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臣心一片磁针石，不指南方不肯休。——文天祥
浙江台州市商业银行--建立灵活机制控制
信贷风险-
位于浙江台州市的台州市商业银行，把自己定位于“中小
企业伙伴银行”，在明晰的定位和高效的执行,与它的客户一起创
造了不平凡成绩。
ﻭ
周冬芳,台州商行一个普通的信贷经理,她服务20０多名客
户,每月的存款和贷款余额分别达到7000多万元和8０0０多万
元，没有一笔不良贷款，这在业内是个了不起的业绩。在这家银
行的颇多创新中,由客户经理编制财务简表以控制客户信贷风险
的办法被收入中国银监会出台的《小企业贷款指引》。ﻪﻭ
ﻪ台州商行是如何控制风险和成本的?它的一套高效灵活的
机制是怎样的?ﻪﻭ
准确的战略定位ﻭ
ﻭ说起台州商行的成功之道，董事长陈小军首先提到的是银
行的战略定位。他说,台州是浙江省较早进行市场化改革的地区，
以家庭工业和小商业为代表的中小企业遍布城乡各地，台州市具
有独立法人资格的企业4．３万多家，工业经济总量的6０%是
由９0%以上的中小企业所创造的。台州市商业银行作为地方性
的小银行，资金不多,实力不强,无力为大企业提供融资，也不能
跟大银行竞争,因此，他们明确自己的经营宗旨是：为地方中小
企业服务,遵循的信贷方针是:额小、面广、期短、高效。
臣心一片磁针石，不指南方不肯休。——文天祥
ﻭﻪ
ﻪ该行共有1.6万多户有余额贷款户,平均户额不足50万元,
其中１00万元以下的贷款户占到所有贷款户的94%左右，贷款
余额占到全部贷款余额的５4%左右。ﻪﻭ
ﻭ甘于做小、善于做小的战略定位使台州商行实现了自己的
成长。由１８年前的10万资本金发展到２006年6月末的各项
存款余额为1２2亿元,各项贷款余额为９7亿元的台州三大商业
银行之一。
ﻭﻪ
ﻪ完善的调查技术
ﻪ
制约小企业贷款的一个重要原因是大部分小企业自身财务
制度不完善、经营所面临的外部风险较大，如何解决风险难题，
台州商行创新了一套中小客户贷款调查技术。
ﻭ记者与台州商行的客户经理接触发现,这些土生土长的人
利用充分的地缘、亲缘、人缘保障来开展信贷工作，打上几个电
话就能了解一个企业业主的道德品质、资本积累、经营状况等“软
信息”。同时,客户经理们有强烈的“以客户为中心”的市场开拓意
识,在对客户关系的日常维护上从来不停留在单纯的贷款服务，
而是乐于提供延伸服务。ﻭﻪﻭ
除了认真地维护客户关系,这里的客户经理们10年前就在
认真执行一套适应中小客户信贷风控需要的调查技术————
编制财务报表。而这项技术2０04年在银监会制订《小企业贷款
指引》时被吸收进去。
臣心一片磁针石，不指南方不肯休。——文天祥
银座街支行小额信贷员徐丽芬手中的一份客户资产负债表
和损益表是对有5万元贷款的养猪户朱宣良财务收支情况的一
个详细分析,此表格共有38项。自编简化的财务报表是该行信贷
人员的必修课，是客户经理取得信贷上岗资格的必考内容之一。
信贷人员通过自编简化的财务报表有利于更加深入地了解客户,
有利于信贷风险的控制。同时,该行的客户经理还用账户现金流
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