生态系统的

构建，能夠将边际成本有效降低、促进服务效率的提高，使商业银行的生存空间进一步拓展，

并且推动商业银行的管理创新。

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二、国内商业银行数字化转型中普遍面临的问题

、系统封闭孤立，对新形势变化很难适应1

传统银行系统架构设计原则并非是以客户为中心，而是以管理方便为导向。

同时系统开发人员未能全面了解业务、系统、数据，无法做到科学规划，因此具有较低的

标准化程度。同时，系统的建设是竖井式的并列关系，具有缓慢的系统交互。我国传统银行组

织结构呈金字塔型，是环环相扣的串联模式，具有缓慢的决策和执行效率，忽视了用户的个性

化需求。

、具有2落后的数据治理和相对低下的分析能力

首先，不具备较强的数据资产意识，没有形成用大数据分析解决问题的习惯。其次，数据

模型建设还处于摸索阶段，缺乏运用方法论来分析数据;最后，是具有相对落后的数据标准化

管理，无法满快速响应的需求。另外，具有比较突出的数据孤岛问题。系统之间不容易进行交

流，无法形成数据价值。

、专3业型人才严重匮乏

为了实现数字化转型，需要大量一专多能的复合型人才，才能对客户满意的产品、服务和

系统进行打造。金融经济专业人才是传统商业银行的主要人才结构，IT专业人才占据较小比

例，同时有寥寥无几的数据分析人才。由于缺乏专业性人才，所以无法应对市场快速变化。

三、商业银行数字化转型的路径

、树1立数据驱动理念，发挥对客户的凝聚作用

数据驱动理念是通过先进技术的充分运用，强化风险管控、将成本降低、提高效率，以此

对银行业的转型，发挥积极的促进作用。首先，利用数据的方式对客户充分了解，和客户建立

的共生关系更加紧密，使所提供的服务更具针对性。其次，树立大数据思维。相比于传统的数

据统计，大数据更清晰的描述和认知

总体，对相关性、整体性更加关注。最后，以客户为中心，树立互联网思维和价值思维，

遵循以人为本理念，从传统商业银行的价格思维中跳出。通过生态系统的构建，对客户发挥凝

聚作用。

、做2好顶层设计，实现线上化经营

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首先，作为一项系统的战略工程，数字化转型的顶层设计要遵循适应性、敏捷型的原则，

对客户的痛点充分调研和理清。明