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普惠金融视角下农村商业银行数字化--第1页

2022.11本期聚焦：金融市场

普惠金融视角下农村商业银行数字化转型

张亚岚毕愈翔刘梦圆

（中国人民银行唐山市中心支行河北唐山063000）

摘要：经过新冠肺炎疫情考验，数字化已成为普惠金融发展的大势所趋，在乡村振兴的战略背景下，农村金融服务需

求将会扩大，但由于我国农村地区数字金融基础设施建设滞后等原因，我国农村商业银行数字化转型出现数字金融应用场景

不足、“自身排斥”现象严重、农村金融的市场化水平不高、信息安全隐患较大的问题。建议借鉴农村商业银行数字化转型的成

功做法和典型案例，推动农村商业银行普惠金融数字化转型。

关键词：普惠金融；农村商业银行；数字化转型

中图分类号：F830.341文献标识码：A文章编号：1006-6373(2022)11-0010-03

在乡村振兴的战略背景下，农村金融服务需求（二）降低金融服务运营成本

随着乡村产业发展、新型农民主体培育等重点领域农村商业银行的服务范围主要是依靠其经营的

的发展日益旺盛，普惠金融数字化随之进入高速发营业网点辐射周边客户，场地运营、人员、机器设备

展阶段。农村商业银行作为服务“三农”的重要金融等成本支出巨大，随着数字技术发展，农村商业银行

支撑，进行数字化转型不仅能够打通金融服务“最后数字化转型可以有效缩减成本。截至2022年6月，

一公里”，也可以通过大数据分析社会各阶层和群体农村互联网普及率已达58.8%，农村网民规模2.93

的金融需求，提升金融产品的附加值和服务黏性。总亿，农村地区在网络基础设施建设上已经为农村商

之，农村商业银行数字化转型对促进普惠金融发展业银行数字化转型提供基础条件。

具有重要的意义。（三）提升风险识别管控能力

一、农村商业银行数字化转型对发展普惠金融普惠金融的数字化转型与巨量资料、互联网技

的现实意义术等的深入发展密不可分，若其想具有较强的抵御

（一）扩大金融服务覆盖范围风险的能力，则需要依托知识图谱对风险防控体系

农村居民和县域小微企业多在营业网点获取金进行组建、调整与完善。信用记录是金融服务的重要

融服务，然而，由于我国各地区经济发展水平的不基础信息，它是金融服务供需两方面的通道，在以

同，地域差异明显，农村地区的金融机构数量有限，前，农村商业银行通过人工收集、整理、分析客户的

金融资源匮乏，存在金融服务“盲区”。针对一些偏远信用情况，不仅耗费大量人力资源，而且效率低下，

地区没有银行机构和自助机具设备的情况，客户可数字技术恰好可以改变这一劣势。数字化转型可以

以通过手机应用获取金融服务，因此，农村商业银行解放人力，提高效率，用数字手段归集审查、分析数

数字化程度越高，金融服务覆盖范围也就越广。据，全面、客观地对客户进行评估，使得风险防控能

作者简介：张亚岚（1983-），女，河北唐山人，大学本科，经济师，供职于中国人民银行唐山市中心支行。

毕愈翔（1993-），女，河北唐山人，硕士，助