2025年担保公司的核心竞争力.pdfVIP

老当益壮，宁移白首之心；穷且益坚，不坠青云之志。——唐·王勃

担保公司是经营风险的专业机构，信用担保业诞生的根

源便是为了化解中小企业的融资风险，也就是说，将中小企

业的信用风险转嫁给担保公司，银行的贷款风险得以化解，

中小企业可以取得融资。显然，担保公司经营的是高风险业

务，如果不能管理好自身的风险，那么，担保公司将成为中

小企业融资风险转嫁的“替罪羊”。

不管是当前还是长远来看，担保公司都只能作为银行融

资的补充担保方式：据统计，中国的专业担保机构目前担保

发生额占银行融资发生额的比例约为1%，在发达国家这一

比例约为3%～5%，即使目前担保业务发展最完善的日本与

韩国，这一比例也不过10%左右。担保公司要生存，就是要

做银行想做而不敢做的企业。因而，如果担保公司不具备比

银行更强的风险识别、风险管理、风险控制与风险化解能力，

那么，担保公司便难以生存。

那么，担保公司如何才能具备管理风险的专业能力呢？

1、练好内功：形成完善的风险管理体系

担保公司要提升管理风险的能力，应该在以下五个方面

下大气力，练就过硬的内功，形成完善的风险管理体系：

（1）形成完善的内控机制与业务制衡机制

担保公司应建立制衡的内控体系，通过集体智慧、集体

人人好公，则天下太平；人人营私，则天下大乱。——刘鹗

段可设置三个部门，资信评估部作为业务开拓部门，风险控

制部作为业务合规审查、担保业务部作为合同文本签订、审

核的部门，综合管理部作为章证管理、重要档案管理的部门。

不同部门之间按“审保分离”原则，明确职责与分工，互相

制衡。建立完善的决策机制，主要包括项目审批决策程序、

保后监管程序、代偿追偿程序等，并以制度方式将该程序加

以落实。从实际经验看，建立以公司领导、主要业务部门负

责人、外骋行业专家共同组成公司的“担保决策委员会”，

执行决策职能是一个较好的选择。

（2）建立科学的风险评价体系

风险评价体系的建立对担保公司来说是十分必要的，它

可以对申保企业的风险进行量化评价，减少人为的误差。担

保公司的风险评价体系应参考银行的客户评价体系，结合自

身客户群的特色及风险控制与业务开拓的需求，建立科学的

风险评价体系。目前国内较大的担保公司基本都建立了有自

身特色的风险评价体系，对申保客户进行保前风险评价，作

为决策的重要依据。当然，对风险的把握不能只看风险评价

的结果，还应结合客户的实际情况，定量与定性结合，普通

评价与特殊评价结合，把好风险关。

（3）形成科学的尽职调查程序

建立科学的尽职调查程序对把好风险有重要意义，目

百学须先立志。——朱熹

“一分析，二看，三听，

四问，五查”五步调查程序。从分析客户的申保资料开始，

形成问题，带着问题去企业看，要听企业主要负责人、一般

职工、相关政府部门、供应商与客户对企业的评价，要带问

题去企业寻找答案，要判断企业申保资料与财务指标的合理

性，针对可疑点，确定核查重点，查清企业实际情况。在尽

职调查过程中，发挥项目负责人制的双人智慧，共同把

关，互相配合，以A角为主形成尽职调查报告。

（4）提升对反担保资源进行创新组合的能力

担保公司为申保企业提供担保，一般要求申保企业提供