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新常态下基层商业银行发展面临的问题以及相应的建议-第1

一、新常态下基层商业银行发展面临的问题

(1)在新常态下，我国经济增速放缓，金融环境也随之发生变化。基层商业银行作为金融体系的重要组成部分，面临着诸多挑战。首先，市场竞争日益激烈，大型商业银行纷纷下沉市场，争夺有限的客户资源。据中国银行业协会统计，2019年全国商业银行不良贷款率为1.86%，较2018年上升0.06个百分点，基层商业银行的不良贷款率普遍高于平均水平。其次，互联网金融的快速发展，对传统银行业务模式造成冲击。以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台，不仅改变了人们的支付习惯，还通过理财、保险等业务分食了银行的利润。据《中国互联网金融年报》显示，2019年中国第三方支付市场规模达到247.4万亿元，同比增长27.8%。最后，基层商业银行在风险管理、人才储备等方面存在不足，难以适应新常态下的金融发展需求。

(2)面对上述挑战，基层商业银行在业务创新、服务提升、风险控制等方面存在诸多问题。首先，在业务创新方面，基层商业银行缺乏创新意识和能力，产品同质化严重，难以满足客户多样化的金融需求。以个人消费贷款为例，据《中国银行业创新报告》显示，2019年个人消费贷款不良率较2018年上升0.3个百分点，达到2.8%。其次，在服务提升方面，基层商业银行网点布局不合理，服务质量参差不齐，难以满足客户对便捷、高效、个性化的金融服务需求。据《中国银行业服务报告》显示，2019年基层商业银行网点服务满意度仅为68.5%，较2018年下降1.2个百分点。最后，在风险控制方面，基层商业银行风险管理体系不完善，风险识别、评估、预警和处置能力不足，容易引发系统性风险。据《中国银行业风险报告》显示，2019年基层商业银行风险资产总额较2018年增长10.5%，风险防控形势严峻。

(3)此外，基层商业银行在监管政策、外部环境等方面也面临着诸多压力。一方面，监管部门对银行业务创新、风险防控等方面的监管力度不断加大，基层商业银行合规成本上升。据《中国银行业监管报告》显示，2019年银行业合规成本占营业收入的比例达到1.5%，较2018年上升0.2个百分点。另一方面，外部环境的变化也对基层商业银行造成影响。例如，中美贸易摩擦、全球经济下行等因素，可能导致企业融资需求下降，进而影响基层商业银行的贷款质量。据《中国银行业外部环境报告》显示，2019年基层商业银行不良贷款率较2018年上升0.5个百分点，达到2.4%。这些因素共同制约了基层商业银行的健康发展。

二、问题分析

(1)基层商业银行面临的问题首先源于宏观经济环境的复杂性。随着我国经济由高速增长转向高质量发展阶段，宏观经济下行压力加大，企业经营困难，信贷风险上升。据统计，2019年我国GDP增速为6.1%，较2018年下降0.2个百分点。在这种情况下，基层商业银行的不良贷款率持续上升，例如，2019年全国商业银行不良贷款率1.86%，基层银行的不良贷款率普遍高于全国平均水平，部分银行的不良贷款率甚至超过了5%。这种风险累积对银行的稳健经营构成了严重威胁。

(2)金融市场竞争加剧也是问题的重要因素。随着金融改革的深入推进，金融市场开放度提高，各类金融机构纷纷进入，导致银行业竞争加剧。基层商业银行由于规模较小、资本实力较弱，难以与大型商业银行竞争优质客户资源。同时，互联网金融的迅猛发展，以其便捷性和低成本的特性，吸引了大量年轻客户，对传统银行业务造成了冲击。例如，2019年第三方支付市场规模达到247.4万亿元，同比增长27.8%，这一增长速度远超传统银行贷款市场的增速。

(3)内部管理问题也是基层商业银行面临挑战的一个重要方面。基层银行在风险管理、人才储备、技术创新等方面存在短板。风险管理方面，由于风险识别和评估能力不足，基层银行往往难以有效识别和控制信贷风险。人才储备方面，基层银行缺乏具有创新精神和专业能力的高素质人才，影响了业务创新和服务质量的提升。技术创新方面，基层银行在金融科技的应用上相对滞后，难以提供与客户需求相匹配的金融产品和服务。这些内部问题不仅影响了银行的竞争力，也制约了其长远发展。

三、发展建议

(1)针对基层商业银行在新常态下的发展问题，首先应加强风险管理，构建完善的风险管理体系。银行应建立健全信贷风险评估机制，加强对贷款客户的信用审查，严格控制信贷风险。同时，应加强对市场风险的监测和预警，及时调整资产结构，降低风险敞口。具体措施包括：优化信贷审批流程，提高审批效率；加强贷后管理，定期对贷款项目进行风险评估；引入外部专业机构进行风险评估，提高风险识别能力。此外，银行还应加强合规管理，确保业务运营符合监管要求，降低合规风险。

(2)在业务创新方面，基层商业银行应积极拥抱金融科技，提升服务质量和效率。通