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银行存款保险制度

我国市场经济建立之初，银行业以国家信用作为根底，几乎不存在银行倒闭的风险。但是经过30年的改革开放，越来越多的国有银行进展股份制改造，根据市场经济规律运作。面对日趋剧烈的国际竞争以及市场环境的瞬息变化。因银行经营不普或外部环境巨变，银行破产问题成了人们关注的焦点。2023年开头的美国次贷危机，在涉及本国金融业，导致18家银行倒闭的同时。通过蝴蝶效应对全球金融系统的稳定性和安全性提出了挑战，在此背景下。作为仍采纳国家信誉担保机制维护本国银行业生存和进展的中国来说，建立适合中国国情的银行存款保险制度被日益提上议程。

1我国建立银行存款保险制度的海外模式借鉴

存款保险制度作为爱护存款人利益的一项根本制度，已在全世界范围内普遍采纳。目前，全部兴旺国家和大局部进展中国家和地区都建立了自己的存款保险制度。这些国家多年的实践证明。良好的存款保险制度，在提高公众对金融机构信念、形成有效市场退出机制、减轻政府负担、降低金融风险、维护金融安全等方面发挥了巨大作用。世界上主要国家的存款保险制度的运行方式如表1所示。

可以看出。世界各国的银行存款保险制度在投保方式、费率制度、承保存款价值、资金来源和与监管部门的隶属关系等方面都存在很大差异。各国在建立存款保险制度时通常考虑的因素主要有组织形式、投保方式、费率制度、承保存款限额等。在建立适合中国国情的存款保险制度时，我们也从这几个方面考虑。

2我国银行存款保险制度建立的设想

2.1组织形式

目前，世界各国存款保险制度的体制构造尽管存在诸多差异，但是在中心或联邦级高度集中统一的实行存款保险制度这一点上是完全全都的，这是由金融存款保险制度业务广泛深入的渗透性和金融风险的全国性打算的。另外这种形式还可以集中财力、节约开支、增加社会对金融机构的信念。因此，我国存款保险制度的根本组织形式也必需高度集中统一，权利集中于中心，范围掩盖全国，统一组织，统一操作，即全国只设单一的、高度集中的和面对全部金融机构的存款保险机构。

2.2存款保险机构的模式选择

我国建立存款保险机构有三种模式可供选择：第一，独立型。存款保险机构由单独设立的机构负责，独立于中心银行和保险公司。其优点是自成体系，独立运作，分工清晰。其次，附属型。将存款保险机构附属在中心银行体系内或由中国人民保险公司负责存款保险工作。其优点是机构不需重新设立，运作便利，缺点是给独立运作带来困难，且易分工不清。第三，混合型。由中国人民银行和中国人民保险公司共同负责存款保险业务，中心银行制定存款保险法律法规并对投保机构监管，而中国人民保险公司负责详细存款保险业务。如收取保险费、支付赔偿等。其优点是易于发挥两个现存机构的职能优势，降低运营本钱，缺点是职责划分不清，影响运作效率。

基于我国金融体制不成熟的现状，我国相宜于先附属后独立的模式：先采纳附属型或混合型设立起来，待存款保险机构趋于成熟。可独立运转时，将其分别出来成为独立的存款保险组织，按商业化原则运行。

2.3投保方式的选择

存款保险的投保方式有两种：强制性与自愿性，二者各有优缺点。从我国现实状况看，国有商业银行即使完成了股份制改造，仍能凭国家信用担保，处于特别位置。因此，国有商业银行出于降低经营本钱的目的，极可能不投保。新建股份制商业银行则分两种状况：风险大的商业银行为了转嫁风险、求得安全，将参加保险，而资产质量较高、资本充分、抵挡风险力量较强的商业银行则不急于投保。因此，自愿投保方式极易导致逆向选择。我们建议中国存款保险制度的投保模式采纳强制与自愿相结合的方式，对境内的中资存款性金融机构实行强制投保方式，对境内外资银行和境外中资银行实行自愿投保方式。

2.4存款保险费率确实定

目前，大多数国家采纳的是单一保险费率，各参保机构按一样费率向保险机构缴纳保费。这种制度简化了保险机构的工作，但却降低了各参保机构的公正性和竞争积极性。由于该制度是对经营状况差的金融机构的反向补贴，不符合市场经济公正竞争的原则。所以，我国应实行与各金融机构经营状况挂钩的差异费率制度。依据各银行的资本充分率、贷款质量、风险掌握力量及经营效劳水公平要素，将银行划分等级。实行不同的保险费率。借鉴国际阅历，中国的保险费率应当视投保机构的风险等级而有所差异。“合格者”按基准费率缴纳，“高风险者”另加风险费率。“高风险者”可进一步细分，并追加不同的风险费率。这样既表达了公正性，又增加了那些经营不善的金融机构为了连续享受低费率而加强治理的积极性。但是由于目前我国存款保险制度