金融诈骗之信用卡诈骗罪理论与实务 .pdfVIP

一、概念

信用卡诈骗罪（刑法第196条），是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用

卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。

二、犯罪构成

（一）客体要件

本罪所侵害的客体是复杂客体，其既对国家有关的金融票证管理制度，具体来讲是信用卡的

管理制度造成侵害，同时也给银行以及信用卡的有关关系人的公私财物所有权产生损害。犯

罪对象是信用卡。所谓信用卡，是指信用卡公司（包括各类发卡机构）以持卡者的信用为

条件，发给持卡人的用于购买商品、取得服务或者提取现金的一种信用凭证。以此凭证，持

卡人可以到指定的地点进行消费，接受服务，如到商场、商店购买物品，到宾馆、饭店、娱

乐场所享受服务等，而不必支付现金。尔后由信用卡指定消费的地点通常称为信用卡特约商

户向发卡行支付款项，发卡行再从持卡人所存取的款项中扣除有关消费费用。同时，持卡人

还可以凭卡到发卡机构指定的营业网点存取现金，信用卡只能供本人使用，不得转让或转借，

更不能典当或抵押。

信用卡，就其内容而言，一般应包括：（1）在卡片的正面上，应印有信用卡公司设计的图案、

公司名称及信用卡名称，并有信用卡专用标志或防伪暗记；（2）用打卡机将信用卡公司的代

号、信用卡号码、持卡人姓名、有效期等内容用凸起的字码打在卡上，以便在使用时可用压

卡机将这些内容复写在签字单上；已在信用卡的背面预留持卡人的签字，用之与签字单上的

字体相对较。一般还印有发卡公司诸如限用范围、支付货币种类限定等的简单声明；（3）在

背面设置一条磁带，记录持卡人的有关资料与密码，以供电脑终端或自动柜员机鉴别真伪。

（二）客观要件

本罪在客观上表现为使用伪造、变造的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡恶意

透支，诈骗公私财物，数额较大的行为。其具体行为表现为：

1、使用伪造的信用卡进行诈骗。所谓使用，包括用信用卡购买商品、在银行或者自动取款

机上支取现金以及接受信用卡进行支付、结算的各种服务。这里“伪造的信用卡”，是指本

法第l77条规定的伪造的信用卡，即使用各种非法方法制造的信用卡。对伪造的信用卡，有

的是伪造者自己使用进行诈骗活动，也有的是伪造者将伪造的信用卡出售给他人或者送给他

人，由他人使用，进行诈骗活动。无论是自己使用或者是由他人使用，对使用者来说，都属

于“使用伪造的信用卡”的情形。使用伪造的信用卡，无论是进行购物或者接受各种有偿性

的服务，在性质上都属于诈骗行为。

2、使用作废的信用卡进行诈骗，所谓作废的信用卡，是指使用因法定的原因失去效用的信

用卡。根据有关规定，作废的信用卡主要有以下几种：（1）信用卡超过有效使用期限而自动

失效。根据发卡银行和信用卡种类不同、信用卡的有效使用期限也有所不同，有一年、二年、

三年或更长时限的。对于超过有效使用期限而不再继续使用信用卡或仍需要继续使用而办理

换卡手续的，都应将过期的信用卡交回发卡银行或者发卡公司。（2）信用卡持卡人在有效期

限内中途停止使用该卡，此时该信用卡有效期虽未到，但在办理退卡手续后即归于作废的。

（3）因挂失信用卡而使信用卡失效。

3、冒用他人的信用卡进行作骗，所谓冒用他人的信用卡，是指非持卡人以持卡人的名义使

用持卡人的信用卡而骗取财物的行为。如使用捡得的信用卡的；未经持卡人同意、使用为持

卡人代为保管的信用卡进行消费的等等。

4、使用信用卡进行恶意透支，信用卡的透支，是指持卡人在其发卡银行信用卡帐户上资金

不足或已无资金的情况下，经过银行批准，持卡人仍可使用信用卡进行消费。信用卡的透支，

实质上是银行向持卡人提供的消费信贷、即允许持卡人在资金不足的情况下，先行消费，以

后再由持卡人补足资金，并按规定支付一定的利息。在我国各发卡银行一般均规定允许持卡

人在一定限额内进行短期的善意透支。实践中，一些不法分子利用银行信用卡可以透支的特

点，以非法占有为目的，经发卡银行催收后仍不归还透支款或者在大量透支后潜逃隐瞒身份、

以逃避还款责任，这种行为即为此项所称利用信用卡恶意透支的诈骗犯罪。

本罪必须是利用信用卡诈骗，数额较大的行为。“数额较大”是构成信用卡诈骗罪的主要界

限，对于数额不是较大的信用卡诈骗行为，可以追究行政责任和民事责任。

（三）主体要件

本罪的主体是一般主体，凡达到刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人均可构成。单位

亦能成为本罪的主体。

（四）主观要件

本罪在主观上只能由故意构成，并且必须具有非法占有公私财物的目的。如果行为人确无诈

骗故意，即使违反有关信用卡管理规定获取了财物，也不能以犯罪论处。如不知是伪造、作

废的信用卡而使用，善意透支，误用他人信用