贷前调查的九项准备工作.docVIP

贷款七分在于选，三分在于管”，贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，

也是贷款发放后能否如数按期收回的关键，是信贷风险管理的第一道防线。一个高质量的贷前调查能为以后的信贷决策打下良好的基础，从源头上控制风险。凡事预则立，不预则废，要想保证贷前调查的质量，做好必要的贷前调查准备工作是非常重要的，接下来，本文跟您介绍一下，贷前调查要做九项准备工作。

一、确定调查人员

工作一：确定调查人员

在进行现场调查之前，应首先确定参与调查的人员，贷前调查阶段需实行双调查人制度，也就是我们通常说的AB角。A角负责收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与B角共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，A角B角均须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。

二、搜集资料

工作二：接收、查看、分析受理岗移送的贷款资料

调查人员在接收到受理岗移交过来的贷款资料后，在进行实地调查之前应当分析、查看面谈笔录、借款申请表及借款人提供的其他资料，对借款人的经营范围、经营场所、经营规模、所处行业等做初步了解。

工作三：查询借款人征信

通过人民银行企业征信系统查询借款人、关联企业、法人代表及其配偶、股东等的信用记录，审查有无不良信用记录。这时需要注意的是，在查询客户的征信信息的时候，要在前期做好授权工作等。

工作四：利用其他渠道对借款人做进一步的了解

在上述工作的基础上，调查人员可利用多种渠道去调查了解借款人的信息，常见的渠道有工商信息查询网站、被执行信息查询、利用搜索引擎等。想详细了解有哪些渠道可查看文章《资信调查，搜集客户资料渠道大汇总》。在可能的客户上下游关系图

可能的客户的生产流程图

需要关注的主要问题

预备的财务信息交叉检验方法

调查员签字：

备注：

?

附件二：《贷前调查提纲示例》

贷前调查提纲

项目受理公司及部门：

客户名称

调查时间

调查地点

调查人员

说明：

贷前调查主要了解客户的总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等，列明提纲以保证现场调查的条理清晰、全面完整，避免遗漏。

一、基本状况核查

1、调查借款人的基本情况

???企业性质、管理体制、法定地址、注册资金、成立时间、经营范围、职工人数等。调查企业法人营业执照、组织机构代码证、贷款卡等年检情况。

2、调查借款人信用和主要负责人品行状况

???查询银行信贷登记咨询系统。通过对企业的负债、贷款卡、借款人概况、借款人大事和担保查询，了解企业目前借款、其他负债和对外担保情况，查验贷款卡反映的融资金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出企业的承受能力等。

???调查借款人的法定代表人、财务部门负责人的品行和经营管理能力，是否有个人不良记录等。

3、调查借款人近三年及报告期的财务状况、生产经营状况和市场情况

???财务状况。查阅资产负债表、损益表、现金流量表对其资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润、现金流量等财务指标进行详细的核实分析。

???生产经营情况。企业规模、主营产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。调查企业的生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

4、调查关联企业及关联交易情况

???重点对关联企业成员情况、借款人与关联企业之间的关联关系（控股、参股）、关联企业的经营状况、财务状况、资信状况以及关联交易等方面进行调查分析。

5、调查贷款需求和还款方案，分析第一还款能力

???调查分析贷款需求的原因、贷款用途的合法性、商品交易的真实性，分析商品交易的必要性、分析还款来源和还款时间。

6、调查分析本笔贷款带来的收入、存款、结算等综合效益

二、其他状况核查

1、企业实际控制人、高管变动状况；

2、企业上下游客户情况，对客户的依懒性程度状况；

3、企业应收账款额度与账龄；

4、企业存货数量与周转速率；

5、对外担保情况；

6、历史融资状况；

7、其他情况

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???说明：依据贷款公司业务类型与风险偏好不同，所调查的事项有所区别。??

三、确定贷前调查行程并与客户预约

工作七：确定调查行程并预约客户

在进行现场调查前，需提前向客户预约调查的时间、地点，提前预约时间不宜过长或过短，二至四天较为合适，一般应避免周一上午或周五下午的时间段。

预约时要先向客户告知调研的大体事项，告知客户大致需要占用客户多长时间；尽量要求负责人陪同调查，如负责人无法陪同，具体经办人应该相应授权；告知客户我们需要访谈的关键人员一定要在现场；告诉客户我们需要看到的文本材料以及需要跟原件核对，包括营业执照、房产证、购房合同