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银行业人工智能应用现状分析及相关建议的研究报告

近年来，随着人工智能技术的快速成熟，其在国内各领

域发展中发挥的作用也越来越大，以银行业金融机构为例，

在国家政策与供需因素的共同推动下，商业银行已逐步在多

项业务中应用了人工智能技术。在此背景下，为更好地了解

辖内银行业机构的人工智能应用情况，我调研组对辖内57

家银行业金融机构开展了人工智能应用专项调研，并结合发

现的问题提出了相关建议。

一、银行业人工智能应用基本情况

1.从机构类型上看，大中型银行是人工智能应用的主要

机构截至2023年2月底，参与调研的57家机构中有30家

已开展了人工智能相关应用，占比52.6%。其中，6家国有

大型银行与2家中小法人银行已全部开展人工智能应用；

11家股份制商业银行中有9家已开展人工智能应用，占比

81.8%;10家城商行中有8家已开展人工智能应用，占比

80%;10家村镇银行中有4家已开展人工智能应用，占比

40%;15家非银机构中有3家已开展人工智能应用，占比20%;

政策性银行则暂未开始应用人工智能技术。

2.从应用范围上看，前台人工智能技术最为广泛对于人

工智能技术的应用场景来说，前台主要包括智能客服、生物

识别、用户画像、精准营销、智能投顾等等，目标是为用户

提供更舒适、便捷、精准、安全的金融服务；中后台则更多

地是借助智能风控、金融反欺诈、智能投研以及资金流追踪

等应用，为金融业务中的交易、授信与分析提供决策辅助功

能，以提髙金融业务人员对各类风险的识别、预警与防控能

力。结合调研情况来看，辖内已幵展人工智能应用的30家

机构中有23家使用了生物识别技术，占比76.7%；智能客服

是排行第二的应用，有60%的机构已投入使用；其后分别为

精准营销、智能风控、用户画像、智能投顾、金融反欺诈、

智能投研、资金流追踪等技术，占比依次为56.7%、

53.3%.50%、40%、36.7%,10%、10%。

3.从应用效果上看，用户体验明显提升。一是有效提升

了服务效率，如某银行通过使用智能客服机器人穿透式直达

客户需求，实现了对客服务的自动化应答，且回答准确率达

到92.29%，问题解决率达到了85.54%。二是金融产品成交

量大幅提高，如辖内某大型银行基于精准营销系统仅半年时

间即挖掘了1万名小微信贷客户，使精准营销的成功率比传

统模式提升了3到10倍。三是减少了欺诈损失，如某银行

通过使用人脸识别系统，两年间共拦截3309笔冒名办理业

务的交易，并通过分析客户跨渠道、多实体交易数据识别欺

诈行为，挽回客户资金损失达2000余万元。

4.从应用前景上看，深化业务成效仍为主流趋势。一是

持续深化客服体验，即通过将人工智能与虚拟现实、可穿戴

设备等相结合，可让金融服务变得更加灵活、贴心，且后续

还可实现人机客服的无感切换，进而促使割裂的智能客服与

人工客服转向“人机协作”的新阶段。二是不断提升银行的

获客和风控能力，即基于更为精准的智能推荐引擎，可加强

精准营销的实时产品推荐能力，并从根据用户群体共性行为

推荐，转变为根据用户个性行为进行及时有效的产品推荐；

同时，借助声纹识别、表情识别、体态识别、知识图谱等技

术，还可强化个人授权和智能核身等金融风控领域的人工智

能应用，从而大幅提升金融风控效率。三是进一步扩展智能

网点的新场景应用，即通过表情识别、智能身份感知等新型

人工智能技术，可有效提升客户网点的智能化水平，并基于

准确识别客户所属资产阶层和潜在的业务需求，为客户提供

更为个性化的金融服务。

二、银行业人工智能应用面临的挑战

1.人工智能技术成熟度不够。一是技术规范尚未形成。

当前，由于人工智能应用在全球范围内普遍处于起步阶段，

且并未形成统一的技术规范，因此银行业金融机构在实际应

用过程中往往缺乏可参考的技术标准。二是当前市场上的人

工智能产品种类繁多且质量不一，不仅人工智能应用的准确

率有待提升，而且其安全防护水平也参差不齐，导致银行在

应用人工智能技术时将承担一定的安全风险。

2.新技术积累有待提升。一是人工智能专业人才短缺。

目前，银行技术部门主要以软件开发人员为主，人工智能算

法研究和髙端开发人才严重不足，且缺少具有技术背景和熟

悉金融业务的复合型科技人才，从而影响了人工智能技术在

银行业的全面推广。二是技术思维过于传统和保守，当前仍

有商业银行一直侧重于信息基础技