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大数据时代下传统商业银行转型路径

摘要：随着科学技术的发展，大数据已经逐步渗透进人们的生活，传统行业在

大数据发展的趋势下逐步转型升级。在大数据时代下，微信支付、支付宝、借贷

宝等等各类第三方支付平台如雨后春笋般不断产生，这类产品融合了支付、理财、

借贷于一体，对于传统银行的业务开展与业绩提升都产生了极大的影响。所以本

文简要分析大数据时代对传统商业银行的造成冲击并探索传统商业银行的转型路

径，希望能够有效促进传统商业银行在大数据时代下更好的发展。

关键词：大数据；商业银行；转型升级

一、传统商业银行在大数据时代下所面临的挑战

对于现在的传统商业银行来说，大数据的冲击使其遇到了前所未有的挑战，

下面主要通过负债业务和资产业务这两个方面进行分析。

、从负债1业务方面进行分析：随着大数据时代的到来，银行的负债业务在

传统社会融资中的占比越来越少，已经从原先绝大多数下降到只占一半，而下降

的部分大多数都是客户的存款。我们不难分析出来，在大数据时代，越来越多元

化的金融存款渠道以及越来越多的金融创新产品让人们渐渐不愿意把钱存入银行，

因此传统银行在负债业务方面受到巨大的影响。并且随着金融市场化进程的加快，

商业银行主要金融中介的重要地位在受到了挑战，储蓄资产在社会金融资产中所

占比重不断下降，社会融资方式由间接融资为主逐渐向直接融资和间接融资并重

转换，导致传统银行在各个方面都逐渐脱离媒介。金融脱媒使大量的客户不断地

分流，金融债券的融资成本不断地在提高，这些趋势更进一步的影响了银行的效

益。

、从银行2资产业务方面进行析：由于现在传统银行的软件设备没有及时的

更新换代，导致银行的信息封闭，信息化程度不高，在客户的监督和评价方面没

有得到完善，这都使得银行在未来的发展中存在许多风险。最近几年经常会有不

良企业向银行申请贷款的现象，而银行在大多数的情况下都是最后才得知企业的

真实情况，贷款的风险和造成的损失是难以弥补的。不仅如此，随着市场的更加

开放，各个行业的激烈竞争，让传统银行的收益不断地在降低。在互联网的行业

越来越丰厚的利润对比下，显得传统商业银行日益萎缩。

二、大数据时代下传统银行转型的有效路径

、商业银行1智能化:科技的进步发展促使智能化成为银行网点转型的重要方

向。商业银行可以通过使用智能柜员机实现智能化，智能柜员机不仅可以节约成

本，还减少办理时间，同时节省的时间使银行可以去服务客户，有助提高客户满

意度，优化客户体验。智能柜员机还拓宽了客户办理行业务的渠道，使客户有更

多的选择，不再仅仅依赖于人工服务。除了投放智能柜员机，商业银行银行还可

以打造直销“银行”。直销“银行”是指在线上直接面对客户，不设营业网点，没有

实体银行卡。客户主要是通过网络的远程渠道来获取产品及服务，简单方便捷。

直销“银行”没有网点经营费用和管理费用，极大的降低了经营成本，为银行保有

更多的利润空间，可以为客户提供更有吸引力的存贷款利率以及更低的手续费率。

同时直销“银行”还打破了地域限制，使银行可以在全国范围内快速推广，有助于

扩大业务范围。直销“银行”也可以引入第三方平台的成熟产品，满足客户多样化

投融资需求。还可以与更多的互联网企业达成合作，丰富自己的产品，这些方面

的优势使直销银行“”必将成为商业银行转型发展趋势之一。

、商业银行数据化2:在将近十年的高速增长后，我国商业银行不再是仅仅通

过存贷款利差就能够赚取丰厚的利润。时代在发展变化，商业银行也应主动适应

大数据时代，从数据中获得洞察力，从而在价值链中能够占据核心位置，引领传

统商业银行模式向数字化的模式转型。商业银行的数据化，意味着银行将围绕着

数据处理技术，不断优化其产品运行流程以及与客户的交互程度，在降低客户服

务成本的同时，增强更高接触程度的服务，实现其可持续发展。商业银行数字化

转型是指商业银行在战略布局、业务模式和服务理念等方面，进行深层数字化转

型，也要求将与商业银行在数字交互中实现如同与客户进行面对面交流的亲密感。

通过大数据技术的运用，能够有效降低信息获取的成本，改善信息不对称，创新

“去中介化”的价值创造方式。大数据在信息处理方面主要通过借助计算机运行各

种算法实现数据自动化，高速化，网络化计算，从而使风险定价和风险管理效率

得以提升。例如，利用大数据技术发放网络贷款的业务，发放信用贷款最重要的

是信息的真实性，网络贷款平台通过爬虫技术对