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1-浅谈农商银行支农支小存在的问题及措施

一、农商银行支农支小存在的问题

(1)农商银行在支农支小方面存在一些突出问题。首先，资金供给不足是制约农商银行支农支小业务发展的主要瓶颈。据统计，我国农商银行对农业贷款的投放量仅占全部金融机构对农业贷款投放量的20%左右，与农业在国家经济中的地位和作用相比明显不足。此外，农商银行在贷款审批和发放过程中，由于缺乏有效的风险评估体系，往往导致贷款审批周期较长，影响了支农支小业务的效率。

(2)其次，农商银行在服务农村和小微企业方面存在信息不对称问题。由于农村和小微企业信息透明度较低，农商银行在信贷业务中难以准确把握借款人的真实情况，导致信贷风险加大。例如，某农商银行在发放一笔贷款时，由于未能有效获取借款人的真实经营状况，导致贷款资金被挪用，造成损失。此外，农商银行在服务农村和小微企业过程中，服务渠道单一，网点覆盖面不足，难以满足农村和小微企业的多样化金融需求。

(3)再次，农商银行在支农支小业务中存在政策执行不到位的问题。一方面，部分农商银行对国家支农支小政策理解不透彻，导致政策执行不力；另一方面，农商银行在内部激励机制和考核体系方面存在不足，导致员工缺乏积极性，影响了政策执行效果。以某农商银行为例，其在执行国家扶贫政策时，由于缺乏有效的考核和激励机制，导致扶贫贷款发放量远低于预期目标。这些问题都表明，农商银行在支农支小业务中仍需加强政策执行和内部管理。

二、农商银行支农支小问题的成因分析

(1)农商银行支农支小问题成因之一是农村和小微企业融资需求与银行服务能力之间的不匹配。农村和小微企业普遍面临资金短缺的问题，但农商银行在满足这些特殊群体的融资需求方面存在一定程度的不足。一方面，农村和小微企业往往规模较小、抗风险能力弱，这使得银行在评估其信用风险时面临较大挑战。另一方面，农商银行在风险管理、贷款审批等方面缺乏专业人才和经验，导致在服务农村和小微企业时难以提供高效、便捷的金融服务。此外，农村和小微企业信息不对称现象严重，使得银行难以全面了解其经营状况，增加了贷款风险。

(2)农商银行支农支小问题的另一个成因是内部管理机制不完善。一方面，部分农商银行缺乏科学合理的信贷管理制度，导致信贷审批流程复杂，效率低下。同时，内部激励机制不足，员工缺乏积极性和创新意识，难以主动开拓农村和小微企业市场。另一方面，农商银行在风险管理方面存在缺陷，如风险控制手段单一、风险预警机制不健全等，使得银行在面对农村和小微企业贷款风险时难以有效应对。此外，农商银行在人才队伍建设方面存在不足，缺乏既懂金融又懂农业、小微企业的复合型人才，制约了支农支小业务的发展。

(3)农村和小微企业融资环境不佳也是农商银行支农支小问题成因之一。首先，农村金融体系不完善，金融资源配置不合理，导致农村和小微企业难以获得充足的金融支持。其次，农村金融市场竞争激烈，部分银行过度追求利润，忽视了对农村和小微企业的支持。此外，国家政策支持力度不够，如税收优惠、财政补贴等政策落实不到位，影响了农商银行支农支小业务的积极性。同时，农村和小微企业融资渠道单一，依赖银行贷款，这使得银行在面临信贷风险时，往往选择保守策略，进一步加剧了农村和小微企业融资难题。

三、解决农商银行支农支小问题的措施建议

(1)解决农商银行支农支小问题的首要措施是优化信贷审批流程，提高服务效率。这可以通过简化贷款审批手续、引入电子化审批系统等方式实现。同时，加强信贷风险管理，建立完善的信用评估体系，对农村和小微企业进行精准画像，提高贷款审批的准确性和效率。例如，可以引入第三方信用评估机构，结合企业财务数据、经营状况等多维度信息，提高信贷决策的科学性。

(2)加强农商银行内部管理，完善激励机制，是解决支农支小问题的关键。首先，建立健全的信贷管理制度，明确信贷审批权限和责任，确保信贷业务合规操作。其次，建立科学合理的绩效考核体系，将支农支小业务纳入考核范围，激励员工积极开拓农村和小微企业市场。此外，加强对员工的培训，提升其专业素养和服务意识，提高服务农村和小微企业的能力。

(3)政府应加大对农商银行支农支小政策的支持力度，优化农村金融环境。一方面，通过财政补贴、税收优惠等政策，降低农商银行的经营成本，提高其服务农村和小微企业的积极性。另一方面，加强农村金融基础设施建设，扩大农村金融服务覆盖面，提高农村和小微企业的融资便利性。同时，鼓励农商银行与其他金融机构合作，共同拓展农村和小微企业市场，形成合力，推动农村金融事业发展。此外，加强政策宣传和解读，提高农村和小微企业对金融政策的认知度，使其更好地利用金融资源，促进自身发展。