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网络金融的发展对商业银行中间业务的影响分析综述

（一）互联网金融对商业银行中间业务的正面影响。

近些年来网络金融的快速发展得益于互联网技术的突飞猛进。互联网技术的进步极大的改变了金融交易的方式，柜台交易逐渐推出了历史的舞台，客户进行金融交易只需要在手机或电脑上操作即可，这样一来交易成本显著下降金融交易效率得到了快速的提高。在网络金融飞速发展的背景和巨大的利益推动的作用下，商业银行逐渐意识到原有的金融业务已经跟不上时代发展的潮流。为了在这次发展的浪潮中不被淘汰商业银行纷纷拟定了相应的发展策略。例如建设银行大力发展电子银行业务。如表（3-1）中国建设银行2017年度的网上银行收入为9341百万，2021年度增加到28942百万元。短短五年，这项业务增长了三倍多，已成为中国建设银行中间业务收入明细分类第一。近年来，中国建设银行推出了电子银行业务创新产品“龙支付”，并开始打造建行钱包、建行二维码、全卡支付、龙卡云闪支付、免费接入、朋友支付、AA托收、龙商，不断创新，为用户带来新体验。

（二）互联网金融对商业银行中间业务的负面影响。

1、互联网金融对商业银行支付结算业务的影响

在第三方支付还没有出现之前，商业银行的支付结算业务可以说是一家独大。但是，自从第三方支付的出现后，商业银行支付结算业务的“话语权”得到了极大的削弱。从表（3-2）中可以看出2017年到2020年我国的第三方支付规模从143.26亿元上升到280亿元，三年时间上涨了将近两倍，第三方支付正在不断的侵占商业银行支付结算的份额。

2018年到2020年虽然建设银行支付结算收入从121001百万元上涨到了12542百万元但相比2017年的13211百万元来说总体还是出现下降趋势且下降趋势超过了600百万元。由于市场总量是不变的为了获得更多的利益第三方支付和商业银行必然会走向对立面相互竞争。第三方支付不断的创新，在支付结算领域已经顺应了广大群众的需求，商业银行必须认清自身在支付结算业务上的不足。

2.互联网金融对商业银行理财业务和代理业务的影响

在国民素质和经济水平不断提升的背景下，民众对理财的意识越来越强，买卖基金已经成为了市民们茶余饭后的热议话题。面对规模越来越大的基金销售市场建设银行理财产品业务和代理业务收入并没有直线上升，反而在有的年份出现了下降趋势。如表（3-4）虽然2018年以来理财产品收入从11113百万元上升到18550百万元，但是相较于2017年理财业务收入20040百亿元来说总体收入还是有所下降。代理业务收入2017年有16256百万元到了2018年才16044百万元，2018年到2021年该项业务收入有所上升但趋势较缓。第三方支付发展理财和代理业务方便快捷，客户只需要通过网上购买理财产品无需到银行网点排队填写购买单据且购买的费率也相应较低这使得银行流失了大量的客户资源。

3.互联网金融对商业银行银行卡业务的影响

图3-1建设银行办用信用卡流程

支付宝的蚂蚁花呗、借呗、京东白条、微粒贷的相继出现不断争夺者商业银行信用卡的市场份额。这些第三方支付业务用户不需要花费大量的时间和精力去申请可用额度，可以直接在相应的APP上获得信用额度，方便快捷。然而商业银行手续繁杂，时间要求长，如图（3-1）是建设银行申请办理信用卡流程，相对于开通借呗、白条、信用贷复杂得多。在2003年前人们主要通过POSS机和现金进行消费，随着支付宝担保交易的问世第三方支付得到了快速发展，极大的减少了人们对现金和POSS机刷卡的使用，挤压了商业银行银行卡业务。