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车险核价核损作业概述

车险理赔特点和作用

机动车辆保险理赔作业是保险政策和作用的重要体现，是保险

人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险

的优越性及保险给予被保险人的经济补偿作用在很大程度上，都是

通过理赔作业来实现的。

理赔作业一般是由被保险人提供各种必要的单证，由保险公司

负责理赔的作业人员经过计算、复核等具体程序，最后使被保险人

获得赔偿。随着电子计算机、信息和互联网技术的发展，各大保险

公司已广泛采用网上通赔业务，为被保险人的获赔提供了极大的方

便。

一、理赔的特点

机动车辆保险与其他保险不同，其理赔作业也具有显著的特点。

理赔作业人员必须对这些特点有一个清醒和系统的认识，了解和掌

握这些特点是做好机动车辆理赔作业的前提和关键。

1、被保险人的公众性

我国的机动车辆保险的被保险人曾经是以单位为主，但是，随

着个人拥有车辆数量的增加，被保险人中单一车主的比例将逐步增

加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩，加

上文化、知识和修养的局限，他们对保险、交通事故处理、车辆修

理等知之甚少。另一方面，由于利益的驱动，检验和理算人员在理

赔过程中与其的交流存在较大的障碍。

2、损失率高且损失幅度较小

机动车辆保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大，

但是，事故发生的频率高，保险公司在经营过程中需要投人的精力

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和费用较大。有的事故金额不大，但是，仍然涉及对被保险人的服

务质量问题，保险公司同样应予以足够的重视。另一方面，从个案

的角度看赔偿的金额不大，但是，积少成多也将对保险公司的经营

产生重要影响。

3、标的流动性大

由于机动车辆的功能特点，决定了其具有相当大的流动性。车

辆发生事故的地点和时间不确定，要求保险公司必须拥有一个运作

良好的服务体系来支持理赔服务，主体是一个全球的报案受理机制

和庞大而高效的检验网络。

4、受制于修理厂的程度较大

在机动车辆保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂，修理厂的

修理价格、工期和质量均直接影响机动车辆保险的服务。因为，大

多数被保险人在发生事故之后，均认为由于有了保险，保险公司就

必须负责将车辆修复，所以，在车辆交给修理厂之后就很少过问。

一旦因车辆修理质量或工期，甚至价格等出现问题均将保险公司和

修理厂一并指责。而事实上，保险公司在保险合同项下承担的仅仅

是经济补偿义务，对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责

义务。

5、道德风险普遍

在财产保险业务中机动车辆保险是道德风险的“重灾区”。机

动车辆保险具有标的流动性强，户籍管理中存在缺陷，保险信息不

对称等特点，以及机动车辆保险条款不完善，相关的法律环境不健

全及机动车辆保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞，

给了不法之徒可乘之机，机动车辆保险欺诈案件时有发生。

二、理赔作业的作用

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理赔作业是加强车险防灾减损的重要内容和依据。机动车辆理

赔作业的主要作用表现在以下几个方面：

1、经济补偿

在保险标的遭受保险责任范围内的自然灾害和意外事故损失后

及时给予被保险人经济补偿。

2、加强防灾、减少损失