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未来市场增量空间在哪？
客户的长期储蓄需求是未来寿险市场的重要发展方向
从监管导向看
鼓励发展长期储蓄业务，加强对产品研发和销售的监管指导力度。
134号文→加强分红万能产品设计指导
136号文→强化销售误导治理
19号文→全方位排查规范
从客户需求看
客户的教育/养老储蓄保费贡献高于疾病/医疗，城区表现尤为明显，满足客户差异化需求。
满足客户财富管理需求
助力队伍收入提升
保持队伍销售技能
从产品优势看
相对于其他金融产品，寿险现金价值长期稳定功能方面的核心优势。
P2P→频频暴雷
货币基金→严控规模
资管新规→打破刚性保底兑付
现有“年金+万能”组合深受客户喜爱，但还不足以满足所有客户需求
年金+万能组合
长期利益不确定
受益人构成复杂
投保人控制较弱
能否进一步深挖客户需求，
转变销售逻辑，
探索新的方向
从需求层次看，刚性保险需求要有针对性的解决方案
钢性需求额外需求
风险共担
确定利益
利益共享
分红险
传统险
万能险
费率明确锁定保单收益保证利率不确定保单利益不确定
从外部市场看，低利率趋势是对客户资产配置的巨大挑战
长期社会工资走高、利率走势预期下行，依赖短期资产配置的客户，未来将面临再投资风险
注：以上数据摘自《从2008年到2018年历年全国职工平均工资的变化》、《人民银行网站》
劳动力成本上升
降低利率冲减成本
企业回报率下降
从保单资产看，归属清晰、操作灵活是客户核心诉求
被保险人生存
金额确定、可贷可领
现金价值投保人
被保险人身故
定向传承、受益明确
身故保险金受益人
现金价值“起点高”，快速超过保费，夯实增值基础
例：40岁男，5年交，年交10万元
保单现金价值/贷款金额/
年度已交保费已交保费
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