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大学生助学贷款现状及对策分析

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摘要：国家助学贷款制度是对贫困学生进行资助的重要途径。对我国教育机会均等、科教兴国战略等国家目标的实施提供了有力保障，大学生助学贷款是一种无担保、无抵押的纯信用贷款，本文拟对大学生国家助学贷款制度的现状和风险进行分析和阐述，并提出一些对策和建议，以对完善国家助学贷款制度提供有效的借鉴和支持。

关键词：助学贷款信用风险措施。

1大学生助学贷款的现状。

国家助学贷款实施于1999年，大规模推行于2000年。申请总额度的上限为每生每年6000元，申请人数的比例不能超过学生总人数的20％。国家助学贷款受到贫困学生和家长的普遍欢迎，近年学费上涨非常明显。目前在一线城市大学生每年的学费负担已经在5000元以上，二线城市的大学生学费也在4000元以上。而且随着经济的发展，高校后勤社会化产业化、CPI的自然增长等因素也使学生的生活成本用在急速上升。对许多贫困家庭来说，上大学成了不可成受的负担，许多家庭贫困的学生通过助学贷款得到了帮助，顺利完成了学业，实现了教育机会均等，助学贷款在解决贫困大学生的实际问题上起到了非常大的作用。

2003年助学贷款开始进入首批还贷高峰期，调查标明，学生毕业后能主动提供毕业去向并还款得只占应还款学生的50%,2005年大学生的不良贷款率为12.88%,2006年则高达28%,如此高的不良还贷率，给发放贷款的银行带来了非常大的影响，并且助学贷款是无担保、无质押、无抵押的“三无”贷款，即使学生违约，银行也很难有具体的方法来规避风险。结果导致很多银行不愿意发放助学贷款。甚至有些银行在开展助学贷款业务时，只针对211或者重点院校开展，因为此类院校学生毕业后收入相对较高，偿还能力比较有保证，而对学历层次或影响力较低的院校则少发或不发的原则，以避免不良贷款的比例。

2助学贷款信用风险分析。

现阶段，在我国的个人信用意识缺乏，国家助学贷款偿还制度还未完善的情况下，银行开办此项业务面临相当大的信用风险。

助学贷款信用风险已成为银行在开办助学贷款业务中面临的最主要的经营风险。

助学贷款信用风险主要有以下方面的特点。

（1）还款情况不确定。

国家助学贷款是在借款学生现阶段没有支付能力而且未来还款能力不确定的情况下发放的，也就是说贷款对象未来还款能力不确定，贷款期限较长，银行资金收回周期长，助学贷款的归还受制

（3）建立配套的法律法规体系。

制定和完善与助学贷款相关的法律法规，为助学贷款工作创造良好的执行环境，从而为助学贷款业务的顺利开展以及后期贷款的有效偿还提供有利的法律保障，使国家助学贷款的申请、办理、还款付息等过程有法可依，有章可循，同时也能强化借款学生的法律意识和自觉偿还借款的约束机制。而有效的助学贷款失信惩戒机制可以提高借款学生的失信成本使其违约损失远远超过违约收益，从而迫使借款学生不敢失信违约。另外可以借鉴国外经验，灵活制定还款方案，学生根据自身条件选择合适的贷款和还款方式，也可以对提前还贷的学生提供一些优惠政策。体系的健全和可以使助学贷款政策整个过程能够更加顺畅的实施，实现经济效益和社会效益的双赢。

（4）提高生源地助学贷款的比例。

生源地助学贷款，就是由学生家庭籍贯所在地金融机构直接将贷款发放给贫困学生家庭的贷款，此类贷款由于家庭所在地的金融机构对贷款家庭的情况和信息更容易了解，比较有利于贷后管理及贷款追缴工作；以家庭为对象的贷款在承担风险及偿还能力上要比以个人为对象的要更加有力一些，同时也避免了在学校贷款学生毕业后失去联系而导致无法催款的风险。这一模式有利于发挥生源地金融机构（相对于学校所在地金融机构）对贷款学生家庭情况的信息优势以及在贷后跟踪、催缴贷款等方面有更高的可操作性。对整体贷款系统的稳定及风险的降低提供了比较有效的帮助。