金融市场学课件：其他存款机构.pptx

其他存款机构第一节储蓄贷款协会

一、储贷会资金的来源和使用储贷会所筹集的大部分资金来自于储蓄账户，还有一小部分来自于存单。此外，储蓄贷款协会还有另外三个重要的资金来源：一是资产证券化。二是股本金。三是联邦住房贷款银行体系。

二、对储贷会的监管储贷会是由联邦住房贷款银行系统负责。20世纪七八十年代美国储贷会危机的爆发——1970年到1989年有2700家储贷会被兼并、由政府接管或者倒闭。1989年通过的《金融机构改革、复兴和实施法案》对储贷协会的监管体系进行了重新构建。联邦储备与贷款保险公司被撤销在财政部设立储贷监管署对储贷会进行监管建立清算信托公司加快清理破产的储贷协会

第二节互助储蓄银行

一、互助储蓄银行的产生与发展最早的互助储蓄银行产生于欧洲，19世纪初期传到美国。1816年在费城成立的费城储蓄基金社就是第一家互助储蓄银行。早年互助储蓄银行的另一个特点是互助性——储蓄存款为存款者所共有，银行利润可以分配给储户或留作盈余账户

二、互助储蓄银行资金的来源和使用互助式储蓄银行的准备金或盈余就相当于股份制机构的股本权益。股份式互助储蓄银行像其他股份制企业一样，可以通过筹集股本金为贷款业务提供资金来源。互助式或股份制储蓄银行，其资金的主要来源都是具有固定利率的定期存款。在资金运用方面，互助储蓄银行最主要的资金投向是不动产抵押贷款，一般为第一抵押贷款

三、对互助储蓄银行的监管互助储蓄银行可以在储蓄机构监管署（OTS）获得联邦特许执照。获得联邦执照的机构被认证为联邦储蓄银行州银行管理部门在储蓄银行的监管中发挥着重要的作用，负责批准新分支机构的开设，并对州立机构进行监管。互助储蓄银行的兼并和收购则需要由OTS、FDIC和州银行业管理部门共同审批。

第三节信贷协会

一、信贷协会资金的来源和使用信贷协会主要从它们的会员那里获得资金。它们筹集资金的主要工具是有息的定期存款，被称为股份。与联邦储备银行作用类似的机构——中央流动资金部门向成员信贷协会提供短期贷款，为信贷协会解决流动资金不足的问题，起到最后贷款人的作用。信贷协会的资金主要用于消费者贷款信贷协会增加了业务种类，开始提供住房抵押贷款、信用卡、教育贷款和面向小商业会员的贷款。信贷协会还可以投资于美国政府和联邦机构有价证券

二、信贷协会的特点信贷协会独特的优势：从发起人那里得到免费的办公场地和其他设施；高级管理人员和董事常常是不拿薪水的义务人员；存款和还款大部分由工资内自动扣除，省却了经营费用；享受免于缴纳联邦和地方税收的待遇；有时信贷协会准许借款人再次借款以偿还贷款利息。信贷协会的不利之处：管理层在经验和技巧上不如其他存款机构的管理层；在产品创新和产品扩展上有所欠缺。

三、对信贷协会的监管信贷协会可以向联邦注册，也可以向所在州注册联邦注册信贷协会由国家信贷协会管理局（NCUA）负责管理。联邦法规适用于联邦注册信贷协会和作为NCUSIF成员的州注册信贷协会，但是许多州规定州注册信贷协会必须遵守联邦法规。

本章完