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人寿保险公司

人寿保险公司

人身保险课程设计

中国人寿保险公司核保流程调查报告

中国人寿保险公司公司简介

中国人寿保险（集团）公司(ChinaLife)中国人寿保险（集团）公司及其子

公司构成了我国最大的商业保险集团，是国内唯一一家资产过万亿的保险集

团，是中国资本市场最大的机构投资者之一。2022年，中国人寿保险（集团）

公司及其子公司总保费收入达到3220.52亿元，境内寿险业务约占寿险市场份

额的42.7%；总资产达到12846.11亿元，可运用资金超过11000亿元。核保的

定义

核保是保险公司在业务经营过程中的一个重要环节。核保是指保险公司的

专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决

定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费

率和免赔额等。寿险核保

保险公司对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等

因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定一个合理的费率基础、承保条件

的过程和方法，是对准被保险人所存在的风险进行选择和分类，并做出接受或

不接受结论的过程。

客户因为体检不合格，导致不能以标准保费投保，有些需要延期投保，或

索性被拒保了。只有在那一刻，客户才唏嘘短叹，恨不能央求保险公司满足自

己的投保意愿。对于客户，这是很真实的警示，他们必须严肃地面对自己的健

康问题。由于高保额客户往往事业繁忙，生活不规律，也没有固定的锻炼习

惯，完全健康的人比率很少。但亚健康并不足以引起大家足够的重视，似乎习

以为常了。也有客户很不理解保险公司做出的核保决定。

在于依据以往被保险人死亡、疾病、残疾等经验数据编制出保险费率表，

当有新人申请加入被保险人的行列时，他们将来的死亡或残疾的可能性应当接

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近保险公司预先假定的经验率。

核保的关键是衡量申请人的预期损失是等于、大于还是小于保险公司在标

准费率表中的预计损失。一般而言，保险公司的平均预期损失有一个上下浮动

的范围，对在此范围内的被保险人，费率采用标准费率表，超出范围的或提高

费率标准，或者拒绝接受投保。

当客户投保时做出的不利于保险公司的选择，这种选择被称为逆选择。比

如年轻人预期自己能活很久，于是选择投保活得越久领取越久的生存保险；老

年人常常感觉自己身体不适，则有可能选择投保死亡保险。这些都是逆选择的

表现。此外，有个别人在投保过程中企图利用投保寿险得到不正当的利益，这

种不纯的投保动机，称为道德风险。比如，投保人在投保时，故意隐瞒病情、

虚报年龄等。如果让那些有逆选择或道德风险的人获得保险，保险公司的盈利

就得不到保障。

核保的工作流程

核保在进行核保时，保险公司的内勤核保人员与外勤业务员通常要进行如

下4个步骤：1、面晤：

（1）亲自见被投保人，了解投保动机及被投保人的职业与经济能力、生活

习惯与环

境因素等，以排除道德风险。了解被投保人的健康状况，如体形、体态

等，对不正常的状态都会注意。投保书。投保人、被保险人身份证复印件，体

检报告书。病历、告知

有既往疾病的相关门诊或出院病历记录。（门诊病历，住院病历）等。

（2）客户递交保单之后，业务员要检查客户所递交资料的完整性，例如：

身份证件复印件，确认客户所填写的投保单上签名是否完整，投保单填写的完

整性等。（3）观察：询问：进一步解说保险条款，说明如实告知义务、除外责

任、停效规定、犹豫期规定等。（4）完成业务员报告书。

2、业务员递交客户的相关资料到公司内部的内勤核保人员。3、内情核保

人员核实相关内容的完整性，等以下内容：

投保人资格。对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥

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有保险利益。

(1)投保人或被保险人的基本情况。

(2)投保人或被保险人的信誉。投保人与被保险人的信誉是核保工作的重点

之一。评估投保人与被保险人信誉的一个重要手段是对其以往损失和赔付情况

进行了解，那些没有合理原因，却经常“跳槽”的被保险人往往存在道德风

险。

(3)保险标的投保人资格。对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人