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我国信保业务迎来严监管——对中国银保监会《信用保险和保证保险

业务监管办法》之理解

前言

近几年来，由于宏观经济低迷，金融平台暴雷等风险事件显著增

加，消费金融企业面临大洗牌，这也给信用保证保险业务的发展带来

极大不确定性。信保业务增速逐步下降、风险逐步走高已成大概率事

件，风控能力成为制约险企发展此类业务的关键所在。

２０２０年５月１９日，中国银保监会对外发布了《信用保险和

保证保险业务监管办法》（以下简称“《信保新规》”）。本文试从

微观层次归纳总结《信保新规》核心监管要点，以期对《信保新规》

的施行和我国信保业务的稳定、健康发展有所裨益。

一、《信保新规》出台的背景及主要变化

为加强信用保证保险业务管理，防范金融交叉风险，促进信保业

务持续健康发展，原中国保监会于２０１７年７月印发了《信用保证

保险业务监管暂行办法》（以下简称“原《暂行办法》”），原《暂

行办法》的实施，明确了信用保证保险业务的发展边界和原则，整治

了市场乱象行为，取得了一定成效。

由于原《暂行办法》试行期限３年，即将于２０２０年７月到期。

加之，近几年金融新业态迅猛发展，信保业务风险发生了重大变化，

原《暂行办法》部分内容已不能完全适应保险行业和监管面临的新形

势、新问题，尤其是融资性信保业务风险持续暴露，亟需进一步规范

和加强。鉴于此，中国银保监会于２０１９年１１月下旬向各银保监

局、各财产保险公司下发《信用保险和保证保险业务监管办法（征求

意见稿）》，广泛征求意见。在此基础上，中国银保监会于２０２０

年５月１９日对外发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》。

《信保新规》共五章三十五条，主要修订内容有三大方面：一是

进一步明确融资性信保业务的经营要求。如，提出对接央行征信系统

等经营资质要求；进一步压缩整体和单个履约义务人的承保限额；明

确核心业务不得外包等独立风控要求；明确每季度开展压力测试等流

动性管理要求。二是进一步强化保护保险消费者权益。针对销售不规

范问题，提出承保可回溯、强化合作方管理等要求；针对费率高问题，

提出消费者可承受的经营原则；针对催收不规范问题，明确严禁催收

存在违法违规行为、加强委外催收机构管控并制定准入退出机制等要

求。此外，为防范非法集资风险，《信保新规》明确禁止为不具有合

法融资服务资质的资金方提供信保业务的行为。三是通过制度引导保

险公司服务实体经济。《信保新规》通过设置弹性承保限额的方式，

引导有能力、有实力的保险公司加大对普惠型小微企业融资增信的支

持力度；通过调整业务类型，扩大保险服务实体经济的业务领域。

二、核心变化：区分融资性和非融资性信保业务，重点聚焦高风

险的融资性信保业务的监管

按照保险公司承保的履约信用风险是否具有融资性质，信保业务

可分为融资性信保业务和非融资性信保业务两类。融资性信保业务，

是指保险公司为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险

保障的信保业务。融资性信保业务包括小额消费贷款保证保险业务、

个人汽车消费贷款履约保证保险业务、企业贷款保证保险业务、网贷

平台履约保证保险业务等。

原《暂行办法》仅出现过一次“融资性保证保险业务”的概念，

原《暂行办法》第二十条规定：“保险公司开展融资性保证保险业务，

应当根据业务风险状况，及时监控和跟踪投保人、被保险人的往来还

款资金动态，必要时建立对投保人、被保险人双方还款账户的共同监

管机制。”

《信保新规》以风险为导向，实施差异化监管。《信保新规》明

确将信保业务进一步划分为“融资性信保业务”和“非融资性信保业

务”，并针对近年来发展迅速、风险较高、曾引发较多纠纷的“融资

性信保业务”提出了更高的监管要求。

三、《信保新规》从经营资质、承保限额和内控管理等方面，明

确融资性信保业务的经营要求

１．提高融资性信保业务的准入门槛

《信保新规》针对融资性信保业务的经营资质提出了专门要求，

主要包括：

（１）提高偿付能力充足率要求。《信保新规》第四条第（一）

项规定，财险公司经营融资性信保业务，最近两个季度末核心偿付能

力充足率不得低于７５％，且综合偿付能力充足率不得低于１５

０％。与原《暂行办法》相比，《信保新规》有两点关键变化：一是

对非融资性信保业务不再设置具体的偿付能力红线；二是加倍延展偿

付能力充足率达标期，原《暂行办法》仅要求上一季度偿付能力充足

率达标。

（２）业务操作系统和风控系统建设