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银行信用为什么会取代商业信用,成为现代信用的主要形式?

《货币银行学》对信用的解释是：信用这个范畴是指借贷行为。这种经济行为“

的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，

是因为有权取得利息，后者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。”

人类历史发展到今天，信用“”这个词已经包含着极其丰富的内涵。它可能是人类

认识中最为复杂、最难以捉摸的概念之一，一些事物仅仅存在于人们的头脑中，“

在所有的这些事物中，没有哪一件比信用更加古怪，更加微妙；信用从来不是强

迫的，而是自觉自愿的，依赖于期望与担心这样一些感情；信用常常不用争取而

自行出现，又总是无缘无故地消失；而且信用一旦丧失，就很难完全恢复……信

用非常类似于，而且在很多场合就如同是，人们靠管理国家的才智以及战场上的

勇猛和指挥才能赢得的声誉与名望。精明强干的政治家与杰出优异的船长，会因

为一些倒霉的偶然事件，一时失误或运气不佳而名誉受污，失去众人的爱戴，但

是只要他有卓越的才能、真正的本领，名誉迟早是会恢复的。同样，信用虽然会

暂时黯然失色，在困境中挣扎，但是只要它有可靠而坚实的基础，在某种程度上

也能够得到恢复。”对信用的真正含义的认识，仁者见仁，智者见智，可以从不

同的角度进行探究，在通常意义上，我们至少可以从4个角度来理解信用“”。

一、从伦理的角度

从伦理角度理解信用“”，它实际上是指信“守诺言”的一种道德品质。

人们在日常生活中讲的诚“信”、可信“”、讲“信用”、一“诺千金”、答应“的事一定办

到”、君子“一言，驷马难追”实际上反映的就是这个层面的意思。从这个层面来看

信用，它对一个国家、一个民族都是至关重要的，因为一个社会只有讲信用，才

能够形成一个良好的社会信“任结构”(truststructure)，而这个信任结构是一个社

会正常运转的重要基础。人们会发现相互“信任同服从、仁爱、友谊和交谈一样，

是把一国人民联系和维系在一起必不可少的条件”，齐美尔也指出：没有人们之“

间相互享有的普遍信任，社会本身将会瓦解。……现代生活是建立在对他人的诚

实的信任基础上的，这一点的重要性要远比人们通常认识到的程度大得多。”可

以说没有一个社会不强调与褒奖伦理层面的守信的道德，在我国，崇尚信用的风

尚有几千年的传统，《论语》中信“”字出现了38次，频次虽然低于仁(109次)、

礼(74次)；但是高于描述道德规范的多数词汇，如善(36次)、义(24次)、敬(21

次)、勇(16次)、耻(16次)。比如：“自古皆有死，民无信而不立”；大德不官“，

大道不器，大信不约”；言必“行，行必果”，与国“人交，止于信”等。在西方社会，

守信同样也是人们奉行的道德主轴，《圣经》中关于信用、信任的词汇也出现了

几十次之多。

从企业的商业伦理角度来看信用的含义，狄乔治。提供了独特的见解：他认为诚

信(integrity)行为既指与自身所接受的最高行为规范相一致的行为，也是指将伦

理道德要求的规范加于自身的行为。他指出了诚信行为的最大特点是：道德规范

是“自加的和自愿接受的”，所以对企业这个非道德神话“”的主体而言，要“强调商

家及其最高管理层的自律”。更为重要的是，他限定了诚信行为的范围，至少要

以伦理上无可非议的、“正当的正面价值”为最低的道德底线，也就是说企业“自身

所接受的最高行为规范”至少要低于这个底线。

二、从经济的角度

从经济的角度理解信用“”，它实际上是指借“”和贷“”的关系。信用实际上是指在“

一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得一笔钱、一批货物(赊销)，实际上

就相当于你得到了对方的一个有期限的信用额度“”，你之所以能够得到了对方的

这个有期限的信用额度“”，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战

略考虑和其他的因素不得已而为之。从经济的角度理解信用有着丰富的层次，至

少可以从国家、银行、企业、个人几个层次来理解。

国家信用至少包含着这样的两层意思，首先是国家和国家之间的借贷关系，即所

谓的主权债务，如著名的布雷迪债券、美国20世纪80年代对拉美国家的贷款、