《寿险产品设计原理》课件.pptVIP

**************寿险产品的定义和特点11.定义寿险是人寿保险的简称，是一种以人的寿命为保险标的的保险。22.保障寿险产品主要保障被保险人生命的风险，在被保险人死亡或达到约定的年龄时，保险公司会向受益人支付保险金。33.形式寿险产品形式多样，常见的有定期寿险、终身寿险、分红寿险、万能寿险、投资连结型寿险等。44.作用寿险产品可以有效应对家庭经济风险，为家人提供保障和经济支持，帮助他们渡过难关。寿险产品需求的决定因素客户需求客户的风险偏好、财务状况和保障需求会影响他们对寿险产品的选择。市场环境利率水平、通货膨胀、经济增长等因素都会影响寿险产品的需求。监管政策监管部门的政策法规会影响寿险产品的开发和销售。竞争对手竞争对手的产品设计和市场策略会影响寿险产品的定位和推广。寿险产品的主要风险道德风险投保人故意制造事故以骗取保险金，导致保险公司损失。例如，投保人故意制造交通事故以骗取人身意外伤害保险金。逆选择风险高风险人群更有可能投保，导致保险公司赔付率上升，保险费率无法有效反映风险，最终导致公司亏损。投资风险保险公司将部分保费投资于股票、债券等金融市场，投资收益波动会导致保险公司盈利下降，甚至出现亏损。利率风险利率下降会导致保险公司投资收益下降，进而影响产品盈利能力和偿付能力。寿险产品设计的基本原则清晰明确寿险产品设计要确保保险合同和条款清晰易懂，避免歧义和误解，保障投保人的利益。风险控制寿险产品设计应考虑各种风险因素，建立有效的风险管理机制，确保产品稳健运行。客户导向寿险产品设计要以客户需求为导向，提供多样化的产品选择和优质的客户服务。创新发展寿险产品设计应紧跟市场变化，不断创新，满足客户日益多元化的需求。寿险产品的基本保障结构1死亡保障被保险人死亡时，保险公司向受益人支付保险金。2生存保障被保险人达到一定年龄或生存至特定时间，保险公司向被保险人支付保险金。3附加保障除基本保障外，还可以附加其他保障，如意外身故、疾病保障等。4满期给付被保险人保单期满时，保险公司向被保险人支付保险金。寿险产品的分类传统寿险包括定期寿险、终身寿险、两全寿险等。传统寿险以提供死亡保障为主，保费相对稳定，保障范围相对简单。分红寿险在提供死亡保障的同时，也分享保险公司经营盈余。保费相对较高，保障范围相对复杂。万能寿险保费缴纳灵活，保障范围可选择，收益率浮动，风险相对较高。投资连结型寿险将保费的一部分投资于资本市场，收益率与市场波动相关，风险相对较高。传统寿险产品设计传统寿险产品是寿险市场最早出现的寿险产品类型。传统寿险产品通常具有保额固定、保障期限确定、保费固定缴纳等特点。这类产品以提供死亡保障为主，通常不附加投资功能。分红寿险产品设计分红寿险产品是一种将人寿保险保障与投资收益相结合的寿险产品。它为客户提供人寿保障的同时，也提供投资收益的分享机会。分红寿险产品的特点在于其保费的一部分用于投资，根据投资收益情况分配给客户。万能寿险产品设计万能寿险是一种新型寿险产品，兼具保障和投资功能。它具有保费灵活、投资灵活、收益透明的特点。万能寿险的保费分为基本保费和投资保费两部分。基本保费用于保障功能，投资保费用于投资功能。万能寿险的投资收益与市场利率挂钩，投资者可以根据市场情况选择不同的投资组合。投资连结型寿险产品设计投资连结型寿险产品将保障和投资功能相结合，为客户提供更灵活的保障和投资选择。这类产品通常包含人寿保障和投资账户，客户可以根据自己的风险偏好选择不同的投资组合，并分享投资收益。投资连结型寿险产品的设计需要平衡保障需求和投资收益，并考虑市场风险和监管要求。人寿保险保费的定价原理1精算原理根据死亡率、利率、费用率等因素计算出保费。2风险评估评估被保险人的年龄、健康状况、职业等，决定保费的高低。3成本控制保险公司通过控制运营成本和管理费用，降低保费。4市场竞争参考同类保险产品的保费水平，制定合理的保费策略。寿险产品保费结构及计算寿险保费结构是指保费的构成部分，主要包括净保费、附加保费和手续费。净保费是指用于支付保险责任的保费，是保费中最重要的一部分，它决定了保险公司的赔付能力。附加保费是指用于支付保险公司经营管理费用的保费，包括保险公司的人员工资、房租水电等费用。手续费是指保险公司收取的代理人佣金、保险代理费等费用。1净保费保障2附加保费管理3手续费代理死亡率表的应用死亡率表是寿险精算的基础，应用于寿险产品的设计与定价，是寿险公司进行产品设计和精算分析的重要依据。死亡率表根据不同年龄段的死亡率数据进行统计分析，可