初级银行从业 个人理财及相关定义.pdfVIP

第第一一章章个个人人理理财财概概述述

一、本章概要（5~10分）

第第一一节节个个人人理理财财及及相相关关定定义义

一一、、个个人人理理财财定定义义

（一）个人理财的定义及理解

个人理财就是在了解、分析客户情的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入

和支出，实现理财目标的过程。

《商业银行理财业务监督管理办法》明确

“理财业务是指商业银行接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财

产进行投资和管理的金融服务”。

对对个个人人理理财财的的理理解解：：

•第一，不是客户自己理财，而是专业人员提供资产管理服务。

•第二，不是产品推销，而是提供个性化综合金融服务和非金融服务。

•第三，不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生的理财过程。

（二）相关定义

1.理财业务

狭义：商业银行为客户提供的理财服务；

广义：又称资产管理业务，是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资

者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。

2.财富管理业务

财富管理整合了私人银行业务、资产管理业务以及证券经纪业务，是在分析客户自身财务状的基础上发掘客户财富管理需

求，为客户量身定制财富管理目标和计划，帮助客户选择理财产品和服务，最终实现其财富目标而提供的一系列金融服务和全

方位非金融服务的经营行为。

3.私人银行业务

私人银行业务是银行为高净值客户提供专业化、个性化、综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为。

二二、、个个人人理理财财业业务务相相关关主主体体

1．个人客户

个人客户是个人理财业务的需求方，也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对象。

2．商业银行

商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。

3．非银行金融机构

银行理财子公司、基金公司、证券公司、信托公司、保险公司以及一些资产管理公司等金融机构也是个人理财服务的提供商。

（自身渠道及商业银行渠道）

4．互联网金融机构

其典型业务模式有网络银行、网络经纪（代销基金、保险、证券等产品及相关资讯服务）、网络征信、第三方支付及金融产品

搜索引擎等。

5．第三方财富管理机构

独立的中介理财机构。绝大多数第三方财富管理机构没有自己的产品，因而能够客观地根据客户的财务状和理财需求，帮助

客户选择合适的金融产品和产品组合，提供综合性的理财规划服务。

6．律师、会计师事务所

律师、会计师事务所越来越多地参与到个人理财业务服务中，如家族信托、企业股权结构设计和税务筹划等客户财产传承、保

全等财务问题。

7．监管机构

个人理财业务相关的监管机构包括中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局等。

三三、、银银行行个个人人理理财财业业务务分分类类

注意：广义的银行个人理财业务还包括在个人储蓄、贷款、信用卡等各种金融工具的综合运用基础上提供的理财服务，其范

围较广。

本教材所探讨的商业银行个人理财业务，不包括各类存款、贷款等商业银行传统业务。

•（一）理财顾问服务和综合理财服务

理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。

综合理财服务是商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户约定的投资计划和方式进

行投资和资产管理的业务活动。

【2023真题】商业银行向客户介绍储蓄存款产品，宣传和推荐理财产品等一般业务咨询业务，是理财顾问服务。

A．正确B．错误

【【答答案案】】B

【【解解析析】】理财顾问服务是针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品等进行产品介绍、宣传和推介等一

般性业务咨询活动。

•（二）理财业务、财富管理业务与私人银行业务

根据客户资产规模的不同进行理财业务分类。

商业银行大多通过客户分层、差别化服务培养客户的忠诚度和销售产品，对于等级越高的客户，银行会提供越丰富的服务内

容。

理财业务——面向所有客户提供的基础性服务

财富管理业务——面向中高端客户提供的服务

私人银行业务—仅面向高净值客户提供的服务

•私人银行业务介绍

私人银行业务是指银行为高净值客户提供专业化、个性化、综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为。特征：1．高准

入门槛

2．个性化服务

3．综合化服务

大部分私人银行服务包括但不限于资产配置服务、