银行职业资格《中级个人贷款》口袋书.pdfVIP

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第一章个人贷款概述

知识点：个人贷款的概念和意义

一、个人贷款的概念

个人贷款：贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

个人贷款业务属于商业银行贷款业务的重要组成部分。在商业银行中，个人贷款业务是以主体特征为标准进

行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个自然人，这也是与公司贷款业

务相区别的重要特征。

二、个人贷款的意义

①开展个人贷款业务可以带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；

②开展个人贷款业务可以有效获取个人客户。商业银行可以将个人贷款作为获取高价值个人客户的重要抓手，

并围绕个人客户开展零售产品综合服务。

③个人贷款业务可以帮助金融机构分散风险。如对商业银行来说，出于风险控制的目的，贷款发放需要充分

分散化，避免过于集中。个人贷款不同于企业贷款，可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。

知识点：个人贷款的特征

一、贷款品种多、用途广

二、贷款便利

三、还款方式灵活

四、低资本消耗

知识点：个人贷款的发展历程

我国个人贷款业务的发展经历了业务起步、迅速壮大和日趋规范以及创新发展等阶段。

知识点：按产品用途分类

一､个人消费类贷款

个人消费类贷款是指银行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款,是银行向个人客户

发放的有指定消费用途的贷款业务｡

(一)个人住房贷款

(二)个人汽车贷款

(三)个人教育贷款:

(四)其他消费类贷款

（1）个人住房装修贷款（2）个人耐用消费品贷款（3）个人旅游消费贷款（4）个人医疗服务贷款

二个人经营类贷款

､

银行向从事合法生产经营的自然人发放的,用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需

求和其他合理资金需求以及用于购买商用房的贷款｡

个人经营性贷款包括:

1､个人经营贷款2､个人商用房贷款3､农户贷款

知识点:按有无担保分类

一个人抵押贷款

､

二､个人质押贷款

三､个人保证贷款

四个人信用贷款

､

个人信用贷款的特点:

1)准入条件严格｡2)贷款额度小｡3)贷款期限短｡

知识点:按贷款是否可循环分类

一､个人单笔贷款

二､个人不可循环授信额度

三个人可循环授信额度

､

知识点:按业务载体分类

一、传统个人贷款

二、信用卡个人贷款

知识点:按业务处理渠道分类

一、传统线下个人贷款

二、互联网个人贷款

知识点：贷款对象

个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。

银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：

1、具有完全民事行为能力的自然人；

2、具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；

3、遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况；

4、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

5、具有还款意愿；

6、贷款具有真实合法的使用用途等。

知识点：贷款利率

贷款利率：借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资

金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。

利息水平的高低是通过利率的大小表示的。

利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为：

利率利息额/本金

利率是衡量利息高低的指标，也称货币资本的价格。

利率通常分为年利率、月利率和日利率，分别用百分比、千分比、万分比表示。

根据资金借贷性质、借贷期限长短等，可把利率划分为不同种类：法定利率和市场利率、短期利率和中长期

利率、固定利率和浮动利率、名义利率和实际利率。

知识点：贷款期限

贷款期限：从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个人贷款产品的贷款期限也各不相

同。如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别贷款的期限仅为6个月。贷款银行应

根据借款人实际还款能力科学、合理地确定贷款期限。

经贷款人同意，个人贷款可以展期：

1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷

款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

知识点：还款方式

1、到期一次还本付息法

又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息