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刘凯先生家庭理财规划
根本状况分析
客户根本情况：
刘凯50岁国家公务员，税前收入3000元/月，年终奖2个月收入。
郭女士50岁，已退休，退休金1000元/月〔依年通膨率调整〕。
儿子18岁，高中毕业。
刘先生每月退休金为，退休前月工资的90%。
住房公积金账户余额4万元。
家庭成员无任何商业保险。
家庭支出情况:
目前生活费2000/月。
未来4年要给前妻10000元/年，分摊儿子大学学费与生活费。
购房〔夫妻存在分歧〕。
10年之后的旅游支出，1年/次，持续5年。
家庭资产：
夫妻二人活期存款20万元，股票型基金8万元。
刘先生住房公积金账户余额4万元。
无住房。
理财规划目的:
规划子女教育、购房、退休与旅游等一般性需求
相关假设
刘先生年收入成长率为2%
贷款利率4%，
贷款首付比例二成
通货膨胀率3%
学费成长率3%，
房价成长率3%
当地上年平均工资3000元/月
假设刘先生和郭女士寿命可到80岁
根本假设
理财目标
子女教育——未来4年小孩学费与生活费，目标现值1万元/年
住房规划——早日买房，中心区两居室，现值650000元
退休养老——退休后维持现有水平
旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持5年
家庭可支配月收入表
项目
计提率
刘凯
郭亚芬
家庭合计
工作收入
3000.00
1000.00
4,000.00
养老保险
8%
240.00
0.00
240.00
医疗保险
2%
60.00
0.00
60.00
失业保险
1%
30.00
0.00
30.00
住房公积金
12%
360.00
0.00
360.00
应纳税所得额
710.00
0.00
710.00
税捐支出
46.00
0.00
46.00
可支配收入
81.60%
2,264.00
1,000.00
3,264.00
单位：元
2008年1月份
家庭收支储蓄表
项目
金额（元）
家庭可支配收入
45168.00
年缴养老金
2,880.00
年缴医疗保险
720.00
年缴住房公积金
8,640.00
年生活支出
(24,000.00)
家庭年工作储蓄
21168.00
2008年度
家庭资产负债表
资产项目
金额（元）
比率
人民币存款
200,000
62.50%
流动资产小计
200,000
62.50%
国内基金
80,000
25.00%
公积金
40,000
12.50%
投资资产小计
120,000
37.50%
自用资产小计
0
0.00%
合计
320,000
100.00%
负债项目
金额
比率
合计
0
0.00%
净值
金额
比率
流动净值
200,000
62.50%
投资净值
120,000
37.50%
自用净值
0
0%
合计
320,000
100.00%
2008年12月31日
资产比例
家庭财务比率分析
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
建议
紧急预备金倍数
流动资产/月支出
100
＞3
可适当降低流动资产
投资资产比率
投资资产/总资产
25%
＞50%
投资资产比重太小
净储蓄率
净储蓄/总收入
49.16%
＞30%
储蓄额充足，生活压力较小
根本状况诊断
由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄
率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。
家庭理财资产品种单一，大局部是活期储蓄，一局部投资股票型基金，投资收益率较低，建议投资多元化。
鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之计，建议应该在能力范围内尽快买房。
家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购置一定保额的商业保险。
1
2
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子女教育金规划
未来4年内，供儿子大学学费与生活费，每年目标现值10000元，那么4年共需教育金费用为:
第一年所需教育金费用为10300元。
第二年所需教育金费用为10609元。
第三年所需教育金费用为10927元。
第四年所需教育金费用为11255元。
购房规划
目前，刘先生夫妇暂居在前妻家中，希望有一套自己的房子。郭女士希望在市中心购置一套价值65万元的房子，而刘先生那么认为应量力而行，且希望尽快买房。
购房规划
方案一：缓期购买650000元的房子。（首付2成）
根据相应的内部报酬率测算表可以得出：退休后在维持现有生活水平的情况下，必须推迟3年才能解决住房问题，而且在退休3年后才能还清房贷，同时退休后只能实现现值10000元的旅游规划。
方案二：量力而行，尽快买房。(首付3成）
以刘先生家庭目前的经济能力，可马上购买现值为420000元的房子，并有能力将首付提高至3成以减少利息支出，且退休后仍然可以维持现有的生活
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