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承包企业意外保险论述

作者：侯江平单位：南昌市保险公司

在商品经济条件下，承包企业的经营状况，深受市场的影响。市场风险的客观存在，使最情明的承包人也时时面临失败的威胁。此外，一些自然灾害和意外事故也随时可能在经营过程中发生。所以，在假定承包经营者主观努力都是正确的前提下，依然存在着承包失败的可能性。这就使我们有可能通过一种宏观的经济调控手段一一“承包企业经营意外保险”，来防止这种失败出现时可能给社会带来的损害，确保被承包资产的平安，并最终解决公有资产被承包后出现的社会分配的公平问题。大家川道，构成保险活动的四个条件是:①风险的客观存在并足以导致经济r仁的忧虑;②多数具有共同忧虑的个沐的结合，③剩余产品足以构成保险基金，④计算和预测技术的运川。

承包活动成功与失败的随机性，足以构成全社会的共同经济忧虑，它不仅仅关系到全社会.飞劝利益调整和分配，还关系到城市井挤体制改革的进程与成败。鉴于此，无论是国家或是承包主体，郊有必妄完普它的保障机制，同时，由于承包活动普遍发生于经济组织中，且已有切年历史的人保公在全民遍没机构、，因此，完善承包经营风险保障机制不仅完全必要，也完全可行。保险公司可以提供保险保障的工商企业的经营风险，是指经营者主观上没有过错，而因客观上不可预见的突发事件引起企业经营损失，并i习这种损失导致企业合理利润目标落空的情况。因此，企业经营意外保险的标的必须是企业合理的方案利润。.但经营者在实现利润目标的过程中，其主观上有过错，或虽无过错也因突发事件发生导致经营损失，但企业合理利润目标并未落空时，那么保险公司不承但保险责任。对标的范围的这个限制，为合格，廿承包人完成承包利润目标所提供的保障是完全充分的，也分合情合理的。“经营意外”损失及补偿范困，通常有以下情况:1.自然灾害。不同的企业，会因不同的自然灾害引起程度不同的损害。“乡:营愈外”应排除企业财产因灾害造成的“直接损毁”，但因财产直接损毁导致企业停工停产造成的损失那么属于需补偿的“经营意外”。对火灾，除因雷电引起的属自然灾害外，任何因人为或第三者引起的火灾均应除外，因为这些情况，通常都有“主观过错”问题。2.意外事件。意外事件的情况极为复杂，现列举如下:①停水停电意外。即因企业以外的原因停水停电导致停产，但方案内停水限电除外。②原材料供给意外。原定的原材料供方因人力不可抗拒的原因无法履行供货合同，致使企业停产、减产。如以农副产品为原料的企业，供货方因灾害绝产或少产，其停顿履行供货合同可不负任何法律责任，致使承包企业无法获得补偿，或因道路交通意外，供方已及时发出厚料但不能进入企业的生产过程，导致停工待料及由此产生的对其他第三者的经济责任等。③销售意外。它仅限于产品或按合同所供之商品，因企业以外原因致使滞期交货产生的供货合同载明的经济法律责任，但因供货发生损耗或灭失造成的损失局部除外。④人身意外。它仅限于承包人因病或意外事件死亡(自杀除外)，使企业经营受到影响导致的营业损失，但只限于必要的期间。如假设以一个月为限，那么当年该企业未完成利润方案时，保险公司的补偿只限于当年利润方案的1/12。⑤新产品责任意外。指企业新开发的产品(以上市或定型缺乏一年为限)，符合有关劫业质量标准，经过专门机关鉴定定型，但由于技术上不可预见的原因，用户在使用中发生意外而导致的经济法律责任。⑥雇员损害意外。它只限于因雇员的贪污或成心破坏给企业造成的营业损失。贪污或成心损害行为以审判机关认定行为人有罪为要件，但承包人的损害行为除外。3.其它意外。如非政府行为的社会政治动乱，第三者的“打、砸、抢”等。企业“经营意外”，除上述外，还有一些，如行政干预、依国家方案组织生产的企业的方案被更改、资金来源突变、物价突变等等。这些意外也常常对经营造成威胁，但这些意外因通常具有国家意志的因素，故保险公司应将其列为除外责任。

现就“经营意外”保障的补偿原那么分述如下:1.保额限制。保额限制分为每次意外损失限制和总利润额限制。例如:一次销售意外损失10万元，而当年利润方案到年底尚差20万元，那么补偿以10万元为限，假设到期利润方案仅差5万元，那么以5万元为限。2.期间限制。例如:某厂因水电供给意外在当年7月份停产半个月，那么计算损失为当年利润方案的O。5/12。3.次数限制。例如，某厂因新产品责任意外而产生了对第三者的经济法律责任，此种责任以每次的具体损失金额为限。4.保额、期限、次数并联限制。例如，一次意外停产，并由此引起了对第三者供货超期的经济责注。计算损失那么为本期、次停产利润损失，加上本期、次因超期供货而承担的经济赔偿额。但补偿也必须以当年合理利润差额为限，差额大于损失额时，以损失额为限。“经营意外保险”