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数字化背景下商业银行风险管理研究

作者：张景

来源：《国际公关》2024年第12期

摘要：商业银行对经济的推动作用十分显著。近年来，数字化转型在为商业银行发展带来

诸多可能性的同时，也对商业银行传统的风险管理模式形成了巨大的冲击。伴随物联网、人工

智能、区块链与大数据等新技术的崛起，商业银行应在保证自身独立性与安全性的基础上，积

极参与数字化转型。商业银行如何在行业数字化转型的新背景下，推进全面风险管理体系的优

化与完善、提高核心竞争力，成为亟待解决的课题。本文从数字化转型视角分析当前商业银行

面临的主要问题，并提出解决对策。

关键词：数字化转型；商业银行；风险管理

伴随大数据、人工智能以及云计算等技术的不断进步，数字化为我国经济发展带来了崭新

的动力和生机。根据《“十四五”时期数字经济发展规划》，预计到2025年，数字经济将成为

推动国内生产总值增长的核心引擎，其对GDP的贡献比重将达到10%。数字化手段与常规产

业的深入融合推动传统行业朝着数字化与智能化方向转型。数字化技术的发展和应用提升了金

融机构信息获取能力，但与此同时也增加了金融风险。数字化带来的商业银行风险具有较强的

突发性、较广的传播性及较大的影响力等特点，不加以防范将给银行带来巨大的损失。[1]商

业银行面临的金融风险通常都是复杂而多变的。尤其是商业银行，作为我国金融体系的核心及

地方区域性经济的金融支撑，不可避免地会受到数字化经济时代的冲击。[2]数字化金融进程

的推进为传统银行业带来了新的发展难题，如网络环境的复杂多变导致管理上的困难加剧，以

及伴随法律法规落后而产生的信贷风险等，这些问题对于银行机构而言构成了重大的考验。这

就需要商业银行充分协调好与市场和客户之间的关系，在规范化金融业务环节的同时强化自身

的风险管理机制，深入促进规范化风险管理体系的建立和完善。商业银行如何紧抓数字化转型

机遇期，推进全面风险管理体系的优化与完善，是当前商业银行所面临的重要课题。

一、数字环境中商业银行风险管理所面临的问题

（一）风险管理体系与数字化转型进度不匹配

数字化转型带来的新风险及各类风险间的相互影响。第一，单个风险间的互相影响将会呈

现更加快速、更加隐蔽的新特征。陆岷峰等（2023）认为，风险管理预警系统灵敏度不高、

指标体系不完整，尚未形成一整套风险预警等级及管理体系，并且对宏观形势预警力度不够。

[3]因此，要根据新的发展环境及自己的发展特征，对整体的风险管理策略、战略选择和偏好

进行重构。为了更好地满足信息化时代对银行业务发展提出了新的需求，需要建立一套精确的

风险控制系统。第二，风险管理智能化水平较低，智能化应用范围不广，大多应用在客户的选

择和风险识别上，很少有后台工作的智能化应用。对风险的后续检查及落实过程反馈不及时，

无法提供实时的风险管理信息，对于风险管理中的信息储备、自我学习等功能利用不充分，没

有发挥其应有的智慧化功能。第三，风险管理的数字化目前主要运用的是人工智能和区块链，

鲜有对大语言模型及元宇宙技术的应用。因此，数字化风险管理在应对新风险种类的数字化发

展和应用上还有待突破与创新。

（二）缺乏完善的风险评估体系

在我国，各商业银行面对的危险因素主要集中在三方面：贷款违约的信贷风险、内部管理

的操作性风险以及市场变动带来的市场风险。现阶段，商业银行在对信贷风险进行评价时并未

形成一套统一标准，特别是对小型企业和普通消费者信用的鉴定方法缺乏充分的全面性与科学

性。[4]另外，操作风险的评估也因地区经济的差异化发展而有所不同，新成立的商业银行可

能会遭受因为员工操作失误、计算机系统故障、业务流程或内部监管不足等问题而产生的额外

经济损失，这在实际工作中表现为盗窃、抢夺以及其他自然災害等问题的风险。[5]在大数据

时代，商业银行的操作风险相较于传统的手工操作会大大降低。商业银行在应对市场风险时面

临较多挑战，因为国内价格的波动、货币汇率变动以及政策调整等众多因子的影响，可能会导

致损失风险加剧，使对市场风险的控制与风险防范手段变得更为复杂。商业银行应该利用数字

化技术对汇率变化、价格浮动进行实时监控，帮助商业银行进行精确的风险计量和评估。

（三）数据隐私安全和管理问题

在大数据技术广泛应用并逐渐普及的今天，数据的多渠道性以及网络的开放共享特性使数

据的隐私保护和安全防护问题成为商业银行必须警惕的一大安全漏洞。如果大数据系统存在编

程缺陷而遭遇黑客侵入或数据外泄，抑或在管理上出现疏忽，一旦客户资料遭到泄露，银行就

可能承受严重的信誉