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一、第三者责任险是什么

第三者责任险(简称三责险)是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中

发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济

责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费

用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。

第三者责任保险属于责任险范畴，属于广义的财产保险类别，保的是被保险人对他人

(第三者)的民事赔偿责任，被保险人因过错或过失对他人的人身伤害和财产损失，依法或依

惯例承担民事赔偿责任是才给予赔偿，无责任无赔偿，赔偿金额由被保险人实际支付的赔偿

金额决定且受赔偿限额限制;而人身意外险属于意外保险范畴，属于广义的人身保险类别，

保的是被保险人自己所受到的意外伤害(不管是由别人的责任引起还是自己的责任引起)，赔

偿金额由受伤害程度决定且受保险金额限制。这是最大且最主要的区别。

二、第三者责任险的保险责任

1.被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人

身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照《道路交通

事故处理办法》和保险合同的规定负责赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。

(1)被保险人允许的驾驶人，这里有两层含义：一是被保险人允许的驾驶人，指持有驾

驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员，或驾驶人使用保险车辆

在执行被保险人委派的工作期间、或被保险人与使用保险车辆的驾驶人具有营业性的租赁关

系。二是合格，指上述驾驶人必须持有有效驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾

车型相符。只有“允许和“合格两个条件同时具备的驾驶人在使用保险车辆发生保险事故

造成损失时，保险人才予以赔偿。保险车辆被人私自开走，或未经车主、保险车辆所属单位

主管负责人同意，驾驶人私自许诺的人开车，均不能视为“被保险人允许的驾驶人开车，

此类情况发生肇事，保险人不负责赔偿。

(2)意外事故：指不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的并造成

人员伤亡或财产损失的突发事件。车辆使用中发生的意外事故分为：

①道路交通事故：凡在道路上发生的交通事故属于道路交通事故，即保险车辆在公路、

城市街道、胡同(里巷)、公共广场、公共停车场发生的意外事故。道路即《中华人民共和国

道路交通管理条例》所规定的“公路、城市街道和胡同(里巷)，以及公共广场、公共停车场

等供车辆、行人通行的地方。

②非道路事故：保险车辆在铁路道口、渡口、机关大院、农村场院、乡间小道等处发生

的意外事故。

道路交通事故一般由公安交通管理部门处理。但对保险车辆在非道路地点发生的非道路

事故，公安交通管理部门一般不予受理。这时可请出险当地政府有关部门根据道路交通事故

处理规定研究处理，但应参照《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及

保险合同的规定计算保险赔款金额。事故双方或保险双方当事人对公安交通管理部门或出险

当地政府有关部门的处理意见有严重分歧的案件，可提交法院处理解决。

(3)第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者;被保险人或使用保险车辆的

致害人是第二方，也叫第二者;除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保

险车辆下的人员遭受人身伤亡或财产损失，在车下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被

保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者。(4)人身伤亡：指人的身体受伤

害或人的生命终止。

(5)财产的直接损毁：指保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实

际损毁。

(6)依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任：指按道路交通事故处理办法和有关法律、

法规，被保险人(或驾驶人)承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。

(7)保险人负责赔偿：指保险人按照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予

补偿。保险合同的规定指基本险条款、附加险条款、特别约定、保险单、保险批单等所载的

有关规定，第三者责任险按规定的范围、项目、标准进行赔偿。另外，保险人并不是无条件

地完全承担被保险人依法应当支付的赔偿金额，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险

合同的规定给予赔偿，无论是道路交通事故还是非道路事故，第三者责任险的赔偿均依照

《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目、标准作为计算保险赔款的基础，在此基

础上，根据保险合同所载的有关规定计算保险赔款，在理赔时还应剔除合同中规定的免赔部

分。

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