大学生互联网消费信贷发展的现状及对策的研究.docx

大学生互联网消费信贷发展的现状及对策的研

究

摘要：随着互联网金融的进一步发展，针对大学生这一细分市场的分期购物平台呈现出“井喷”态势，大大

小小的校园分期平台超过50家，在大学生群体中引发热潮。与此同时，各路资本纷纷涌入这一细分市场，分期乐、趣

分期在2015年均拿到了上亿美元的融资，引发社会的广泛关注。本文从大学生分期付款平台的现状出发，总结出该行业在发展过程中普遍存在的问题，并提出针对性建议。

关键词：大学生群体消费信贷校园金融

大学生作为一种独特的消费群体，有着消费需求强烈、对新事物接受能力强等特点，被认为是未来消费金融领域的中坚力量。但由于自身支付能力不足，往往需要通过分期付款、小额贷款等方式满足自己的消费需求。在传统的信用卡模式下，稳定的收入来源和良好的信用记录是取得信用卡的必要条件，然而在校大学生普遍没有足够的收入支撑，且信用数据匮乏，难以在此模式下满足自身的消费需求。由于坏账率高、催收成本大等原因，2009年大学生信用卡业务

度被银监会暂停，留下了巨大的市场机会。伴随着互

联网金融的蓬勃发展，以分期乐、趣分期为代表的大学生分期购物平台风靡各大校园，弥补了这市场空白。这些平台以自有资本、风投资本或P2P平台债权转让为资金来源，向大学生提供购物分期付款、小额资金借贷、家庭理财等服务。

一、大学生互联网消费信贷发展现状

国家统计局发布的数据显示，2014年我国在校大学生人数超过2400万人，可见这

市场消费潜力巨大，已成为我国消费环节中不可或缺的部分。2014年我国大学生消费市场规模超过4000亿，同比增长5.1%，各路资本为抢占校园市场开展激烈的竞争，具体现状分析如下：

（一）大学生分期购物平台迅速发展

此类平台的迅速发展，一方面体现在平台数目的快速增加，另一方面体现在融资规模的迅速扩大。自从2013年第家大学生分期购物商城陌潮网上线以来，此类平台进入爆发期。目前，分期乐和趣分期作为“第

梯队”领跑整个校园消费金融市场，两者的业务范围均已覆盖全国绝大多数高校，在2015年均拿到上亿美元的融资。以分期乐为例，线上，分期乐通过与京东对接，提供以3C产品为主的分期消费服务。此外，分期乐旗下的桔子理财在面向学生群体推出“爱定存”和“爱活期”等小

额理财业务的同时，也独家代理了分期乐的债权，并通过资产证券化的形式将其打包出售，在获取稳定的资金回流的同时也提升了资产负债管理能力。截止2016年3月，枯子理财的交易额已经突破170亿元，注册人数突破120万人。线下，分期乐建立了体系化的校园营销团队，在向线下渗透的同时也为在校大学生提供了一定的工作机会。另一知名平台趣分期在商品种类、小额借贷、校园营销等方面与分期乐类似，但目前并未推出学生理财业务。

（二）以阿里、京东为代表的电商巨头积极介入

2015年3月，京东上线校园白条业务。校园白条的信用额度最高可达8000元，30天免息、最高可选24期分期还款。2015年4月，阿里巴巴上线了“蚂蚁花呗”服务，这月买、下月还。花呗根据用户在淘宝、天猫等平台的消费数据进行信用评估，省去了繁琐的面签等环节。此外，苏宁的“任性付”、国美的“美易分”等业务层出不穷，并且均对在校大学生开放，给了学生们更多的选择。与分期乐、趣分期等专业的大学生分期购物平台相比，以京东白条、蚂蚁花呗为代表的电商巨头分期付款业务有着品牌影响力更大、风控体系更完善等特点，但针对校园的营销投入相对不足。

（三）大学生信用卡业务卷土重来抢占校园市场与此同时，

度被银监会暂停的大学生信用卡业务再次兴起，如招商银行YOUNG卡、浦发银行高校学生青春卡、农业银行优卡等。与般的校园分期业务不同的是，这类信用卡的消费场景侧重于线下，线上购物只是其中的一小部分。此外，这类信用卡额度普遍很低甚至零额度，需要先存钱再消费，但持卡人可以享受银行合作伙伴提供的信用卡专属优惠，获得办卡礼品等。通过大学生信用卡，学生也可以在大学阶段就形成良好的信用记录，为日后申请房贷、车贷等提供便利。

二、大学生互联网消费信贷市场存在的问题

（一）用户门槛过低，信用违约风险较大

为了获取更多的市场份额，各平台往往极力降低申请门槛。如今，各大平台普遍采取“线上申请――线下面签”的形式，在校大学生只需在网上提供基本的个人资料，外加校园营销团队的寝室面签即可使用分期付款服务，无需提供任何的财产证明和抵押物。在此过程中，平台方缺乏对大学生信用信息的搜集与分析，风险识别和评价体系不健全、信贷信息不完整。此外，当学生出现无力偿还的情况时，可能会出现在另

平台上取款来偿还在本平台上的债务的问题，这种

“连环债”的做法难以得到有效的监督。最后，过低的