2025年当前农商银行风险贷款的总体特点及原因分析.pdfVIP

古之立大事者，不惟有超世之才，亦必有坚忍不拔之志。——苏轼

当前农商银行风险贷款的总体特点及原因分析

近年来，由于受宏观经济持续调整、下行压力传导持续加大的影响，农

商银行贷款客户经营困难加剧，信贷风险不断暴露，贷款风险管控形势日

益严峻。部分农商银行不仅账面不良贷款绝对额和占比双双上升，而且按

照贷款实际风险状况和五级分类要求，实际不良贷款额度远远大于账面额

度。这些问题和困难的出现，严重影响农商银行资产质量，影响核心监管

指标，侵蚀利润空间影响经营效益，影响员工收入，最终影响农商银行健

康稳健发展。

风险贷款总体特点：三高、三差、三集中

结合信贷资产“安全性、流动性和盈利性”的三性原则，总体来看，目前

大多数农商银行风险贷款呈三高、三差、三集中特点。

三高

一是实际不良贷款占比高。目前，国内大多数银行是按五级分类账面

计算不良贷款率的，若按此种方法计算，80%的银行账面不良率低于5%的

监管标准，但按实际不良贷款余额计算，即加上利息逾期90天以上贷款余

额，多数银行的贷款实际不良率远高于国家警戒线和监管标准。

二是信贷资产长期占比高。由于大量投放于固定资产中长期贷款，大

量的贷款被企业作为资本金使用，大部分流动资金贷款被企业长期占用，

转化为铺底流动资金，同时部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转

贷，更形成潜在风险。

三是信贷资金筹资成本高。部分农商银行为完成存款任务而不惜高成

本揽存，信贷资金人为成本加大。同时，经过央行几次降息，存贷款利差

不断缩小，资金收益率实际下降。

三差

非淡泊无以明志，非宁静无以致远。——诸葛亮

一是信贷资产结构差。从贷款方式上看，许多农商银行信用、保证类

贷款占比较高，质押、抵押等低风险业务绝对额依然不足;从不良贷款结构

上看，次级类、可疑类与损失类贷款占比较高，部分农商银行甚至高达10%

以上，形势依然严峻。

二是信贷资产流动性差。从调研情况看，绝大多数农商银行都存在同

一共性：即某一笔或几笔信贷资金被单户、几户关联人借款人长期占用，

依赖展期、借新还旧、转贷、再展期，循环往复甚至长达十余年，信贷资

金的客户流动性极差，一旦借款人自身或经营发生意外，对农商银行的信

贷资金难免造成损失。

三是信贷资金盈利能力差。信贷资金的生息周期拉长，盈利能力减弱。

由于贷款利息不断逾期，直接加大了不良贷款向下迁徙及计提不良拨备成

本的压力。

三集中

一是风险贷款额度集中。部分农商银行为追求利润，贪大求洋，盲目

参团，发放大额公司贷款业务，导致贷款风险度高度集中，一旦出现一笔

逾期，后果将不堪设想。

二是风险贷款行业集中。部分农商银行风险贷款主要集中在制造业、

房地产业，两者占全部风险贷款比例甚至高达50%。

三是风险贷款区域集中。风险贷款区域占比与地方经济发达度严重不

匹配，经济欠发达地区风险贷款占比少，经济相对发达地区风险贷款占比

多。

风险贷款主要成因：社会因素、企业因素和银行因素

风险贷款的成因主要来源于社会体、企业和银行三方面。

社会因素。银行的经营离不开社会环境，社会经济的整体情况对银行

的信贷风险有较大的影响。社会因素主要有经济环境、政策干预、信用体

系、法律制度、历史遗留等几个方面。

穷则独善其身，达则兼善天下。——《孟子》

1、经济增速放缓，风险压力扑面而来。从全国来看，经济增势趋缓，

整体呈L型走势。特别是投资稳中有降，房地产变现能力下降，失业现象

大量增加，个人收入下降，信用状况脆弱等。随着传统产业的调整，汽车、

房地产、水泥、钢材、工程机械、建筑、贸易等主导产业纷纷陷入低谷，

引发多数企业限产停产，应收账款周期拉长，资金链紧张，甚至出现贷款

逾期、信用违约等问题，给银行的信贷资产带来沉重的风险压力。

2、政策干预影响，信贷推进勉为其难。一方面，受国家产业结构调整

的影响，尤其是对房地产等行业的限制，不少企业资金链紧张甚至出现资

金链断裂，直接引发农商银行贷款风险产生;另一方