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毕业论文-我国小微企业融资问题及创新研究

第一章引言

随着我国经济的快速发展，小微企业作为国民经济的重要组成部分，对于促进就业、推动创新和保持市场活力具有不可替代的作用。然而，小微企业普遍面临着融资难、融资贵的问题，这一问题不仅影响了小微企业的生存和发展，也制约了我国经济的整体增长。在当前经济环境下，研究小微企业融资问题，探寻有效的融资渠道和手段，对于提升小微企业融资能力，促进其健康稳定发展具有重要意义。

近年来，虽然我国政府采取了一系列政策措施，如设立小微企业专项贷款、降低融资成本、优化金融生态环境等，以缓解小微企业融资困境，但实际情况表明，这些措施的效果仍有待提高。究其原因，既有小微企业自身经营特点、内部治理结构等方面的因素，也有金融体系、金融市场、政策执行等方面的外部因素。因此，深入研究小微企业融资问题，对于推动我国金融体系改革、优化金融服务、提高金融服务实体经济能力具有深远影响。

本研究旨在通过对我国小微企业融资现状的深入分析，揭示小微企业融资面临的困境及原因，并提出相应的创新性融资策略和建议。通过对小微企业融资问题的探讨，希望能够为政府部门制定相关政策、金融机构改进金融服务、小微企业提高融资能力提供有益的参考和借鉴。同时，本研究还将关注国内外小微企业融资的最新研究成果，结合我国实际情况，提出具有前瞻性和实用性的创新思路。

第二章小微企业融资现状分析

(1)根据我国央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》，截至2020年底，我国小微企业贷款余额达到31.6万亿元，同比增长12.9%。然而，小微企业贷款占全部贷款的比例仅为25.6%，与小微企业对国民经济的贡献度相比，融资规模仍有较大差距。例如，某地一家从事农产品加工的小微企业，由于缺乏有效抵押物，无法从银行获得贷款，导致企业资金链紧张，生产规模受限。

(2)在融资渠道方面，小微企业主要依赖银行贷款、民间借贷和政府扶持资金。据《中国小微企业融资报告》显示，2019年，小微企业通过银行贷款融资的比例为57.8%，通过民间借贷融资的比例为22.1%，通过政府扶持资金融资的比例为20.1%。然而，银行贷款审批严格，民间借贷成本高，政府扶持资金覆盖面有限，这些因素都制约了小微企业的融资需求。以某地一家初创科技企业为例，由于研发周期长、回报周期不确定，难以满足银行贷款条件，最终通过股权融资获得了发展所需的资金。

(3)在融资成本方面，小微企业普遍面临融资成本高的问题。据《中国小微企业融资报告》显示，2019年，小微企业贷款平均利率为6.6%，较大型企业贷款利率高出1.3个百分点。此外，小微企业融资过程中还面临担保费、评估费等额外费用，进一步增加了融资成本。以某地一家从事文化创意的小微企业为例，在申请贷款时，除了贷款利息外，还需支付1%的担保费和0.5%的评估费，使得企业融资成本高达7.1%。这种高成本融资对小微企业的生存和发展造成了严重压力。

第三章小微企业融资问题及原因

(1)小微企业融资问题主要表现在融资渠道单一、融资成本高、融资审批流程复杂等方面。首先，小微企业普遍面临融资渠道单一的问题。由于缺乏足够的资产和信用记录，小微企业难以获得传统银行的贷款支持。据《中国小微企业融资报告》显示，超过70%的小微企业主要通过民间借贷和政府扶持资金进行融资。然而，民间借贷利率较高，且存在较大的风险，而政府扶持资金往往覆盖面有限，难以满足所有小微企业的融资需求。

(2)其次，小微企业融资成本高是另一个突出问题。由于小微企业风险较高，银行等金融机构在发放贷款时会收取较高的利率，同时还会收取各种手续费和担保费。根据《中国小微企业融资报告》的数据，小微企业贷款的平均利率约为6.6%，远高于大型企业的贷款利率。此外，小微企业为了获得贷款，往往需要提供抵押物或担保，这进一步增加了融资成本。以某地一家从事农产品加工的小微企业为例，其贷款利率高达10%，加上各项手续费，融资成本超过12%。

(3)另外，小微企业融资审批流程复杂也是制约其融资的重要因素。银行等金融机构对小微企业贷款的审批流程较为繁琐，需要提供大量的财务报表、经营证明等材料，且审批周期较长。据《中国小微企业融资报告》的调查，小微企业从申请贷款到获得贷款的平均时间为45天。对于急需资金的小微企业来说，漫长的审批周期往往导致错失发展机遇。此外，小微企业融资过程中还存在信息不对称、信用体系建设不完善等问题，这些因素都加剧了小微企业的融资困境。以某地一家初创科技企业为例，由于缺乏完善的信用记录，在申请贷款时遇到了重重困难，最终通过引入风险投资解决了资金问题。

第四章小微企业融资创新研究

(1)针对小微企业融资难题，创新研究应着重于拓宽融资渠道、降低融资成本和简化融资流程。首先，可以探索互联网金融服务模